Berufsunfähigkeit trotz Vorerkrankung

01 Was als Vorerkrankung zählt und wie weit Versicherer zurückfragen

Für die Berufsunfähigkeitsversicherung zählt als Vorerkrankung alles, wonach der Versicherer im Antrag fragt: Diagnosen, ärztliche und psychotherapeutische Behandlungen und Beratungen, verordnete Medikamente, Untersuchungen und Krankenhausaufenthalte. Manche Anträge fragen auch nach Beschwerden, die noch niemand behandelt hat. Maßgeblich ist die Frage, die Ihnen der Versicherer in Textform stellt (§ 19 VVG).

Wie weit die Fragen zurückreichen, unterscheidet sich je Anbieter. Ambulante Behandlungen fragt ein Teil der Versicherer drei Jahre rückwirkend ab, andere fünf Jahre. Für stationäre Aufenthalte sind zehn Jahre üblich. Welcher Versicherer wie weit zurückblickt, klären wir in der Voranfrage mit.

Die Anzeigepflicht endet mit der Abgabe Ihres Antrags. Was danach an Erkrankungen dazukommt, müssen Sie nicht nachmelden. Nur wenn der Versicherer zwischen Antrag und Annahme noch einmal nachfragt, gehören auch Behandlungen aus dieser Zeit in die Antwort. Deshalb hat die beste Ausgangslage, wer früh abschließt, etwa schon mit einer BU für Schüler. Eine nötige Behandlung wegen der Versicherung aufzuschieben, raten wir nicht.

02 Fünf mögliche Ergebnisse der Risikoprüfung

Mit einer Vorerkrankung endet die Prüfung bei einem von fünf Ergebnissen, vom günstigsten zum ungünstigsten:

Ein Unterschied zur privaten Krankenversicherung mit Vorerkrankung: Die BU nimmt oft ganze Körperregionen aus, etwa den gesamten Rücken oder die Atemwege. Die private Krankenversicherung arbeitet bei Vorerkrankungen eher mit Zuschlag oder Ablehnung. In der BU kommt deshalb häufiger ein Vertrag mit einer Lücke zustande. Ob er sich lohnt, hängt davon ab, wie groß die Lücke ist.

03 Diagnose-Kompass: wie die BU Ihre Vorerkrankung bewertet

Wählen Sie eine Diagnose. Der Kompass zeigt, welches Ergebnis in der Beratungspraxis von Max Eilert typisch ist und welches vorkommt. Er ersetzt keine Anfrage.

Migräne fehlt im Kompass, weil die Lage dort zweigeteilt ist: In der BU macht Migräne nach Max Eilerts Erfahrung Probleme, die private Krankenversicherung nimmt Migräne dagegen meist an. Wer beides braucht, lässt beide Sparten getrennt anonym anfragen.

04 Psychische Vorerkrankungen: in der BU oft leichter als in der PKV

Psychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit, entsprechend genau prüfen die Versicherer. Trotzdem kommt man mit einer Psyche-Vorgeschichte nach Max Eilerts Erfahrung in die BU oft leichter hinein als in die private Krankenversicherung. Wer beides braucht, lässt beides parallel anfragen.

• Laufende Therapie: Ohne Ausschluss der Psyche geht praktisch nichts. Als laufend gilt eine Behandlung auch, wenn Sie nur noch selten hingehen. Eine 26-jährige Ärztin mit Angststörung, die nur noch alle paar Monate zur Psychologin ging, bekam die BU bei allen Versicherern nur mit Ausschluss der Psyche.
• Drei Jahre nach Therapieende: Ab dann lässt sich in der Regel gut etwas machen. Eine 29-jährige Psychotherapeutin, deren Depression drei Jahre zurücklag, wurde ohne Zuschlag angenommen.
• Depression: Der Ausschluss der Psyche ist der Regelfall, ein Zuschlag kommt sehr selten vor.

Was ein Ausschluss der Psyche für Ihren Schutz bedeutet und warum der Therapieabschlussbericht so viel ausmacht, steht im Ratgeber zur Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Psychotherapie.

05 Gesundheitsfragen richtig beantworten

Tritt ein BU-Versicherer im Leistungsfall vom Vertrag zurück oder kündigt ihn, liegt das nach Max Eilerts Erfahrung meist an Fehlangaben im Antrag. Wer etwas verschweigt, wird zunächst angenommen; auffallen tut es erst, wenn er Leistungen beantragt. Die Diagnose selbst ist seltener der Grund. Mit diesen Schritten vermeiden Sie das:

• Unterlagen vorher besorgen. Lassen Sie sich Arztbriefe, Befunde und Entlassungsberichte geben. Ihre Krankenkasse teilt Ihnen auf Antrag mit, welche Leistungen sie für Sie abgerechnet hat (§ 305 SGB V). So sehen Sie, was in Ihrer Akte steht, bevor der Versicherer es sieht.
• Alles angeben, was abgefragt wird. Auch einzelne Sitzungen, selbst bezahlte Behandlungen und Diagnosen, die Ihnen heute überholt vorkommen.
• Hobbys mitdenken. Viele Anträge fragen nach riskanten Freizeitaktivitäten, etwa beim Motorradfahren.
• Schweigepflichtentbindung im Einzelfall. Sinnvoll ist die Variante, bei der der Versicherer Ihre Ärzte erst nach Ihrer Zustimmung im Einzelfall befragt.

Falsche oder fehlende Angaben können zum Rücktritt oder zur Anfechtung führen. Bei einer verletzten Anzeigepflicht kann der Versicherer fünf Jahre lang ab Vertragsschluss handeln, bei Vorsatz oder Arglist zehn Jahre, und tritt der Leistungsfall in dieser Frist ein, auch danach (§ 21 Abs. 3 VVG). Wie ernst Gerichte das nehmen, zeigt ein Fall vor dem Oberlandesgericht Dresden (Beschluss vom 28. Januar 2025, Az. 4 U 1361/24): Der Versicherte hatte eine ADHS-Behandlung verschwiegen, obwohl der Antrag danach fragte. Das Gericht wertete das als arglistige Täuschung, der BU-Schutz war weg.

06 Gibt es eine BU ohne Gesundheitsfragen?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ganz ohne Gesundheitsfragen gibt es in der Regel nicht, weil der Versicherer das Risiko für den Beitrag einschätzen muss. Es gibt aber Wege mit deutlich weniger Fragen:

• Aktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen. Einzelne Versicherer bieten zeitweise oder für bestimmte Gruppen einen verkürzten Fragebogen an, etwa für junge Leute, Akademiker oder bestimmte Berufe. Meist sind Alter und Rentenhöhe begrenzt.
• Über den Arbeitgeber. Bei einer betrieblichen Berufsunfähigkeitsversicherung über einen Kollektivvertrag fallen die Gesundheitsfragen oft einfacher aus.
• Nachversicherungsgarantie. Eine bestehende BU lässt sich bei bestimmten Anlässen ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen. Wer früh mit einer kleineren Rente startet, sichert sich so den heutigen Gesundheitszustand.

Wir nutzen Tarife mit vereinfachten Gesundheitsfragen gezielt. Max Eilert: „Man hat sonst häufig bei gewissen Mandanten keine Chance, sie anderweitig unterzubekommen.“ Eine Ärztin haben wir so über einen Tarif mit stark verminderten Gesundheitsfragen untergebracht, mit 2.000 Euro Rente für 60 bis 70 Euro im Monat.

Auch die verkürzten Fragen sind wahrheitsgemäß zu beantworten. Eine Aktion lohnt sich nur, wenn ihre Fragen zu Ihrer Vorgeschichte passen. Ob das so ist, prüfen wir, bevor Sie einen Antrag stellen.

07 Die anonyme Voranfrage für die BU

Wer offen einen Antrag stellt und abgelehnt wird, kann eine Spur im Hinweis- und Informationssystem (HIS) hinterlassen, das die Versicherer gemeinsam führen und das auch Berufsunfähigkeitsversicherungen umfasst. Ein Vermerk nennt keine Diagnose, andere Versicherer sehen aber bei ihrer Anfrage, dass eine besondere Einstufung vorliegt, und prüfen genauer. Außerdem bewahrt der ablehnende Versicherer den Antrag in der Regel drei Jahre auf. Die anonyme Voranfrage läuft ohne Ihren Namen und erzeugt deshalb keinen Eintrag.

So läuft sie ab: Wir bereiten Ihre Unterlagen auf und legen Ihren Fall mehreren Versicherern ohne Namen vor. In der BU gehören dazu meist mehr Fragebögen als in der privaten Krankenversicherung, dafür lehnen die Versicherer nicht so schnell ab. Schwierigere Fälle prüft immer ein Risikoprüfer von Hand. Oft dauert das ein bis zwei Wochen, manchmal drei bis vier, wenn ein Versicherer den Vorgang langsamer bearbeitet. Erst wenn feststeht, wer Sie zu welchen Bedingungen nimmt, stellen Sie den Antrag, und zwar gezielt dort.

Brauchen Sie auch eine private Krankenversicherung, fragen wir beide Sparten parallel an. Nacheinander kostet Zeit, und in der Zwischenzeit kann gesundheitlich etwas passieren.

08 Wenn ein Ausschluss im Vertrag steht

Ein Leistungsausschluss klingt nach Lücke und ist oft gut verkraftbar. Wird die Berufsunfähigkeit durch die ausgeschlossene Erkrankung verursacht, zahlt der Versicherer nicht. Jede andere Ursache bleibt voll versichert, und der Beitrag bleibt normal.

Wie weit ein Ausschluss reicht, steht in der Klausel, und die unterscheidet sich zwischen den Anbietern. Bei der Psyche oder einer Hauterkrankung betrifft er eine Erkrankung, beim Rücken oft die ganze Region. Bei einem akuten Bandscheibenvorfall mit Ausschluss des gesamten Rückens stellt sich die Frage, ob die BU zu diesem Zeitpunkt sinnvoll ist. Das besprechen wir mit Ihnen, bevor Sie unterschreiben.

Sprechen Sie einen Ausschluss nach einigen ruhigen Jahren an, statt darauf zu warten, dass der Versicherer von sich aus darauf zukommt. Für unsere Mandanten übernehmen wir das.

09 Wenn die BU nicht geht

Lehnen alle Versicherer ab oder bleibt nur ein Vertrag mit einer großen Lücke, kommen diese Wege in Frage. Keiner ersetzt die BU vollständig:

Von der Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die oft als Alternative genannt wird, raten wir in der Regel ab. Sie zahlt erst, wenn Sie praktisch keiner Tätigkeit mehr nachgehen können. Wer eine Grundfähigkeit verliert, ist noch lange nicht erwerbsunfähig. Die Leistung aus einer Grundfähigkeitsversicherung ist deshalb in der Regel leichter zu bekommen.

Geht es Ihnen vor allem um Ihre Familie im Todesfall, ist die Risikolebensversicherung ein eigenes Thema. Bei einer psychischen Vorgeschichte ist die Risikolebensversicherung trotz Psychotherapie deutlich leichter zu bekommen als die BU.

10 Drei Mythen über die BU mit Vorerkrankung

Klicken Sie eine Karte an, um die Wahrheit hinter dem Mythos zu sehen.

11 Häufige Fragen

12 Termin mit Max buchen oder anonyme Voranfrage starten

Buchen Sie ein kostenfreies Erstgespräch mit Max Eilert oder füllen Sie das Formular für die anonyme Risikovoranfrage aus. Nennen Sie dort Ihre Diagnosen, den Stand der Behandlung und Ihren Beruf, dann lässt sich Ihre Anfrage gleich richtig einordnen. Wir fragen mehrere Versicherer parallel an und sagen Ihnen, wer Sie zu welchen Bedingungen nimmt.

Stand Oktober 2026. Fachliche Einschätzungen aus der Beratungspraxis Elbland Finanz, keine medizinische oder rechtliche Beratung. Annahmeentscheidungen treffen die Versicherer im Einzelfall. Versicherungsmakler nach § 34d GewO, vergütet im Erfolgsfall über die Courtage des Versicherers. Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung.