- Abschluss ab etwa 10 Jahren. In unserer Praxis versichern wir Kinder ab diesem Alter, jünger geht bei einzelnen Versicherern auch.
- Früh heißt günstig. Rund 25 bis 30 Euro im Monat je 1.000 Euro Rente, festgeschrieben für die Laufzeit.
- Versicherbarkeit sichern. Der heutige Gesundheitszustand wird eingefroren. Spätere Erkrankungen können den Schutz nicht mehr verteuern oder verhindern.
- Der Engpass ist die Rentenhöhe. Weil ein Kind kein Einkommen hat, deckeln die Versicherer die Rente, die sich absichern lässt.
- Auf die Klauseln achten. Schulunfähigkeitsklausel und Verzicht auf abstrakte Verweisung trennen guten von schwachem Schutz.
01 Ist eine BU für Ihr Kind sinnvoll?
Viele Familien verbinden Berufsunfähigkeit mit dem Arbeitsleben und sehen für Kinder keinen Anlass. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert aber die Fähigkeit, überhaupt jemals ein Einkommen zu erzielen. Auf ein heutiges Einkommen kommt es dabei nicht an. Diese Fähigkeit ist das größte Vermögen eines jungen Menschen, und statistisch wird etwa jeder Vierte im Lauf des Lebens berufsunfähig.
Zwei Situationen sprechen besonders für den frühen Abschluss. Max Eilert rät dazu, wenn absehbar ist, dass ein Kind später etwas mit höherem Risiko macht, und grundsätzlich dann, wenn sich der Abschluss schon in der Schulzeit ergibt: Die Kinder sind jung, der Beitrag ist günstig, und in der Gesundheitsprüfung haben sie deutlich weniger Schwierigkeiten als Erwachsene.
Eine Frage sollten Sie vorher für sich klären: Ist Ihr eigenes Einkommen abgesichert? Fällt es weg, fehlt im Ernstfall auch das Geld für den Beitrag Ihres Kindes. Wer die Familie trägt, braucht den Schutz deshalb zuerst selbst. Steht der, ist die BU für das Kind der zweite Schritt.
02 Was der frühe Abschluss bringt
Vier Punkte machen den Unterschied, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung schon in der Schulzeit beginnt:
- Sehr niedrige Beiträge. Alter und Gesundheit bestimmen den Preis. Beides steht bei Kindern günstig, und der Beitrag wird für die gesamte Laufzeit festgeschrieben.
- Gesundheitszustand einfrieren. Beim Abschluss zählt der heutige Zustand. Spätere Erkrankungen beeinflussen den Vertrag nicht mehr.
- Absicherung für die ganze Laufbahn. Der Schutz begleitet von der Schule über Ausbildung oder Studium bis ins Berufsleben.
- Entlastung der Eltern. Fällt ein Kind über lange Zeit gesundheitlich aus, tragen zunächst die Eltern die Folgen, oft mit weniger Arbeitszeit und zusätzlichen Kosten. Die Rente federt das ab.
03 Ab welchem Alter der Abschluss geht
In unserer Praxis versichern wir Kinder ab etwa zehn Jahren. Jünger geht bei einzelnen Versicherern auch, und wenn Eltern ein jüngeres Kind absichern wollen, ist das möglich. Entscheidend sind in der Regel drei Punkte: eine Gesundheitsprüfung beim Abschluss, die Wahl einer passenden Rentenhöhe und die Schulform. Weil ein Schüler noch keinen Beruf ausübt, stuft der Versicherer den Vertrag zunächst über die Schulform ein und passt die Einstufung später an, wenn der berufliche Weg feststeht.
Für Grundschulkinder fragen Eltern oft nach einer Grundfähigkeitsversicherung als Zwischenlösung. Wenn die BU zu bekommen ist, empfehlen wir die BU. Wo die Unterschiede liegen und wann die Grundfähigkeitsversicherung doch passt, zeigt der Vergleich weiter unten.
Welcher Tarif passt zu Ihrem Kind?
Wir vergleichen die Bedingungen mehrerer Versicherer und rechnen die Beiträge für das Alter Ihres Kindes konkret durch, ohne Verkaufsdruck.
04 Woran Sie einen guten Tarif erkennen
Zwischen den Angeboten liegen große Unterschiede, und sie stecken in den Bedingungen. Am Preis lassen sie sich nicht ablesen. Auf diese Merkmale kommt es bei einer BU für Kinder und Schüler an:
Der Tarif zahlt bereits, wenn ein Schüler dauerhaft nicht mehr am Unterricht teilnehmen kann, nicht erst bei einer späteren Berufsunfähigkeit. Das ist bei einer Schüler-BU das wichtigste Leistungsmerkmal.
Die BU-Rente lässt sich zu bestimmten Anlässen erhöhen, etwa bei Ausbildungsbeginn, Studienstart, erstem Job oder Familiengründung, und zwar ohne erneute Gesundheitsprüfung. So wächst der Schutz mit dem Leben mit.
Der Versicherer darf Sie im Leistungsfall nicht auf irgendeinen anderen, theoretisch möglichen Beruf verweisen. Nur was tatsächlich ausgeübt wird, zählt. Ein Muss bei jedem guten Tarif.
Eine regelmäßige Anpassung der Rente gleicht steigende Lebenshaltungskosten aus. Der Schutz gilt unabhängig davon, ob später im Ausland studiert oder gearbeitet wird.
05 Wie hoch die BU-Rente sein sollte
Die Rente sollte die späteren Lebenshaltungskosten realistisch abdecken. Bei Schülern liegt die anfängliche Absicherung meist zwischen 1.000 und 1.500 Euro im Monat, und wir empfehlen in der Regel die 1.500 Euro. Der Aufpreis fällt in diesem Alter gering aus, die Lücke später zu schließen ist deutlich teurer. Der eigentliche Hebel bleibt die Nachversicherungsgarantie: Mit Ausbildungsbeginn, Studienstart oder dem ersten Gehalt lässt sich die Rente ohne neue Gesundheitsprüfung anheben. So bleibt die Absicherung an das steigende Einkommen gekoppelt, ohne dass eine zwischenzeitliche Diagnose sie ausbremst.
Der eigentliche Engpass ist nicht die Gesundheit
Eltern erwarten meist, dass die Gesundheitsprüfung die Hürde ist. In der Praxis ist sie es bei Schülern selten, weil in dem Alter kaum etwas in der Akte steht. Der begrenzende Faktor ist ein anderer: wie hoch die Rente überhaupt abgesichert werden darf. Weil ein Schüler noch kein Einkommen hat, deckeln die Versicherer die zeichenbare Rentenhöhe. Genau daran scheitern Wünsche nach einer sehr hohen Absicherung, nicht am Gesundheitszustand.
Für Sie heißt das: Fragen Sie im Gespräch früh, welche Rentenhöhe für Ihr Kind bei welchem Anbieter überhaupt möglich ist. Diese Grenze unterscheidet sich zwischen den Gesellschaften und entscheidet häufiger über das Ergebnis als die Gesundheitsfragen.
Wie viel Rente lässt sich für Ihr Kind absichern?
Die Grenze legt jede Gesellschaft selbst fest. Im Gespräch klären wir, welche Rentenhöhe für Ihr Kind wo möglich ist, und rechnen den Beitrag dazu.
06 Was eine BU für Kinder kostet
Weil Kinder jung und in aller Regel gesund sind, fallen die Beiträge niedrig aus. Zur Orientierung aus unserer Beratungspraxis: Eine Starter-BU für ein gesundes Schulkind liegt bei rund 25 bis 30 Euro im Monat für 1.000 Euro Rente. Mit dem Rechner sehen Sie, was das für die Rente bedeutet, die Ihnen vorschwebt.
Was kostet die BU für Ihr Kind?
Orientierung aus unserer Beratungspraxis, kein Angebot. Der tatsächliche Beitrag hängt vom Alter, der Schulform, der Laufzeit und der Gesundheitsprüfung ab. Wie hoch die Rente für ein Kind sein darf, legt jeder Versicherer selbst fest.
Der Beitrag hängt von mehreren Faktoren ab, die sich gegenseitig beeinflussen:
- Eintrittsalter. Je jünger, desto günstiger.
- Gesundheitszustand. Vorerkrankungen können den Beitrag erhöhen oder zu Einschränkungen führen.
- Höhe der BU-Rente. Eine höhere Rente bedeutet einen höheren Beitrag.
- Laufzeit. Sinnvoll ist eine Absicherung bis zum regulären Rentenalter.
Ein Beispiel aus unserer Beratungspraxis: Für einen 16-Jährigen haben wir vor Kurzem 1.500 Euro monatliche Rente untergebracht, der Beitrag liegt bei 40 Euro im Monat. Im Erstgespräch rechnen wir den Beitrag für Ihr Kind konkret durch. Erscheint er trotzdem zu hoch, zeigt der Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer, welche Stellschrauben es gibt.
07 BU, Grundfähigkeit oder Kinderinvalidität
Bei der Recherche stoßen Eltern auf mehrere ähnlich klingende Produkte. Sie leisten in unterschiedlichen Fällen, und nur eines davon begleitet Ihr Kind bis ins Berufsleben:
| Produkt | Wann es zahlt | Wie lange es schützt |
|---|---|---|
| BU mit Schulunfähigkeitsklausel | Wenn Ihr Kind dauerhaft nicht mehr am Unterricht teilnehmen kann, später bei Berufsunfähigkeit in Ausbildung, Studium oder Beruf | Von der Schule bis zum vereinbarten Endalter |
| Reine Schulunfähigkeitsversicherung | Wenn Ihr Kind dauerhaft nicht mehr am Unterricht teilnehmen kann | Nur während der Schulzeit |
| Grundfähigkeitsversicherung | Wenn bestimmte Fähigkeiten aus dem Katalog des Tarifs verloren gehen, etwa Sehen, Gehen oder der Gebrauch der Hände | Je nach Vertrag, unabhängig vom Beruf |
| Kinderinvaliditätsversicherung | Bei einer schweren, dauerhaften Beeinträchtigung durch Unfall oder Krankheit, je nach Tarif als Rente oder Einmalbetrag | Je nach Vertrag, ohne Bezug zum späteren Beruf |
Für Schülerinnen und Schüler empfehlen wir die echte Berufsunfähigkeitsversicherung, wann immer sie zu bekommen ist. In diesem Alter gelingt das meist, und die BU sichert den Übergang ins Berufsleben mit ab. Genau dieser Übergang ist der Grund, warum sich der Abschluss überhaupt so früh lohnt. Eine Grundfähigkeitsversicherung kommt in Frage, wenn die BU nicht zu bekommen ist, etwa wegen schwererer gesundheitlicher Probleme. Steht das Handwerk schon fest, bleibt die BU trotzdem die sinnvollere Wahl, solange Ihr Kind zur Schule geht: Als Schüler bekommt es sie sehr günstig, als Handwerker wäre sie später teuer. Erst wer schon handwerklich arbeitet, fährt mit einer Grundfähigkeitsversicherung mitunter besser. Die Kinderinvaliditätsversicherung ist ein eigenes Produkt mit anderem Zweck und ersetzt die BU nicht.
08 Wenn Ihr Kind schon eine Diagnose hat
Der stärkste Grund für den frühen Abschluss ist die Gesundheitsprüfung. Ein Kind hat meist noch keine Diagnosen in der Akte, was die günstigste denkbare Ausgangslage ist. Jede Behandlung, die später hinzukommt, kann die Aufnahme erschweren, verteuern oder einen Ausschluss nach sich ziehen. Wer heute abschließt, sichert die Versicherbarkeit, bevor das passiert.
Liegt bereits eine Diagnose vor, ist das kein Grund, das Thema abzuhaken. Vieles lässt sich unterbringen, manches über einen Ausschluss oder einen Zuschlag. Wie das in der Praxis aussieht, zeigt beispielhaft die Berufsunfähigkeitsversicherung mit ADHS. In solchen Fällen klären wir über eine anonyme Voranfrage vorab, wer den Fall zu welchen Bedingungen annimmt.
Ihr Kind hat schon eine Diagnose?
Dann fragen wir den Fall ohne Namen bei mehreren Versicherern an. Sie sehen vorab, wer ihn zu welchen Bedingungen annimmt, und stellen den Antrag erst danach.
09 Häufige Fragen
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder sinnvoll?
Ab welchem Alter ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder möglich?
Geht eine Schüler-BU schon ab 6 Jahren?
Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Kinder und Schüler?
Wie hoch sollte die BU-Rente für ein Kind sein?
Woran scheitert eine Schüler-BU am häufigsten?
Grundfähigkeitsversicherung oder BU für mein Kind?
Was ist eine Kinderinvaliditätsversicherung?
Was ist der Unterschied zwischen Schüler-BU und Schulunfähigkeitsversicherung?
Was bedeutet es, dass der Gesundheitszustand festgeschrieben wird?
Was ist, wenn mein Kind bereits eine Diagnose hat?
Max Eilert
Versicherungsmakler aus Dresden, spezialisiert auf private Krankenversicherung und Berufsunfähigkeit. „Wenn absehbar ist, dass Ihr Kind später etwas mit höherem Risiko macht, sichern Sie es ab. Und wenn überhaupt die Möglichkeit besteht, schon als Schüler abzuschließen, ebenfalls. Die Kinder sind dann jung, das ist günstig, und sie haben in der Gesundheitsprüfung deutlich weniger Schwierigkeiten."
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Zwei Wege führen zum Ziel: Buchen Sie ein kostenfreies Erstgespräch mit Max Eilert oder schildern Sie uns über das Formular kurz die Ausgangslage. Wir vergleichen die Bedingungen mehrerer Versicherer, rechnen den Beitrag für das Alter Ihres Kindes durch und sagen offen, welcher Tarif zu Ihrer Familie passt.
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Stand Oktober 2026. Fachliche Einschätzungen aus der Beratungspraxis Elbland Finanz, keine rechtliche Beratung. Leistungen und Annahme richten sich nach den Bedingungen des jeweiligen Versicherers im Einzelfall. Versicherungsmakler nach § 34d GewO. Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung.