- Eine Psychotherapie ist kein K.-o. Die Psyche ist die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit, deshalb wird genau geprüft. Ein Automatismus zur Ablehnung ist das aber nicht.
- Der Behandlungsstatus entscheidet. Läuft die Therapie noch, folgt meist eine Ablehnung. Ist sie abgeschlossen und liegt einige Zeit zurück, verbessern sich die Chancen deutlich.
- Die BU ist oft zugänglicher als die private Krankenversicherung. Bei einer Psyche-Vorgeschichte lohnt es sich, beides parallel prüfen zu lassen.
- Der Abschlussbericht ist Gold wert. Er sollte den Anlass erklären und die Symptomfreiheit klar benennen. Fehlt er, wird es schwieriger.
- Anonyme Voranfrage zuerst. Nach einer offenen Ablehnung kann ein Versicherer einen HIS-Vermerk setzen, der den nächsten Versuch belastet. Anonym bleibt Ihr Name draußen.
01 Psychotherapie, psychische Vorerkrankung und BU: die Lage
Immer mehr Menschen nehmen im Lauf ihres Lebens psychotherapeutische Hilfe in Anspruch, wegen Stress, einer Angststörung, einer depressiven Phase oder einer belastenden Lebenssituation. Gleichzeitig sind psychische Erkrankungen die häufigste Ursache dafür, dass Menschen ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Beides zusammen erklärt, warum Versicherer bei einer Therapie in der Vorgeschichte besonders genau hinschauen.
Das heißt aber nicht, dass eine Absicherung unmöglich wird. In vielen Fällen gelingt die Annahme, mal ohne Einschränkung, mal mit einem Ausschluss der Psyche, seltener mit einem Zuschlag. Wichtig ist die richtige Reihenfolge: erst anonym klären, was möglich ist, dann gezielt beantragen. Was hier für die Psychotherapie steht, gilt genauso für eine psychische Erkrankung, die ein Hausarzt oder Psychiater behandelt hat, etwa mit Medikamenten. Wie die BU körperliche Vorerkrankungen bewertet, steht im Ratgeber zur BU trotz Vorerkrankung. Die Einschätzungen auf dieser Seite stammen aus der Beratungspraxis von Elbland Finanz und ersetzen keine Einzelfallprüfung.
02 Wie Versicherer eine Psychotherapie bewerten
In der Risikoprüfung schaut der Versicherer auf das Gesamtbild statt auf ein einzelnes Stichwort. Vier Fragen stehen im Vordergrund:
- Wann fand die Behandlung statt? Je länger die letzte Sitzung zurückliegt und je stabiler die Phase seither, desto besser die Ausgangslage.
- Wie schwer war die Diagnose? Eine leichte, situationsbezogene Belastung wird anders bewertet als eine schwere oder wiederkehrende Erkrankung.
- Ist die Behandlung abgeschlossen? Eine laufende Therapie ist der wichtigste Negativfaktor. Ein sauberer Abschluss dreht das Bild.
- Gab es Rückfälle? Wiederkehrende, also rezidivierende Verläufe gelten als kritisch, ein einmaliges, ausgeheiltes Ereignis dagegen selten.
BU-Versicherer arbeiten dafür mit internen Tendenztabellen, die stark differenzieren, zwischen leichter und schwerer Depression etwa und zwischen laufender und abgeschlossener Behandlung. Das erklärt, warum zwei Menschen mit ähnlicher Vorgeschichte sehr unterschiedliche Ergebnisse bekommen können. Ein ermutigender Punkt aus unserer Praxis: Bei einer Psyche-Anamnese kommt man in die Berufsunfähigkeitsversicherung häufig leichter hinein als in die private Krankenversicherung. Beide sollten deshalb parallel angefragt werden, nicht nacheinander.
03 Vier Konstellationen und was sie bedeuten
Kein Fall gleicht dem anderen, aber vier Grundmuster tauchen immer wieder auf. Sie zeigen, wie stark das Ergebnis vom Status abhängt:
Wenige Sitzungen wegen einer belastenden Lebenssituation, ohne dass eine psychische Erkrankung diagnostiziert wurde. Häufig eine Annahme ohne Zuschlag, wenn ein Bericht die Symptomfreiheit bestätigt.
Hier entscheidet der Abstand, und die maßgebliche Marke sind drei Jahre. Liegen Therapieabschluss und Beschwerdefreiheit drei Jahre zurück, lässt sich in der Regel etwas erreichen, je nach Fall ohne Ausschluss oder gegen Risikozuschlag. Darunter wird es deutlich enger. Hier lohnt die Voranfrage bei mehreren Versicherern am meisten.
In aller Regel Ablehnung oder Zurückstellung, weil das Risiko nicht abschließend beurteilbar ist. Ohne einen Ausschluss der Psyche ist während einer laufenden Behandlung praktisch nichts zu machen. Sinnvoll ist, den Abschluss abzuwarten und die Zeit für eine anonyme Vorklärung zu nutzen.
Rezidivierende Depressionen oder mehrfache Behandlungsphasen gelten als kritisch. Oft führt der Weg über einen Ausschluss der Psyche, sodass zumindest alle körperlichen Ursachen abgesichert bleiben.
Therapie abgeschlossen? Lassen Sie es anonym prüfen.
Wir fragen Ihre konkrete Konstellation anonym bei mehreren Versicherern an und finden heraus, wer Sie annimmt, ohne dass eine Ablehnung in einer Datenbank landet.
04 Gesundheitsfragen richtig beantworten
Jede Berufsunfähigkeitsversicherung verlangt eine genaue Beantwortung der Gesundheitsfragen. Eine Psychotherapie ist anzugeben, wenn sie im abgefragten Zeitraum liegt. Dieser Zeitraum ist nicht bei allen Gesellschaften gleich, und das wird oft übersehen: Ein Teil der Versicherer fragt ambulante Behandlungen drei Jahre rückwirkend ab, andere fünf Jahre, bei stationären Aufenthalten sind zehn Jahre üblich. Maßgeblich ist immer die Frage, die Ihnen der jeweilige Versicherer in Textform stellt. Welcher Versicherer wie weit zurückblickt, gehört deshalb zu den Punkten, die wir in der anonymen Voranfrage mit klären. Schon einzelne Sitzungen können relevant sein, weil Versicherer die Angaben später mit der Patientenakte abgleichen können.
Verschweigen ist der falsche Weg. Wird eine Behandlung nicht angegeben und im Leistungsfall bekannt, kann der Versicherer den Vertrag anfechten und die Rente verweigern. Dann haben Sie jahrelang Beiträge gezahlt und stehen im Ernstfall ohne Schutz da. Ein Urteil des Oberlandesgerichts Dresden aus dem Jahr 2025 (Aktenzeichen 4 U 1361/24) zeigt, wie ernst das genommen wird: Dort durfte ein Versicherer eine Berufsunfähigkeitsversicherung wegen einer verschwiegenen Vorbehandlung wegen arglistiger Täuschung anfechten.
Schweigepflichtentbindung. Versicherer fragen, ob sie behandelnde Ärzte und Therapeuten direkt kontaktieren dürfen. Sinnvoll ist die nachträgliche Variante, bei der Rückfragen erst mit Ihrer Zustimmung im Einzelfall gestellt werden. So behalten Sie die Kontrolle darüber, welche Unterlagen wann übermittelt werden.
05 Erst die BU, dann die Therapie: was gilt
Die Anzeigepflicht endet mit Ihrer Vertragserklärung, also mit der Abgabe des Antrags (§ 19 Abs. 1 VVG). Was danach kommt, müssen Sie nicht nachmelden. Beginnen Sie eine Psychotherapie, nachdem Ihre BU zustande gekommen ist, bleiben Beitrag und Schutz so, wie sie vereinbart sind. Eine spätere psychische Erkrankung ist dann versichert wie jede andere Ursache. Eine Ausnahme gibt es: Fragt der Versicherer zwischen Ihrem Antrag und seiner Annahme noch einmal nach, müssen Sie auch Behandlungen aus dieser Zeit angeben.
Umgekehrt zählt alles, was vor dem Antrag liegt und wonach gefragt wird. Fragt der Versicherer nach Beratungen oder Untersuchungen durch Psychotherapeuten, gehört schon ein einzelnes Erstgespräch oder eine probatorische Sitzung in den Antrag. Manche Anträge fragen auch nach Beschwerden, die noch niemand behandelt hat. Die beste Ausgangslage hat deshalb, wer die BU früh abschließt, bevor gesundheitliche Fragen aufkommen. Eine nötige Behandlung wegen der Versicherung aufzuschieben, raten wir nicht. Was mit Ihrer Vorgeschichte möglich ist, klärt die anonyme Voranfrage.
06 Der Therapieabschlussbericht, das oft unterschätzte Detail
Bei einer Psyche-Vorgeschichte ist der Therapieabschlussbericht häufig das wichtigste einzelne Dokument. Ein guter Bericht erklärt den Anlass der Therapie sachlich und benennt die Symptomfreiheit am Ende klar. Genau darauf stützt der Versicherer seine Einschätzung.
Das Problem in der Praxis: Oft gibt es gar keinen brauchbaren Bericht, gerade nach kurzen probatorischen Sitzungen. Und selbst wenn einer existiert, wird er dem Patienten nicht automatisch ausgehändigt. Deshalb der wichtigste praktische Rat auf dieser Seite:
- Frühzeitig auf einem Bericht bestehen, am besten noch während oder direkt nach der Behandlung.
- Auf eine positive, klare Formulierung achten, die die Symptomfreiheit ausdrücklich festhält.
- Unterlagen sichern, solange der Kontakt besteht. Nach einem Therapeutenwechsel oder einer Praxisaufgabe kommt man an die Dokumente oft nicht mehr heran.
Ihr Abschlussbericht hält die Symptomfreiheit fest?
Dann hat der Versicherer die Grundlage, auf die er seine Einschätzung stützt. Wir legen Ihren Fall ohne Namen mehreren Versicherern vor, bevor Sie einen Antrag stellen.
07 Ausschluss oder Zuschlag: der Unterschied
Wird die Vorgeschichte nicht normal angenommen, kommen zwei Wege in Frage. Wichtig für Ihre Erwartung: Bei einer Depression ist der Ausschluss der Psyche der Regelfall, der Risikozuschlag die seltene Ausnahme. Bei anderen Diagnosen verschiebt sich das, bei ADHS etwa ist ein Zuschlag ein realistischer Weg. Die beiden Wege unterscheiden sich grundlegend:
+ Ausschluss der Psyche
- Der Beitrag bleibt normal.
- Alle körperlichen Ursachen, etwa Rücken, Gelenke oder innere Erkrankungen, sind voll versichert.
- Nur eine Berufsunfähigkeit durch eine psychische Erkrankung ist ausgenommen.
+ Risikozuschlag
- Die Psyche bleibt mitversichert.
- Dafür zahlen Sie einen höheren Beitrag.
- Feste Zuschlagshöhen nach Diagnose gibt es nicht, die Spanne hängt vom Einzelfall ab.
Welcher Weg angeboten wird, entscheidet die Risikoprüfung des Versicherers, nicht Sie. Ein Ausschluss nimmt nur einen Teil des Schutzes heraus, denn ein großer Teil der Berufsunfähigkeit entsteht durch körperliche Ursachen, die weiter voll abgesichert bleiben. Für viele ist das ein tragfähiger Kompromiss, wenn eine Absicherung der Psyche nicht oder nur teuer zu bekommen ist.
Ein Ausschluss muss außerdem nicht für immer gelten. Sind Sie über Jahre beschwerdefrei, lässt er sich nach unserer Erfahrung in der Regel nachverhandeln und wieder aus dem Vertrag nehmen. Dann ist auch die Psyche wieder versichert, ohne dass Sie einen neuen Vertrag brauchen.
08 Warum die anonyme Voranfrage über Erfolg oder Ablehnung entscheidet
Bei einer psychischen Vorgeschichte ist die Reihenfolge entscheidend. Wer direkt einen Antrag stellt und abgelehnt wird, riskiert einen Vermerk im Hinweis- und Informationssystem (HIS), das die Versicherer untereinander führen. Der Vermerk nennt keine Diagnose, aber andere Gesellschaften sehen bei ihrer Anfrage, dass eine besondere Einstufung vorliegt, und prüfen genauer.
Die anonyme Voranfrage dreht den Ablauf um. Wir schildern Ihren Fall den Versicherern, ohne Ihren Namen zu nennen, und holen deren Einschätzung ein. Erst wenn klar ist, wer Sie zu welchen Bedingungen annimmt, stellen Sie den Antrag, und zwar gezielt dort. Gerade bei der Psyche ist das wichtig, weil die Bewertung von Versicherer zu Versicherer stark schwankt. Unserer Erfahrung nach prüfen manche Risikoabteilungen kulanter, andere strenger, und selbst innerhalb eines Versicherers hängt das Ergebnis am Einzelfall. Genau deshalb fragen wir breit an, statt auf einen Namen zu wetten.
Dass das aufgehen kann, zeigt ein Fall aus unserer Praxis: Eine 29-jährige Psychotherapeutin kam mit einer Depression zu uns, deren Behandlung drei Jahre zurücklag, dazu ein paar kleinere Nebenbefunde. Sie wurde ohne Zuschlag angenommen. Pauschal übertragbar ist das nicht, weil Diagnose, Abstand und Verlauf in jedem Fall anders zusammenspielen. Es zeigt aber, was bei einem sauberen Abschluss und genügend Abstand möglich ist.
Welche Risikoabteilung prüft Ihren Fall kulanter?
Das zeigt nur der Vergleich. Wir fragen ohne Ihren Namen bei mehreren Versicherern zugleich an, und Sie beantragen gezielt dort, wo Sie die besten Bedingungen bekommen.
09 Wenn die klassische BU verschlossen bleibt
Bleibt die Berufsunfähigkeitsversicherung im Einzelfall verschlossen, ist das nicht das Ende der Absicherung. Zwei Wege kommen je nach Beruf, Alter und Vorgeschichte in Frage:
Sie zahlt, wenn Sie eine körperliche Grundfähigkeit verlieren, etwa Sehen, Gehen, die Hände gebrauchen oder Autofahren. Die Gesundheitsprüfung fällt oft milder aus als bei der BU, weil der Verlust einer Fähigkeit versichert wird statt der Berufsausübung.
Eine einmalige Kapitalzahlung bei definierten schweren Erkrankungen. Sie ersetzt keine laufende Rente, kann aber eine finanzielle Brücke sein, wenn die klassische BU verschlossen bleibt.
Von der Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die oft als günstigere Alternative genannt wird, raten wir in der Regel ab. Sie zahlt erst, wenn Sie praktisch keiner Tätigkeit mehr nachgehen können. Wer eine Grundfähigkeit verliert, ist noch lange nicht erwerbsunfähig. Die Leistung aus einer Grundfähigkeitsversicherung ist deshalb in der Regel leichter zu bekommen.
Keine dieser Alternativen ist ein vollwertiger Ersatz für die BU, jede hat eigene Stärken und Grenzen. Welcher Weg zu Ihrer Situation passt, prüfen wir gemeinsam und suchen den dafür passenden Anbieter gezielt heraus.
Ein Punkt, der dabei oft übersehen wird: Wenn Sie Angehörige finanziell absichern wollen, ist die Risikolebensversicherung trotz Psychotherapie ein eigenes Thema und deutlich einfacher zu bekommen als die BU. Sie versichert das Todesfallrisiko, und darauf wirkt sich eine psychische Vorgeschichte weit weniger aus. Wer hier eine Absage erlebt hat, sollte die beiden Sparten getrennt betrachten.
10 Vier Mythen über die BU trotz Psychotherapie
− Mythos
- Nach fünf Jahren ist eine Therapie automatisch kein Thema mehr.
- Mit einer Psyche-Diagnose in der Akte ist die BU chancenlos.
- Ein paar Sitzungen muss ich nicht angeben, das fällt nicht auf.
- Eine selbst bezahlte Therapie taucht nirgends auf und muss nicht in den Antrag.
+ Realität
- Es gibt keine feste Frist. Entscheidend sind Diagnose, Verlauf und ein sauberer Abschluss, nicht ein Kalenderdatum.
- Kein Automatismus. Viele Fälle lassen sich unterbringen, oft über einen Ausschluss der Psyche, teils ohne Einschränkung.
- Verschwiegenes kostet im Leistungsfall den Schutz. Der Versicherer kann anfechten und die Rente verweigern.
- Die Gesundheitsfragen fragen nach Behandlungen und Beratungen, nicht danach, wer sie bezahlt hat. Eine selbst bezahlte Therapie gehört genauso in den Antrag.
11 Häufige Fragen
Bekomme ich mit einer Psychotherapie in der Vorgeschichte überhaupt eine BU?
Muss ich eine zurückliegende Psychotherapie im Antrag angeben?
Wie lange bekomme ich nach einer Psychotherapie keine BU?
Was ist, wenn die Therapie noch läuft?
Wie wirken sich Depressionen auf den Antrag aus?
Bekomme ich einen Zuschlag oder einen Ausschluss?
Ist eine BU mit Ausschluss der Psyche sinnvoll?
Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei psychischen Erkrankungen?
Was gilt, wenn ich die Psychotherapie erst nach dem Abschluss der BU beginne?
Warum ist die anonyme Voranfrage gerade bei der Psyche wichtig?
Sollte ich die Therapie im Antrag besser verschweigen?
Verjährt eine verschwiegene Psychotherapie irgendwann?
Was hat es mit dem Therapieabschlussbericht auf sich?
Ist die anonyme Voranfrage kostenfrei und ohne Risiko?
Max Eilert
Versicherungsmakler aus Dresden, spezialisiert auf private Krankenversicherung und Berufsunfähigkeit. „Läuft die Therapie noch, geht ohne Ausschluss praktisch nichts. Entscheidend sind die drei Jahre: Ist die Therapie abgeschlossen und Sie sind seit drei Jahren beschwerdefrei, können wir in der Regel gut etwas machen. Meine Aufgabe ist, das vorher anonym zu klären, damit Sie sich keine Ablehnung einhandeln."
12 Termin mit Max buchen oder anonyme Voranfrage starten
Zwei Wege führen zum Ziel: Buchen Sie ein kostenfreies Erstgespräch mit Max Eilert oder füllen Sie das Formular für die anonyme Risikovoranfrage aus. Wir prüfen Ihre Vorgeschichte parallel bei mehreren Versicherern, ohne Namensnennung und ohne Risiko eines HIS-Eintrags, und sagen Ihnen offen, was in Ihrem Fall realistisch ist.
Erstgespräch mit Max direkt buchen
Hinweis zum Datenschutz: Calendly verarbeitet beim Termin-Buchen Name und E-Mail nach den hinterlegten Standards. Mehr in unserer Datenschutzerklärung.
Oder anonyme Risikovoranfrage ausfüllen
Ihre Basics
Stand Oktober 2026. Fachliche Einschätzungen aus der Beratungspraxis Elbland Finanz, keine medizinische oder rechtliche Beratung. Annahmeentscheidungen treffen die Versicherer im Einzelfall. Versicherungsmakler nach § 34d GewO. Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung.