- Die BU ist mit Hashimoto in den meisten Fällen möglich. Das gilt auch bei laufender Behandlung mit L-Thyroxin und bei einer Über- oder Unterfunktion.
- Zwei Wege führen dahin: Beitragszuschlag oder Ausschluss. Welcher es wird, hängt vom Umfang der Erkrankung und vom Versicherer ab. Beides kommt in unserer Beratungspraxis vor, eine feste Regel gibt es nicht.
- Der Zuschlag ist für Sie der bessere Ausgang, weil die Schilddrüse mitversichert bleibt. In zwei realen Fällen lag er bei 20 Prozent und bei 30 bis 40 Prozent.
- Ein einmal vereinbarter Ausschluss ist nicht endgültig. Bei über Jahre stabilem Verlauf lässt er sich in der Regel nachverhandeln.
- Anonyme Voranfrage zuerst. Sie vermeidet einen HIS-Eintrag und findet den Anbieter mit den besten Bedingungen für Ihren Befund.
01 Hashimoto und BU: wie die Lage wirklich ist
Wer mit Hashimoto oder einer anderen Schilddrüsenerkrankung eine Berufsunfähigkeitsversicherung sucht, liest oft dieselbe Sorge: geht das überhaupt? Die Antwort ist in den meisten Fällen ja. Die Berufsunfähigkeitsversicherung geht mit einer Vorerkrankung anders um als die private Krankenversicherung. Die Krankenversicherung lehnt im Zweifel den gesamten Antrag ab. Die BU dagegen nimmt die einzelne Erkrankung über eine Ausschluss-Klausel aus dem Leistungsspektrum und kommt sonst normal zustande.
In der Praxis führen zwei Wege zum Vertrag, und beide kommen regelmäßig vor. Entweder die Schilddrüse bleibt mitversichert und Sie zahlen dafür einen Beitragszuschlag, oder sie wird über eine Klausel ausgenommen und Ihr Beitrag bleibt normal. Welcher Weg es wird, hängt vom Umfang der Erkrankung und vom jeweiligen Versicherer ab. Eine feste Regel, die vorher feststeht, gibt es nicht. Das gilt auch bei laufender Behandlung mit L-Thyroxin: Auch damit ist die BU regelmäßig zu bekommen. Die Einschätzungen auf dieser Seite stammen aus der Beratungspraxis von Elbland Finanz.
02 Wie die BU die Schilddrüse bewertet
Die Risikoprüfung schaut auf das Gesamtbild statt auf ein einzelnes Laborergebnis. Bei Schilddrüsenerkrankungen wiegen vor allem diese Punkte:
- Funktionslage. Sind die Werte im Normbereich (euthyreot) und stabil, oder besteht eine Unter- oder Überfunktion? Eine ausgeglichene Funktion wird deutlich günstiger bewertet.
- Medikation und Einstellung. Eine stabile Einstellung mit unveränderter L-Thyroxin-Dosis über längere Zeit spricht für einen ruhigen Verlauf. Häufige Dosisanpassungen deuten auf einen unruhigen Verlauf.
- Verlauf und Kontrollen. Ein über Jahre dokumentierter stabiler TSH-Verlauf ist Ihr stärkstes Argument.
- Begleitdiagnosen. Kommen weitere Erkrankungen dazu, verschiebt sich die Bewertung. Die isolierte Schilddrüse ist der einfachere Fall.
Diese Faktoren erklären, warum es keine pauschale Antwort gibt. Zwei Menschen mit derselben Diagnose können unterschiedliche Ergebnisse bekommen, vom Ausschluss über einen Zuschlag bis zur Normalannahme. Verlässlich einschätzen lässt sich das nur über eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern.
03 Ihre Konstellation: euthyreot, mit Medikation, in aktiver Phase
Euthyreote Hashimoto, nur Antikörper positiv, keine Funktionsstörung. Das ist die günstigste Ausgangslage. Wenn die Schilddrüse trotz nachweisbarer Antikörper normal arbeitet und keine oder kaum Medikation nötig ist, bewerten die Risikoabteilungen den Fall am mildesten. Das Ergebnis reicht von einer Annahme ohne Einschränkung über einen kleinen Zuschlag bis zu einem Ausschluss. Diese Spannbreite ist genau der Grund, mehrere Gesellschaften anonym anzufragen.
Manifeste Unterfunktion, mit L-Thyroxin stabil eingestellt. Auch das ist regelmäßig versicherbar, und die laufende Einnahme von L-Thyroxin ist dabei kein Hindernis. Je nach Versicherer führt der Weg über einen Beitragszuschlag oder über eine Ausschluss-Klausel. Entscheidend für eine gute Bewertung ist eine über längere Zeit unveränderte Dosis und ein ruhiger TSH-Verlauf.
Neu diagnostiziert oder in der Einstellungsphase. Solange die Werte noch schwanken und die Dosis angepasst wird, ist die Bewertung vorsichtiger. Oft lohnt es sich, eine stabile Einstellung abzuwarten und den Verlauf zu dokumentieren, bevor der Antrag gestellt wird.
04 Was die Ausschluss-Klausel konkret bedeutet
Der Ausschluss klingt zunächst nach einer Lücke, ist aber in der Praxis oft verkraftbar. Er bedeutet: Wird eine spätere Berufsunfähigkeit durch die Schilddrüsenerkrankung verursacht, zahlt der Versicherer für diesen Fall nicht. Jede andere Ursache einer Berufsunfähigkeit, ob Unfall, Rücken, Psyche oder eine ganz andere Erkrankung, bleibt voll versichert.
Ob die Klausel eng nur die Schilddrüse selbst erfasst oder weiter gefasst ist, unterscheidet sich zwischen den Anbietern. Genau diese Formulierung prüfen wir vor dem Abschluss, denn zwei Verträge mit demselben Beitrag können unterschiedlich breite Ausschlüsse enthalten.
Ein Ausschluss ist nicht für immer. Er lässt sich nachverhandeln, und das ist mehr als ein theoretischer Weg. Wenn Ihr Verlauf über Jahre stabil war und keine Probleme aufgetreten sind, gelingt es in der Regel, die Klausel auch nach längerer Zeit wieder aus dem Vertrag zu bekommen. Sprechen Sie das nach einigen ruhigen Jahren von sich aus an, statt auf den Versicherer zu warten. Wir übernehmen das für unsere Mandanten.
05 Basedow und Schilddrüsenüberfunktion nach Behandlung
Anders als bei Hashimoto liegt bei Morbus Basedow eine Überfunktion vor, und die Bewertung fällt spürbar strenger aus. Wurde die Erkrankung mit einer Radiojodtherapie oder einer Operation behandelt, läuft es in der Praxis auf einen Ausschluss oder eine Ablehnung hinaus. Die Tatsache, dass die aktive Erkrankung damit abgeschlossen ist, hilft weniger, als viele erwarten.
Gerade in dieser Konstellation sollten Sie keinen Direktantrag stellen. Eine Ablehnung wird dokumentiert und macht den nächsten Versuch schwerer. Die anonyme Voranfrage klärt vorab, welcher Versicherer Ihren Verlauf überhaupt annimmt und zu welchen Bedingungen.
06 Warum die anonyme Voranfrage über das Ergebnis entscheidet
Bei einer Vorerkrankung ist die Reihenfolge entscheidend. Wer direkt einen Antrag stellt und abgelehnt wird oder einen ungünstigen Ausschluss akzeptiert, hinterlässt eine Spur im Hinweis- und Informationssystem (HIS), das die Versicherer gemeinsam führen. Dieses System umfasst auch Berufsunfähigkeits- und Lebensversicherungen. Der Eintrag ist für andere Gesellschaften sichtbar und erschwert jeden weiteren Versuch.
Die anonyme Voranfrage dreht den Ablauf um. Wir schildern Ihren Fall mehreren Versicherern, ohne Ihren Namen zu nennen, und holen verbindliche Einschätzungen ein. Erst wenn feststeht, wer Sie zu welchen Bedingungen annimmt, ob mit Ausschluss, mit Zuschlag oder ohne Einschränkung, stellen Sie den Antrag gezielt dort. So bekommen Sie die Bedingungen, die für Ihren Befund erreichbar sind, statt sie dem Zufall des ersten Antrags zu überlassen. Dieselbe Logik gilt für jede Vorgeschichte, etwa auch bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung trotz ADHS.
07 Was Sie jetzt tun sollten
Ein stabiler Verlauf ist Ihr wichtigstes Argument. Je besser Sie ihn belegen können, desto besser die Bewertung. Diese Schritte helfen:
- TSH-Verlauf dokumentieren. Sammeln Sie die Werte der letzten Jahre. Eine über längere Zeit unveränderte L-Thyroxin-Dosis spricht für einen ruhigen Verlauf.
- Nicht offen ins Blaue beantragen. Klären Sie zuerst anonym, wer Sie zu welchen Bedingungen annimmt, bevor ein Antrag und damit ein möglicher HIS-Eintrag entsteht.
- Früh anfragen. Solange keine Begleitdiagnosen dazukommen, ist die isolierte Schilddrüse der einfachere Fall. Der frühe Abschluss lohnt sich, etwa auch für Physiotherapeuten oder andere Berufe mit erhöhtem Risiko.
08 Drei Mythen über die BU mit Schilddrüse
Klicken Sie eine Karte an, um die Wahrheit hinter dem Mythos zu sehen.
09 Häufige Fragen
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Hashimoto überhaupt möglich?
Bekomme ich mit euthyreoter Hashimoto (nur Antikörper, stabile Werte) eine BU ohne Ausschluss?
Ausschluss oder Zuschlag: Was ist der Unterschied für mich?
Was genau steckt in der Ausschluss-Klausel für die Schilddrüse?
Kann der Schilddrüsen-Ausschluss später wieder entfallen?
Muss ich Hashimoto im Antrag angeben?
Wie bewertet die BU eine Schilddrüsenüberfunktion oder Morbus Basedow?
Warum ist die anonyme Voranfrage bei der BU so wichtig?
Ist die anonyme Voranfrage kostenfrei?
Max Eilert
Versicherungsmakler aus Dresden, spezialisiert auf private Krankenversicherung und Berufsunfähigkeit. „Bei der Schilddrüse ist die BU fast immer ein lösbarer Fall. Meist über einen Ausschluss, manchmal ohne. Mein Job ist, anonym den Anbieter mit den besten Bedingungen für Ihren Befund zu finden, bevor Sie irgendwo einen Antrag stellen."
10 Termin mit Max buchen oder anonyme Voranfrage starten
Zwei Wege führen zum Ziel: Buchen Sie ein kostenfreies Erstgespräch mit Max Eilert oder füllen Sie das Formular für die anonyme Risikovoranfrage aus. Wir fragen Ihre Schilddrüsen-Konstellation parallel bei mehreren Versicherern an, ohne Namensnennung und ohne Risiko eines HIS-Eintrags, und finden heraus, wer Sie zu den besten Bedingungen annimmt.
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Stand Juli 2026. Fachliche Einschätzungen aus der Beratungspraxis Elbland Finanz, keine medizinische oder rechtliche Beratung. Annahmeentscheidungen treffen die Versicherer im Einzelfall. Versicherungsmakler nach § 34d GewO. Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung.