Berufsunfähigkeits­versicherung mit Diabetes

01 Diabetes und BU: wie die Lage wirklich ist

Diabetes zählt zu den Diagnosen, die eine klassische BU stark einschränken oder ganz verschließen. Max Eilert fasst seine Praxis so zusammen: „Diabetes unter ganz, ganz schwierigen Bedingungen kriegen wir Typ 1 unter. Typ 2 kann man weitestgehend komplett vergessen.“ Das hat einen sachlichen Grund: Der Versicherer kalkuliert das Risiko für die gesamte Laufzeit, und ein Diabetes erhöht die Wahrscheinlichkeit von Folgeerkrankungen.

Das heißt nicht, dass jeder Weg versperrt ist. Bei Typ 1 gibt es unter bestimmten Bedingungen eine Annahme, und für Typ 2 gibt es tragfähige Alternativen zur klassischen BU. Damit kein vermeidbarer Schaden entsteht, kommt es auf die richtige Reihenfolge an: erst anonym klären, was möglich ist, dann beantragen. Die Einschätzungen auf dieser Seite stammen aus der Beratungspraxis von Elbland Finanz.

Wo Sie stehen, hängt an drei Punkten. Der Check zeigt den realistischen Weg:

02 Wie Versicherer Diabetes bewerten

In der Risikoprüfung schaut der Versicherer auf das Gesamtbild statt auf ein einzelnes Laborergebnis. Nach demselben Muster bewerten Versicherer andere Dauerdiagnosen wie eine Schilddrüsenerkrankung und Freizeitrisiken wie das Motorradfahren. Vier Faktoren entscheiden über Annahme, Zuschlag oder Ablehnung:

• Diabetes-Typ. Typ 1 und Typ 2 werden grundlegend unterschiedlich bewertet. Das ist der wichtigste Faktor.
• Verlauf und Einstellung. Ein über längere Zeiträume stabil guter HbA1c-Wert wiegt schwerer als ein einzelner Momentwert.
• Eintrittsalter und Krankheitsdauer. Je jünger und je kürzer die Erkrankung besteht, desto besser. Ein 40-Jähriger mit langer Diabetes-Geschichte ist weitaus schwerer unterzubringen.
• Folgeerkrankungen. Schäden an Augen, Nieren, Nerven oder Gefäßen verschlechtern die Bewertung erheblich.

Diese Faktoren erklären, warum es keine pauschale Antwort gibt. Zwei Menschen mit derselben Diagnose können sehr unterschiedliche Ergebnisse bekommen. Genau deshalb ist die anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern der einzige verlässliche Weg, die eigene Situation einzuschätzen.

03 Diabetes Typ 1: unter welchen Bedingungen es geht

Ist eine BU mit Typ-1-Diabetes möglich? Ja, aber nur unter engen Bedingungen. In unserer Beratungspraxis gelingt die Annahme bei Typ 1 nur in günstigen Konstellationen, in der Regel verbunden mit einem Risikozuschlag. Entscheidend ist das Zusammenspiel mehrerer Punkte:

• Stabiler Verlauf über mehrere Jahre. Der HbA1c-Wert muss über einen längeren Zeitraum gut gewesen sein, in der Regel über mindestens etwa zwei Jahre, nicht nur bei der letzten Messung. Auffälligkeiten in den Befunden sollten in dieser Zeit nicht aufgetreten sein. Ein dokumentierter ruhiger Verlauf ist Ihr stärkstes Argument.
• Junges Eintrittsalter. Eine tragfähige Annahme gelingt vor allem in jungen Jahren, grob zwischen 18 und 35. Je früher Sie den Antrag stellen, desto besser. Mit zunehmendem Alter und längerer Krankheitsdauer sinken die Chancen spürbar.
• Keine Folgeschäden. Liegen bereits Schäden an Augen, Nieren oder Nerven vor, wird eine Annahme sehr unwahrscheinlich.

Wichtig zu verstehen: Der HbA1c-Wert allein entscheidet nicht. Er ist ein Baustein neben Alter, Krankheitsdauer und Verlauf. Wer als junger Typ-1-Diabetiker mit stabiler Einstellung früh anfragt, hat eine realistische Chance. Wer länger wartet, verschlechtert seine Ausgangslage Jahr für Jahr.

Dass es funktionieren kann, zeigt ein Fall aus unserer Praxis: Einen Ingenieur mit Typ-1-Diabetes haben wir mit rund 1.500 Euro monatlicher Berufsunfähigkeitsrente untergebracht, zu einem Beitrag von etwa 80 Euro im Monat, über eine Honorarvereinbarung. Pauschal übertragbar ist das nicht, weil Verlauf, Alter und Befund in jedem Fall anders zusammenwirken. Es zeigt aber, dass Typ 1 unter den richtigen Bedingungen versicherbar bleibt.

Eigene Tarife für Typ 1

Inzwischen gibt es auch BU-Tarife, die eigens für gut eingestellte Typ-1-Diabetiker gemacht sind. Ein solcher Tarif setzt zum Beispiel voraus, dass Sie nicht rauchen und jährlich zur Kontrolle beim Diabetologen gehen. Für Diabetiker sind nach Max Eilerts Erfahrung fast ausschließlich Nettotarife möglich: Der Versicherer zahlt keine Provision, der Beitrag enthält dafür keine Vertriebskosten. Solche Tarife vermitteln wir in den meisten Fällen gegen ein Honorar, das wir vorher mit Ihnen vereinbaren. Ob ein Spezialtarif oder ein klassischer Tarif mit Zuschlag besser passt, hängt an Beitrag, Bedingungen und Ihrem Verlauf, und genau das vergleichen wir in der Voranfrage.

04 Diabetes Typ 2: warum die klassische BU meist ausscheidet

Und mit Typ 2? In der klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung ist Typ 2 nach unserer Erfahrung praktisch nicht unterzubringen, auch bei guter Einstellung. Ein offener Antrag endet dann mit hoher Wahrscheinlichkeit in einer Ablehnung, und der Versicherer kann Sie im Hinweis- und Informationssystem (HIS) vermerken. Das erschwert jeden späteren Versuch.

Der konstruktive Weg bei Typ 2 führt über die Alternativen im nächsten Abschnitt. Diese Produkte stellen mildere Gesundheitsfragen und können einen Teil des Schutzes abbilden, den die klassische BU hier nicht leisten kann. Was in Ihrem Fall tragfähig ist, klären wir vorab gemeinsam.

05 Diabetes erst nach dem Abschluss: Ihre BU bleibt

Viele, die nach „Berufsunfähigkeitsversicherung und Diabetes“ suchen, haben ihre BU längst und bekommen die Diagnose erst später. Für sie ist die Lage einfach. Die Anzeigepflicht gilt nur bis zur Abgabe Ihrer Vertragserklärung und nur für das, wonach der Versicherer in Textform gefragt hat (§ 19 Abs. 1 VVG). Eine Erkrankung nach Vertragsschluss ist genau das Risiko, das die BU absichert. Melden müssen Sie sie nicht, und an Beitrag und Schutz ändert sie nichts.

• Behalten Sie den Vertrag. Kündigen Sie eine bestehende BU nicht für einen vermeintlich günstigeren neuen Vertrag. Ein neuer Antrag müsste den Diabetes angeben.
• Nachversicherung nutzen. Hat Ihr Vertrag eine Nachversicherungsgarantie, können Sie die Rente zu den vereinbarten Anlässen weiter ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen.
• Im Leistungsfall zählt, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf infolge der Erkrankung nicht mehr ausüben können, in den meisten Tarifen zu mindestens 50 Prozent (§ 172 Abs. 2 VVG).

06 Alternativen, wenn die klassische BU nicht geht

Wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung verschlossen bleibt, ist das nicht das Ende der Absicherung. Zwei Wege kommen je nach Diabetes-Typ, Beruf und Alter in Frage:

Von der Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die oft als günstigere Alternative genannt wird, raten wir in der Regel ab. Sie zahlt erst, wenn Sie praktisch keiner Tätigkeit mehr nachgehen können. Wer eine Grundfähigkeit verliert, ist noch lange nicht erwerbsunfähig. Die Leistung aus einer Grundfähigkeitsversicherung ist deshalb in der Regel leichter zu bekommen.

Keine dieser Alternativen ist ein vollwertiger Ersatz für die BU, jede hat eigene Stärken und Grenzen. Welcher Weg sich für Ihre Situation lohnt und ob er sich mit einer staatlich geförderten Lösung kombinieren lässt, besprechen wir individuell. Den passenden Anbieter dafür suchen wir gezielt heraus.

07 Warum die anonyme Voranfrage über Erfolg oder Ablehnung entscheidet

Bei einer schwierigen Diagnose wie Diabetes ist die Reihenfolge entscheidend. Wer direkt einen Antrag stellt, riskiert einen Vermerk im Hinweis- und Informationssystem (HIS), das die Versicherer untereinander führen. Der Vermerk nennt keine Diagnose, aber andere Gesellschaften sehen bei ihrer Anfrage, dass eine besondere Einstufung vorliegt, und prüfen genauer.

Die anonyme Voranfrage dreht den Ablauf um. Wir schildern Ihren Fall den Versicherern, ohne Ihren Namen zu nennen, und holen verbindliche Einschätzungen ein. Erst wenn klar ist, wer Sie zu welchen Bedingungen annimmt, stellen Sie den Antrag, und zwar gezielt dort, wo die Annahme zugesagt ist. So vermeiden Sie die Ablehnungs-Spirale, die bei Diabetes sonst schnell entsteht. Tritt ein Versicherer im Leistungsfall vom Vertrag zurück oder kündigt ihn, liegt das ohnehin meist an vermeidbaren Fehlangaben im Antrag, seltener an der Diagnose selbst. Dieselbe Reihenfolge gilt bei jeder anzeigepflichtigen Vorerkrankung in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer etwa eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz ADHS absichern möchte, klärt besser zuerst anonym, welcher Versicherer mitgeht.

08 Was Sie jetzt tun sollten

Warten verschlechtert Ihre Lage. Bei Diabetes zählt jedes Jahr. Mit steigendem Alter und längerer Krankheitsdauer sinken die Annahmechancen, und das Risiko von Folgeerkrankungen wächst. Wer eine Absicherung erwägt, sollte sie nicht aufschieben. Der frühe Abschluss lohnt sich aus demselben Grund auch ohne Vorerkrankung, etwa für angehende Mediziner noch im Studium.

• Verlauf dokumentieren. Sammeln Sie Ihre HbA1c-Werte und Befunde. Ein nachweisbar stabiler Verlauf ist bei Typ 1 Ihr wichtigstes Argument.
• Nicht offen ins Blaue beantragen. Klären Sie zuerst anonym, wer annimmt, bevor ein Antrag und damit ein möglicher HIS-Eintrag entsteht.
• Alternativen mitdenken. Falls die klassische BU nicht geht, prüfen wir parallel eine Grundfähigkeitsversicherung oder eine Schwere-Krankheiten-Vorsorge.

09 Drei Mythen über die BU mit Diabetes

10 Häufige Fragen

Ihr Ansprechpartner

Max Eilert

Versicherungsmakler aus Dresden, spezialisiert auf private Krankenversicherung und Berufsunfähigkeit. „Bei Diabetes verspreche ich nichts, was ich nicht halten kann. Typ 1 geht unter Bedingungen, Typ 2 in der klassischen BU fast nie. Mein Job ist, anonym herauszufinden, was in Ihrem Fall wirklich möglich ist, ohne dass Sie sich eine Ablehnung einhandeln."

Termin mit Max LinkedIn-Profil

11 Termin mit Max buchen oder anonyme Voranfrage starten

Zwei Wege führen zum Ziel: Buchen Sie ein kostenfreies Erstgespräch mit Max Eilert oder füllen Sie das Formular für die anonyme Risikovoranfrage aus. Wir prüfen Ihre Diabetes-Konstellation parallel bei mehreren Versicherern, ohne Namensnennung und ohne Risiko eines HIS-Eintrags, und zeigen die tragfähige Alternative, falls die klassische BU verschlossen bleibt.

Stand Oktober 2026. Fachliche Einschätzungen aus der Beratungspraxis Elbland Finanz, keine medizinische oder rechtliche Beratung. Annahmeentscheidungen treffen die Versicherer im Einzelfall. Versicherungsmakler nach § 34d GewO. Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung.