Die private Krankenversicherung lohnt sich bei gutem Gesundheitszustand, stabilem Einkommen und Eintrittsalter unter 45 in den meisten Fällen. Beitragsspannen 450-850 EUR brutto für Angestellte, Beamte 230-590 EUR über die Beihilfe-Mechanik. Wer zur PKV wechseln will, klärt seine Konditionen über die anonyme Risikovoranfrage vor dem Antrag. So entstehen keine HIS-Einträge und keine Ablehnungs-Risiken bei Folgeanträgen.
01 Was die PKV in 60 Sekunden leistet
Die private Krankenversicherung ersetzt für einen definierten Personenkreis die gesetzliche Krankenversicherung. Statt nach Einkommen wird der Beitrag nach Alter, Beruf und Gesundheitszustand kalkuliert. Im Gegenzug stehen erweiterte Leistungen zur Verfügung (über GKV-Niveau hinaus) und der Schutz bleibt im Alter durch Altersrückstellungen finanzierbar.
Wer in die PKV kann: Angestellte mit Brutto über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2026: 77.400 EUR), Selbstständige und Freiberufler ohne Beschränkung, Beamte über den Beihilfe-Anspruch und Studenten unter bestimmten Bedingungen. Wer drinbleibt, baut Altersrückstellungen auf. Wer wechselt, sollte Vorerkrankungen vorab klären.
Für wen lohnt sich die PKV?
Vier Konstellationen, in denen sich die PKV unterschiedlich verhält. Wählen Sie Ihre Situation aus, um direkt zur passenden Tiefe zu kommen.
Angestellte
Wechsel ab JAEG-Ueberschreitung, AG-Zuschuss als Hebel. Beiträge 540-780 EUR pro Monat ab Eintrittsalter 35.
Mehr ansehenSelbstständige
Frei zwischen GKV und PKV. Krankentagegeld als Pflichtbaustein, 85 Prozent steuerlich absetzbar.
Mehr ansehenBeamte
Beihilfe-Anspruch reduziert den PKV-Beitrag auf 30 bis 50 Prozent. Öffnungsaktion innerhalb 6 Monaten nicht verpassen.
Mehr ansehenFamilie
Familien-Gesamtbeitrag 1.300-1.700 EUR. AG-Zuschuss greift auch auf Kinderbeiträge, Paragraph 198 VVG für Neugeborene.
Mehr ansehen03 Was kostet die PKV?
Die persönliche Beitragsschätzung hängt von Alter, Beruf, Vorerkrankungen und Tarifbausteinen ab. Die folgenden Spannen stammen aus der Beratungspraxis von Max Eilert und zeigen typische Bandbreiten. Die konkrete Zahl liefert die anonyme Voranfrage.
Was kostet die PKV?
Beitragsspannen aus der Beratungspraxis von Max Eilert. Die echte Schätzung hängt von Alter, Beruf, Vorerkrankungen und gewählten Bausteinen ab, daher arbeiten wir mit anonymer Voranfrage.
Tarif-Stufen nach Leistungsniveau (35 Jahre, Angestelltentarif)
| Einsteiger-/Grundschutz-Tarif | 350-500 EUR |
| Komfort-Tarif | 400-700 EUR |
| Premium-Tarif | 600-900 EUR, mit Zusatzbausteinen bis ca. 1.000 EUR |
Bruttobeitrag pro Monat. Der Arbeitgeberzuschuss senkt den Effektivbeitrag für Angestellte etwa um die Hälfte.
Beamte (Restkostentarif, 50 Prozent Beihilfe)
| Beamte 35 Jahre (50 Prozent Beihilfe, Komfort) | 230-380 EUR |
| Beamte 40 Jahre | 280-430 EUR |
| Beamte 45 Jahre | 340-500 EUR |
| Beamte 50 Jahre | 410-590 EUR |
Detaillierte Beamtentarife und Beihilfe-Sonderregeln auf PKV für Beamte.
Kinder
| Kind im Angestelltentarif | 120-250 EUR, häufig 150-180 EUR |
| Kind im Beihilfetarif Sachsen 90 Prozent (ab 2. Kind) | 30-40 EUR |
Familien-Gesamt
| 2 Erwachsene PKV plus 2 Kinder | typisch 1.300-1.700 EUR, Bandbreite 1.150-2.100 EUR |
Der Arbeitgeberzuschuss greift auch für Kinderbeiträge. Der Effektivbeitrag liegt damit deutlich unter dem Bruttobeitrag.
Persönliche Beitragsschätzung statt Spanne: anonyme Voranfrage04 PKV vs. GKV in der Praxis
Der Vergleich PKV/GKV wird oft auf den monatlichen Beitrag verkürzt. In der Praxis bestimmen vier andere Faktoren die Entscheidung wesentlich:
- Leistung statt Beitrag. PKV-Tarife arbeiten oberhalb des GOÄ-Höchstsatzes, GKV nur bis zur Regelversorgung. Stationär mit Einbettzimmer und Chefarzt ist in der GKV nur über Zusatzversicherung möglich, in der PKV Standard.
- Beitragsentwicklung im Alter. GKV-Beiträge steigen mit Lohn und Inflation, PKV-Beiträge werden durch Altersrückstellungen finanziell stabilisiert (Aufbau in jungen Jahren, Entlastung im Alter).
- Familien-Mitversicherung. GKV mitversichert Ehepartner und Kinder beitragsfrei (§ 10 SGB V), PKV jede Person mit eigenem Beitrag. Bei vielen Kindern wird die GKV attraktiver.
- Eintritts-Hindernisse. Vorerkrankungen sind in der GKV irrelevant (Pflichtannahme), in der PKV bestimmen sie über Zuschlag, Ausschluss oder Ablehnung. Wie einzelne Diagnosen bewertet werden, steht in unserem Ratgeber zu PKV trotz Vorerkrankung. Den eigenen Gesundheitszustand klären Sie vor dem Antrag am besten mit einer anonymen Voranfrage.
05 Wechsel-Check: geht der Wechsel bei Ihnen, und zu wann?
Die Unterschiede zwischen beiden Systemen kennen Sie jetzt. Die praktische Frage kommt danach: Steht Ihnen der Wechsel offen, und zu welchem Termin? Das entscheidet sich an Status, Einkommen, Eintrittsalter und Familiensituation. Der Check fragt diese Punkte ab, Max Eilert antwortet mit der Einordnung für Ihren Fall.
Ihre Ausgangslage
Sechs Angaben genügen, damit Max Eilert einordnen kann, ob und zu welchem Termin der Wechsel in die private Krankenversicherung bei Ihnen möglich ist.
06 PKV-Anbieter im Markt
In Deutschland sind 34 private Krankenversicherer am Markt. Elbland Finanz arbeitet mit 29 davon. Nicht dabei sind Gesellschaften, die ausschließlich über eigene Vertreter oder im Direktvertrieb verkaufen und daher für Makler nicht vermittelbar sind. Die folgende Übersicht zeigt unseren Pool. Welcher Anbieter zu Ihrem Profil passt, ergibt sich aus Alter, Gesundheitszustand und gewünschten Bausteinen.
29 PKV-Anbieter in unserem Maklerpool
Welche Anbieter zu Ihrem Profil passen, klärt die anonyme Risikovoranfrage. Der Markt arbeitet je nach Diagnose und Beruf sehr unterschiedlich.
07 Wie der Wechsel zur PKV funktioniert
Der Wechsel läuft in vier Schritten:
- Eingangs-Prüfung. Liegt das Brutto-Einkommen über der JAEG (nur bei Angestellten relevant)? Ist der Gesundheitszustand stabil dokumentiert?
- Anonyme Risikovoranfrage. Welche Anbieter nehmen zu welchen Konditionen an, mit welchen Zuschlägen oder Ausschlüssen?
- Tarif-Auswahl. Welche Bausteine sind im konkreten Profil sinnvoll (Krankentagegeld, Beitragsentlastung, Auslands-Krankenrücktransport, Premium-Zahn)?
- Klarnamen-Antrag und Wechsel-Stichtag. GKV-Mitgliedschaft kündigen, PKV-Antrag stellen, ggf. Sonderkündigungsrecht bei Beitragserhöhung der GKV nutzen.
Welche Anbieter nehmen Sie an, und zu welchem Preis?
Die anonyme Voranfrage klärt Zuschläge und Ausschlüsse, ohne dass Ihr Name an die Versicherer geht. Ergebnis in 5-10 Werktagen.
08 Bestandskunden: Tarifwechsel oft günstiger als Neuabschluss
Wer schon länger in der PKV ist, kann oft 100 bis 250 EUR pro Monat sparen, wenn er innerhalb seines Versicherers in einen aktuelleren Tarif wechselt (§ 204 VVG, gleichwertige Leistung, keine erneute Gesundheitsprüfung). Das ist meist günstiger und einfacher als ein Anbieterwechsel.
Voraussetzung: gleichwertiges Tarifwerk im neuen Tarif, sonst gibt der Versicherer Mehrleistungs-Zuschläge zur Hand. Wir prüfen Ihren Bestandstarif kostenfrei und zeigen, welche Wechsel-Optionen ohne Risiko-Prüfung möglich sind. Steigt Ihr Beitrag, lohnt der Blick auf Ursachen und Gegenstrategien bei einer PKV-Beitragserhöhung.
09 Häufige Irrtümer
10 Beratung mit Max Eilert
Max Eilert ist Geschäftsführer von Elbland Finanz und seit über 10 Jahren PKV-Makler. Er begleitet pro Jahr rund 80 Wechsel- und Erstabschluss-Fälle, schwerpunktmäßig in Sachsen, mit Beratung vor Ort in Dresden. Wer über einen PKV-Wechsel oder einen Erstabschluss nachdenkt, bucht direkt einen Termin oder ruft an.
11 Häufige Fragen
Was kostet die private Krankenversicherung im Monat?
Wann lohnt sich die PKV?
Wie funktioniert eine anonyme Risikovoranfrage?
Kann ich aus der PKV zurück in die GKV?
Was bedeutet Paragraph 204 VVG?
Welche Tarif-Bausteine sind Pflicht in der PKV?
Welche Vorerkrankungen sind in der PKV ein Problem?
Kann ich mit Vorerkrankung trotzdem in die PKV?
Was kostet die PKV im Alter?
Was passiert bei Beitragserhöhungen?
Rechtsgrundlagen: § 10 SGB V (Familienversicherung), § 149 VAG (gesetzlicher Beitragszuschlag), § 204 VVG (interner Tarifwechsel).
12 Termin mit Max buchen oder anonyme Voranfrage starten
Wir holen Angebote bei mehreren Versicherern parallel ein, anonym, ohne HIS-Eintrag. Sie entscheiden mit Klarheit, ohne Antrag und ohne Namens-Bindung an einen Versicherer.
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