Berufsunfähigkeits­versicherung für Studenten

01 Lohnt sich eine Berufsunfähigkeits­versicherung im Studium?

Lohnt sich eine BU als Student? Für die meisten ja, und der Grund steht im Antrag: Der Beitrag richtet sich nach dem Alter und dem Gesundheitszustand beim Abschluss. Beides ist im Studium meist günstig, und beides wird für die ganze Laufzeit festgeschrieben. Erkrankungen, die nach dem Abschluss dazukommen, müssen Sie nicht nachmelden, und sie verteuern den Vertrag nicht mehr.

Max Eilert rät deshalb, die BU schon im Studium abzuschließen, solange Sie gesund sind. Studenten bekommen bei den Versicherern im Schnitt etwas bessere Preise. Wer erst mit dem ersten Job abschließt, ist älter und hat bis dahin oft Behandlungen in der Akte, nach denen der Antrag fragt.

Den Beitrag zahlen Sie über Jahrzehnte. Wählen Sie die Rente im Studium deshalb so, dass der Beitrag neben Miete und Semesterbeitrag tragbar bleibt. Erhöhen lässt sie sich später.

02 Was der Staat zahlt, wenn Sie im Studium berufsunfähig werden

Eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente gibt es nur noch für Versicherte, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind (§ 240 SGB VI). Für alle Jüngeren bleibt die Erwerbsminderungsrente der Rentenversicherung. Sie setzt in der Regel fünf Jahre Versicherungszeit und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren voraus (§ 43 SGB VI). Im Studium fehlt beides meist. Auch die Ausnahme für Berufseinsteiger kurz nach der Ausbildung verlangt Pflichtbeiträge (§ 53 Abs. 2 SGB VI).

Selbst mit Anspruch zahlt die Rentenversicherung erst, wenn Sie auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als sechs Stunden am Tag arbeiten können, gleich in welchem Beruf. Ob Sie Ihr Studium oder den Beruf, auf den es hinführt, noch schaffen, spielt dafür keine Rolle. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung fragt genau danach.

03 Studienfach-Check: wie Versicherer Ihr Studium einstufen

Den Beitrag bestimmt neben Alter und Gesundheit die Berufsgruppe. Bei Studierenden setzen viele Versicherer am Studienfach oder am angestrebten Beruf an, und wie sie das tun, unterscheidet sich von Anbieter zu Anbieter deutlich. Wählen Sie Ihr Fach und Ihre gesundheitliche Ausgangslage. Der Check zeigt, worauf es bei Ihnen zuerst ankommt.

04 Wie viel Rente Sie im Studium absichern können

Weil Sie im Studium noch kein Einkommen haben, begrenzen die Versicherer die Rente. Nach Max Eilerts Erfahrung lassen sich ohne Einkommen meist 1.000 bis 1.500 Euro im Monat absichern, einzelne Tarife gehen bis 2.000 Euro. Wo die Grenze genau liegt, legt jeder Versicherer selbst fest. Bei Schülern ist es ähnlich: Auch dort entscheidet die zeichenbare Rente häufiger über das Ergebnis als die Gesundheit.

Später im Beruf rät Max Eilert zu einer Rente von 70 bis 80 Prozent Ihres Nettoeinkommens, eher 80 Prozent. Bei 2.500 Euro netto wären das 2.000 Euro. Die Lücke zwischen der Rente aus dem Studium und diesem Wert schließen Sie über die Nachversicherungsgarantie.

Die Rente aus dem Studium ist damit der Startwert. Jede spätere Erhöhung baut auf dem Gesundheitszustand auf, den der Versicherer beim Abschluss geprüft hat.

05 Beim Berufsstart erhöhen: die Nachversicherungsgarantie

Mit der Nachversicherungsgarantie erhöhen Sie die Rente bei bestimmten Anlässen ohne neue Gesundheitsprüfung. Typische Anlässe sind der Studienabschluss, der Berufsstart, Heirat, die Geburt eines Kindes oder ein Immobilienkauf. Für Studierende ist der Berufsstart der wichtigste. In den Bedingungen sieht das so aus:

• Frist. Sie beantragen die Erhöhung innerhalb einer Frist nach dem Anlass, zum Beispiel innerhalb von zwölf Monaten.
• Nachweis. Für die höhere Rente brauchen Sie ein passendes Einkommen, etwa den Arbeitsvertrag und das erste Gehalt.
• Grenzen. Je Anlass und insgesamt ist die Erhöhung gedeckelt, und meist gilt eine Altersgrenze. Einzelne Tarife erlauben beim ersten Job nach dem Abschluss einen größeren Schritt, bis zu 1.500 Euro auf einmal.
• Konditionen. Zuschläge und Ausschlüsse aus dem ursprünglichen Vertrag gelten auch für die Erhöhung. Bei guten Tarifen bleibt umgekehrt die günstige Studenten-Einstufung erhalten.

Wer im Studium mit einer kleineren Rente startet und sie beim Berufsstart aufstockt, zahlt anfangs wenig und behält trotzdem den Gesundheitszustand von heute als Grundlage. Deshalb prüfen wir die Nachversicherungsgarantie bei Studierenden besonders genau.

06 Worauf Sie im Vertrag als Student achten

Die Grundklauseln einer guten BU gelten auch im Studium: Verzicht auf die abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantie, eine Prognose von sechs Monaten und eine Arbeitsunfähigkeitsklausel. Für Studierende kommen drei Punkte hinzu:

Bei der Arbeitsunfähigkeitsklausel achten Sie darauf, sie nicht zu knapp anzusetzen. Ihr Zeitkontingent, etwa 18 Monate, gilt meist für die ganze Vertragsdauer. Sind 12 Monate verbraucht, bleiben für den nächsten Fall noch 6.

07 Lehramt, Medizin, Psychologie: drei Sonderfälle

Lehramt: an die Dienstunfähigkeit denken

Wer Lehramt studiert und später verbeamtet wird, braucht Schutz bei Dienstunfähigkeit. Darüber entscheidet der Dienstherr, und eine normale BU-Klausel bildet seine Entscheidung nicht ab. Die Brücke ist eine Dienstunfähigkeitsklausel: Mit ihr zählt die Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung wegen Dienstunfähigkeit als Leistungsfall der BU.

Das ist mehr als eine Formalie. Ein Ruhegehalt gibt es in der Regel erst nach fünf Dienstjahren, es sei denn, die Dienstunfähigkeit geht auf eine Beschädigung im Dienst zurück (§ 4 Abs. 1 BeamtVG, in Sachsen § 5 Abs. 1 SächsBeamtVG). Wer im Referendariat oder in der Probezeit aus anderen Gründen dienstunfähig wird, steht deshalb meist ohne Ruhegehalt da. Achten Sie darauf, dass die Klausel auch die Entlassung als Beamter auf Widerruf oder auf Probe erfasst. Dienstunfähigkeit kommt bei Lehrkräften nach Max Eilerts Erfahrung häufig vor, und er achtet bei Beamten zusätzlich auf die Teildienstunfähigkeit.

Gute Verträge für Lehramtsstudierende enthalten die Klausel schon oder lassen sich beim Wechsel ins Beamtenverhältnis umstellen. Zum Vergleich: Eine 30-jährige verbeamtete Lehrkraft zahlt für 1.500 Euro Rente mit Dienstunfähigkeitsklausel nach unserer Erfahrung rund 50 bis 65 Euro im Monat. Mit der Verbeamtung steht auch die private Krankenversicherung für Lehrer an. BU und Krankenversicherung fragen wir dann parallel an.

Medizin: zwei Bausteine mehr

Für Medizinstudierende kommen die Infektionsklausel hinzu, die bei einem Tätigkeitsverbot nach einer Infektion zahlt, und Tarife mit eigener Dienstunfähigkeit, die weniger Gesundheitsfragen stellen. Beides erklärt der Ratgeber zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten.

Psychologie: guter Zugang

Wer Psychologie studiert und Psychotherapeut werden will, hat bei den Versicherern nach Max Eilerts Erfahrung einen ganz guten Zugang. Psychotherapeuten werden wie Akademiker eingestuft. Was in Ausbildung und eigener Praxis dazukommt, steht im Ratgeber zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Psychotherapeuten.

08 Gesundheitsfragen im Studium

Die Gesundheitsfragen reichen bei ambulanten Behandlungen je nach Versicherer drei oder fünf Jahre zurück, bei stationären Aufenthalten meist zehn Jahre. Gefragt wird nach Diagnosen, Behandlungen, Beratungen und Medikamenten in diesem Zeitraum. Maßgeblich ist der Wortlaut, den Ihnen der Versicherer in Textform vorlegt (§ 19 VVG).

Im Studium betrifft das oft die Psyche. Laut Arztreport 2018 der Barmer hatte mehr als jeder sechste Studierende eine psychische Diagnose, rund 470.000 junge Menschen. Viele Anträge fragen nach Beratungen oder Behandlungen durch Psychotherapeuten oder Psychologen. Ob ein Gespräch bei der psychologischen Beratungsstelle Ihrer Hochschule darunter fällt, hängt an diesem Wortlaut. Im Zweifel klären Sie das vor dem Antrag mit uns, statt es wegzulassen.

Bei psychischen Themen gilt nach Max Eilerts Erfahrung:

• Laufende Behandlung: keine Chance ohne Ausschluss der Psyche, auch wenn Sie nur noch alle paar Monate hingehen.
• Kürzlich abgeschlossen: ebenfalls meist nur mit Ausschluss der Psyche.
• Drei Jahre ohne Behandlung: Ab dann lässt sich in der Regel gut etwas machen.

Wie ein Ausschluss der Psyche Ihren Schutz verändert, erklärt die Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Psychotherapie. Für körperliche Diagnosen zeigt der Diagnose-Kompass im Ratgeber BU trotz Vorerkrankung, welches Ergebnis in der Praxis typisch ist.

Mit einer Vorgeschichte stellen Sie besser keinen Antrag auf Verdacht. Eine Ablehnung kann im Hinweis- und Informationssystem der Versicherer (HIS) vermerkt werden und jeden weiteren Versuch erschweren. Die anonyme Voranfrage legt Ihren Fall mehreren Versicherern ohne Namen vor, und Sie stellen den Antrag erst dort, wo das Ergebnis passt. Das dauert oft ein bis zwei Wochen, selten bis zu vier.

09 Was die BU im Studium kostet

Den Beitrag bestimmen Eintrittsalter, Gesundheit, Berufsgruppe, Rentenhöhe und Laufzeit. Studenten bekommen nach Max Eilerts Erfahrung im Schnitt etwas bessere Preise. Orientierungswerte aus unserer Beratungspraxis:

Das sind Näherungswerte, keine Angebote. Der tatsächliche Beitrag hängt vom Ergebnis der Gesundheitsprüfung, vom Tarif und vom Endalter ab. Den niedrigsten Einstieg bietet die Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ab etwa zehn Jahren, mit rund 25 bis 30 Euro je 1.000 Euro Rente. Wirkt der Beitrag zu hoch, zeigt der Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer, an welchen Stellschrauben sich drehen lässt.

10 Drei Mythen über die BU im Studium

Klicken Sie eine Karte an, um die Wahrheit hinter dem Mythos zu sehen.

11 Häufige Fragen

12 Termin mit Max buchen oder anonyme Voranfrage starten

Buchen Sie ein kostenfreies Erstgespräch mit Max Eilert oder füllen Sie das Formular für die anonyme Risikovoranfrage aus. Nennen Sie dort Ihren Studiengang, Ihr Semester und, falls vorhanden, Behandlungen der letzten Jahre. Wir vergleichen mehrere Versicherer und sagen Ihnen, wer Sie zu welchen Bedingungen nimmt.

Stand Oktober 2026. Fachliche Einschätzungen aus der Beratungspraxis Elbland Finanz, keine rechtliche Beratung. Annahme und Einstufung entscheiden die Versicherer im Einzelfall. Versicherungsmakler nach § 34d GewO, vergütet im Erfolgsfall über die Courtage des Versicherers. Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung.