Berufsunfähigkeits­versicherung für Psychotherapeuten

01 Wie Versicherer Psychotherapeuten einstufen und was die BU kostet

Den Beitrag einer Berufsunfähigkeitsversicherung bestimmt zu einem großen Teil die Berufsgruppe. Psychotherapeuten landen dabei in einer guten Gruppe: Die Versicherer stufen sie wie Akademiker ein. Körperlich ist der Beruf wenig belastend, und Max Eilert erlebt, dass Psychotherapeuten bei den Versicherern einen guten Zugang haben.

Die Werte sind Orientierungen aus unserer Beratungspraxis, keine Angebote. Wie viel Rente Sie brauchen, hängt an Ihrem Einkommen: Wir empfehlen 70 bis 80 Prozent vom Netto, eher 80. Wie stark der Beruf den Preis in anderen Gesundheitsberufen bestimmt, zeigen etwa die Seiten zur BU für Physiotherapeuten und Ergotherapeuten.

Ein Punkt gehört zur Einordnung dazu. Psychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit, nach Daten des Analysehauses MORGEN & MORGEN mit rund 32 Prozent der Leistungsfälle (Stand Mai 2026). Das gilt für alle Berufe. Internationale Studien finden bei Fachkräften für psychische Gesundheit in Selbstauskünften viel emotionale Erschöpfung und sehen regelmäßige Supervision als Schutz; die meisten Therapeuten haben durch ihre Arbeit aber keine ernsten Folgen.

02 Psychotherapeuten-Check

Zwei Antworten zeigen, worauf es in Ihrer Situation ankommt.

03 Versorgungswerk oder private BU: wann was zahlt

Approbierte Psychotherapeuten sind über ihre Kammer Pflichtmitglied in einem Versorgungswerk. Für Sachsen ist das die Ostdeutsche Psychotherapeutenkammer, die sich dem Versorgungswerk der Psychotherapeutenkammer Nordrhein-Westfalen angeschlossen hat. Das Versorgungswerk kennt eine Berufsunfähigkeitsrente, aber unter anderen Bedingungen als die private BU:

Der Unterschied liegt in der Mitte. Wer nach einer Erkrankung nur noch die Hälfte seiner Stunden schafft, ist für das Versorgungswerk nicht berufsunfähig. Die private BU kann in diesem Fall die volle vereinbarte Rente zahlen. Nach Max Eilerts Erfahrung ist das mitunter möglich, aber nur, wenn der Vertrag auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Der rechtliche Maßstab dafür steht in § 172 VVG: Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann; den Grad legen die Bedingungen fest, üblich sind 50 Prozent.

Angestellte Psychotherapeuten haben zusätzlich die gesetzliche Rentenversicherung. Befreien lassen können sie sich davon nicht, weil die Psychotherapeutenkammern erst nach 1995 entstanden sind (§ 6 SGB VI). Deren Erwerbsminderungsrente fragt aber nicht nach Ihrem Beruf. Sie prüft, ob Sie auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt noch sechs beziehungsweise drei Stunden am Tag arbeiten können (§ 43 SGB VI).

04 Studium, Ausbildung, Anstellung, eigene Praxis

Im Studium

Max Eilert rät, die BU schon im Studium abzuschließen, solange Sie gesund sind. Die Preise sind dann im Schnitt etwas besser, und es stehen weniger Behandlungen in der Akte. Ohne eigenes Einkommen lassen sich in der Regel 1.000 Euro Rente versichern, häufig auch 1.500 Euro, in seltenen Fällen 2.000 Euro. Was für Studierende allgemein gilt, steht auf der Seite zur Berufsunfähigkeitsversicherung im Studium.

In der Ausbildung vor der Approbation

Wer die Ausbildung nach altem Recht macht, ist bis zur Approbation weder Kammer- noch Versorgungswerkmitglied. Die Satzung setzt die Approbation voraus. In der praktischen Tätigkeit in Vollzeit steht Ihnen eine Vergütung von mindestens 1.000 Euro im Monat zu (§ 27 Abs. 4 PsychThG), daran orientiert sich zunächst die Rentenhöhe. Das Einkommen ist dabei immer der entscheidende Punkt, das Ziel sind später 80 Prozent vom Netto. Mit der Approbation lässt sich die Rente je nach Bedingungen ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen.

Approbiert, in der Weiterbildung

Nach dem neuen Approbationsstudium folgt die Weiterbildung zum Fachpsychotherapeuten, in Vollzeit mindestens fünf Jahre. Sie sind dann schon approbiert und damit im Versorgungswerk, mit dessen enger Leistungsbedingung aus dem Abschnitt oben. Der Abschluss der Weiterbildung ist in vielen Bedingungen ein Anlass, die Rente zu erhöhen, etwa als „akademische Weiterqualifizierung“.

Angestellt in Klinik oder Beratungsstelle

Neben dem Versorgungswerk haben Sie die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, gemessen am allgemeinen Arbeitsmarkt. Die private BU ist der Teil, der an Ihrem Beruf misst. Achten Sie darauf, dass der Vertrag einen späteren Wechsel in die eigene Praxis mitträgt.

Eigene Praxis

Für Praxisinhaber zählt eine Klausel besonders: die Umorganisation. Bei Selbstständigen kann der Versicherer prüfen, ob Sie Ihre Praxis so umstellen könnten, dass Sie trotz Einschränkung weiterarbeiten. Der Bundesgerichtshof setzt dafür eine Grenze: Zumutbar ist eine Umorganisation nur, wenn sie nicht mit auf Dauer ins Gewicht fallenden Einkommenseinbußen verbunden ist (Urteil vom 26.02.2003, IV ZR 238/01). In der Einzelpraxis, in der Sie selbst die Therapie sind, gibt es meist wenig umzuorganisieren. Größere Praxen mit angestellten Therapeuten sind anders gelagert. Gute Bedingungen verzichten bei Freiberuflern ganz auf die Umorganisation.

Die ersten Wochen einer Erkrankung deckt die BU nicht. Dafür gibt es das Krankentagegeld, das Sie mit der Karenzzeit der BU abstimmen sollten; wie das für Selbstständige funktioniert, steht auf der Seite zur Krankentagegeldversicherung für Selbstständige.

Verbeamtet

Für verbeamtete Psychotherapeuten ist die Dienstunfähigkeitsklausel das zentrale Thema, am besten mit Teildienstunfähigkeit. Sie sorgt dafür, dass die BU zahlt, wenn der Dienstherr Sie wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt.

05 Klauseln, auf die es ankommt

• Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten.
• Nachversicherungsgarantie. Typische Anlässe in den Bedingungen sind der Berufsstart nach dem Studium, der Abschluss einer Weiterqualifizierung, der Schritt in die Selbstständigkeit und ein Einkommenssprung. Approbation, Abschluss der Weiterbildung, Praxisgründung und Kassensitz fallen je nach Bedingungen darunter. Manche Bedingungen nennen auch den Wegfall der BU-Absicherung durch ein Versorgungswerk.
• Prognosezeitraum von sechs Monaten. Es genügt die ärztliche Prognose, dass die Berufsunfähigkeit voraussichtlich sechs Monate anhält.
• Arbeitsunfähigkeitsklausel. Sie lässt die BU schon bei längerer Krankschreibung zahlen, bevor die Berufsunfähigkeit feststeht.
• Verzicht auf die Umorganisation für Praxisinhaber und eine Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte.

06 Eigene psychische Vorgeschichte

Wer selbst in Behandlung war, ist in der BU nicht ausgeschlossen. Die Versicherer prüfen die Psyche aber genau, weil sie die häufigste Ursache ist. Nach Max Eilerts Erfahrung gilt: Läuft die Behandlung noch oder ist sie erst kurz beendet, gibt es die BU meist nur mit einem Ausschluss der Psyche. Liegt das Ende drei Jahre zurück und sind Sie seitdem beschwerdefrei, lässt sich in der Regel gut etwas machen.

Für Sie wiegt ein Ausschluss der Psyche schwer, weil er genau die häufigste Ursache herausnimmt. Ob die BU dann trotzdem passt oder ob Sie besser später abschließen, besprechen wir im Einzelfall. Angeben müssen Sie jede Behandlung, nach der der Antrag in Textform fragt. Wie unterschiedlich die Ergebnisse ausfallen, beschreibt die Seite zur BU trotz Psychotherapie, dort auch mit dem Fall einer Psychotherapeutin, die drei Jahre nach einer Depression ohne Zuschlag angenommen wurde. Für eine Depression gibt es eine eigene Seite.

Selbsterfahrung in der Aus- und Weiterbildung

Die Selbsterfahrung aus der Aus- oder Weiterbildung ist keine Behandlung wegen einer Krankheit. Ob sie anzugeben ist, hängt vom Wortlaut der Gesundheitsfrage ab. Eigene Beschwerden oder Diagnosen gehören immer in den Antrag. Im Zweifel klären wir das vorab in der anonymen Voranfrage.

Die Bewertung schwankt stark zwischen den Versicherern. Deshalb fragen wir bei einer Vorgeschichte zuerst über eine anonyme Voranfrage bei mehreren Gesellschaften an, ohne Ihren Namen.

07 So gehen wir vor

08 Häufige Fragen

Ihr Ansprechpartner

Max Eilert

Versicherungsmakler aus Dresden, spezialisiert auf private Krankenversicherung und Berufsunfähigkeit. „Die haben häufig auch, weil Psychotherapeuten nicht unbeliebt sind, einen ganz guten Zugang. Aber BUs abschließen, während man gesund ist, nicht während man krank ist.“

Termin mit Max LinkedIn-Profil

09 Termin mit Max buchen oder anonyme Voranfrage starten

Zwei Wege führen zum Ziel: Buchen Sie ein kostenfreies Erstgespräch mit Max Eilert oder schildern Sie uns über das Formular kurz Ihre Ausgangslage. Nennen Sie dort Ihren Status und, falls vorhanden, Behandlungen der letzten Jahre. Wir vergleichen mehrere Versicherer und sagen Ihnen, wer Sie zu welchen Bedingungen nimmt.

Stand Oktober 2026. Beitragswerte und Annahmepraxis aus der Beratungspraxis Elbland Finanz (Max Eilert), Versorgungswerk nach der Satzung des Versorgungswerks der Psychotherapeutenkammer Nordrhein-Westfalen in der Fassung ab 01.01.2026, Ursachenstatistik von MORGEN & MORGEN (Mai 2026). Annahmeentscheidungen treffen die Versicherer im Einzelfall. Keine Rechtsberatung. Versicherungsmakler nach § 34d GewO. Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung.