PKV für Beamte 2026: Anbieter-Vergleich, Kosten und Beihilfe

Das Wichtigste in Kürze

• Die Öffnungsklausel Öffnungsklausel Garantierte PKV-Aufnahme für Erstverbeamtete bei mehreren großen PKV-Anbietern, auch mit Vorerkrankungen, mit maximal 30 Prozent Risikozuschlag. ist für gesunde Erstverbeamtete fast nie der beste Weg, weil das Tarifkollektiv dadurch strukturell stärker belastet ist.
• Die konkrete Anbieterwahl hängt von Gesundheit, Eintrittsalter und Beihilfesatz ab. Eine seriöse Empfehlung steht erst nach einer anonymen Risikovoranfrage, weil dieselbe Diagnose je nach Versicherer zu sehr unterschiedlichen Bedingungen führt.
• Der Beihilfeergänzungstarif Beihilfeergänzungstarif Zusatzbaustein zur PKV, der Leistungen oberhalb der GOÄ und über die Beihilfe-Höchstsätze hinaus absichert. Kostet 20 bis 40 Euro pro Monat, verhindert vierstellige Eigenanteile bei Honorarvereinbarungen. ist Pflicht, wenn Sie Leistungen oberhalb des GOÄ-Faktors GOÄ-Faktor Gebührenordnung für Ärzte. Standard-Faktor 3,5. Ärzte können bei Privatpatienten Honorarvereinbarungen bis Faktor 5 vereinbaren. versichern wollen. Er kostet 20 bis 40 Euro pro Monat und spart im Schadensfall vierstellige Beträge.
• 97 Prozent der Beamten können nicht zurück in die GKV (§ 6 Abs. 3 SGB V). Die PKV-Entscheidung wirkt 30 bis 50 Jahre nach.
• Ein § 204 VVG § 204 VVG Versicherungsvertragsgesetz, Paragraph 204. Erlaubt jedem PKV-Versicherten den Wechsel in einen anderen Tarif beim selben Anbieter unter Mitnahme aller Alterungsrückstellungen. -Tarifwechsel beim selben Anbieter ist häufig die unterschätzte Königsdisziplin. Praxisfall LKH: 1.800 Euro Ersparnis pro Jahr, ohne Verlust von Alterungsrückstellungen.
• Die Beihilfe steigt bei der Pensionierung von 50 auf 70 Prozent. PKV-Beiträge bleiben im Ruhestand sehr stabil, im Schnitt bei 200 bis 230 Euro pro Monat.

Wer braucht eine PKV als Beamter und ab wann gilt das?

Beamte sind in Deutschland nicht in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungspflichtig. Stattdessen erhalten sie über ihren Dienstherrn eine Beihilfe, die einen Großteil ihrer Krankheitskosten trägt. Den Rest, die sogenannten Restkosten, müssen Sie als Beamter selbst absichern. In der Praxis geschieht dies fast immer über eine private Krankenversicherung.

Drei Statusgruppen mit unterschiedlichen Spielräumen

Welche Wahlmöglichkeiten Sie als Beamter wirklich haben, hängt von Ihrem aktuellen Status ab. Bewegen Sie die Maus über eine Karte oder tippen Sie sie an, um die Details zu sehen.

Wer zahlt eigentlich die PKV beim Beamten?

Anders als beim Angestellten gibt es keinen Arbeitgeberzuschuss zur PKV des Beamten. Ihr Dienstherr zahlt stattdessen direkt einen Teil der medizinischen Kosten. Das ist die Beihilfe. Die PKV trägt nur den Rest. Diese Konstruktion macht die PKV für Beamte deutlich günstiger als für Angestellte. Sie sorgt aber auch dafür, dass sich ein falsch gewählter PKV-Tarif doppelt rächt.

Wie lange Zeit haben Sie nach der Verbeamtung?

Formell müssen Sie spätestens innerhalb von sechs Monaten nach der Verbeamtung für eine Krankenversicherung entscheiden. In der Praxis sollte die Entscheidung deutlich früher fallen, am besten schon vor dem Stichtag der Verbeamtung. Der Grund: Bei der Erstverbeamtung haben Sie Anspruch auf die Öffnungsklausel bestimmter PKV-Anbieter. Das bedeutet eine garantierte Aufnahme trotz Vorerkrankungen mit einem Risikozuschlag von maximal 30 Prozent. Was nach einem Vorteil klingt, ist bei genauerer Betrachtung in den meisten Fällen ein Fehler mit Langzeitfolgen.

Beihilfe verstehen: der wichtigste Hebel Ihrer PKV-Kosten

Bevor Sie Anbieter, Tarife oder Beiträge vergleichen: Verstehen Sie Ihren Beihilfesatz. Er entscheidet darüber, wie viel Restkosten Ihre PKV überhaupt absichern muss und wie hoch Ihr Beitrag ausfällt.

Beihilfesätze 2026 in der Übersicht

Die meisten Bundesländer folgen der bundesweiten Standardstruktur nach BBhV. Die Sätze sind allerdings nicht überall gleich.

Praxishinweis zu Sachsen: Die häufig zitierte Aussage, Sachsen biete pauschal 70 Prozent Beihilfe, ist nicht korrekt. Das Land unterscheidet genauer nach der Anzahl der Kinder. Beamte ohne Kinder erhalten wie im Bundesstandard 50 Prozent. Mit dem ersten Kind steigt der Satz auf 70 Prozent, und erst ab dem zweiten kindergeldberechtigten Kind greifen die 90 Prozent. Im Ruhestand gelten 70 Prozent als Standard; 90 Prozent werden nur gewährt, wenn noch kindergeldberechtigte Kinder vorhanden sind. Dies ist bei Pensionären selten der Fall, kann aber bei dauerhaft Dienstunfähigen vorkommen.

Baden-Württemberg: Die Sätze sind materiell mit dem Bundesstandard identisch. Zum 1. Januar 2026 tritt jedoch eine vollständig neue Beihilfeverordnung (BVO) in Kraft. Diese bringt verbesserte Sätze für Zahnersatz (einheitlich 70 Prozent auf Material- und Laborkosten) und höhere Tagessätze für die stationäre Rehabilitation.

Beihilfe-Schnellrechner

Die wichtigste Rechnung Ihres Berufslebens

Ein Beamter ohne Kinder in Niedersachsen mit 50 Prozent Beihilfe:

• Beihilfe trägt 50 % der Kosten
• PKV trägt 50 % der Kosten (Quotentarif)
• Eigenanteil: 0 % bei beihilfekonformem Tarif (in der Theorie)

Sobald das erste Kind geboren wird, ändert sich im Bundesstandard noch nichts. Die 70 Prozent Beihilfe greifen erst ab zwei kindergeldberechtigten Kindern:

• Beihilfe trägt 70 % (das Kind selbst hat 80 % eigenen Anspruch)
• PKV-Quote sinkt auf 30 %, der PKV-Beitrag fällt deutlich

In Sachsen hingegen steigt der Satz bereits mit dem ersten Kind:

• Mit 1 Kind: Beihilfe 70 %, PKV trägt 30 % Restkosten
• Mit 2+ Kindern: Beihilfe 90 %, PKV trägt nur noch 10 % Restkosten

Übergang in den Ruhestand: Beihilfe steigt auf 70 Prozent

Der wichtigste finanzielle Vorteil der Pensionierung ist die automatische Erhöhung der Beihilfe von 50 auf 70 Prozent. Damit sinkt Ihr PKV-Anteil von 50 auf 30 Prozent. Das ist der Hauptgrund, warum eine PKV-Beitragsexplosion im Ruhestand für Beamte praktisch ausgeschlossen ist. Mehr dazu im Abschnitt PKV im Alter.

Sonderfall freie Heilfürsorge

Polizeivollzugsbeamte (in einigen Bundesländern), Berufssoldaten und Berufsfeuerwehrleute (je nach Stadt) erhalten oft keine Beihilfe, sondern freie Heilfürsorge Heilfürsorge Vollständige Übernahme der Krankheitskosten durch den Dienstherrn. Gilt für Berufssoldaten und Polizeivollzugsbeamte (je nach Bundesland). Endet bei Pensionierung. . Der Dienstherr übernimmt die kompletten Krankheitskosten direkt. Eine Versicherung ist nicht notwendig. Beim Übergang in den Ruhestand endet die Heilfürsorge und die Beihilfe greift. Wer in dieser Phase erstmals in die PKV eintritt, zahlt drastisch höhere Beiträge, da Alterungsrückstellungen Alterungsrückstellungen Kapitalstock, den die PKV in jüngeren Jahren aufbaut, um Beiträge im Alter zu dämpfen. Bei Anbieterwechsel werden 50 Prozent der Basisrückstellungen mit übertragen. fehlen. Die Lösung ist eine Anwartschaftsversicherung Anwartschaft PKV-Versicherung, die nicht aktiv leistet, aber Altersrückstellungen aufbaut und spätere Aufnahme ohne erneute Gesundheitsprüfung sichert. Wichtig für Soldaten und Polizisten. . Details finden Sie im Abschnitt Sonderfälle.

Wie wählen Sie als Beamter den richtigen PKV-Anbieter?

Die einfache Antwort gibt es nicht. Die ehrliche Antwort: Es kommt auf Ihren Gesundheitszustand, Ihr Eintrittsalter, Ihren Beihilfesatz, Ihr gewünschtes Leistungsniveau und den Anbieter an. Pauschalzahlen dienen nur als Orientierung. Echte Kalkulationen entstehen erst nach einer Risikovoranfrage.

Fünf Kriterien, die wirklich zählen

1. Beitragsstabilität, nicht der heutige Beitrag. Was nützt der niedrigste Einstiegsbeitrag, wenn der Versicherer in fünf Jahren überdurchschnittlich erhöht? Laut Map-Report lag die durchschnittliche Beitragsanpassung für Beamte 2025 bei 7,8 Prozent, die Spanne reichte jedoch von 2,0 bis 31,2 Prozent. Versicherer mit konstant hohen Anpassungen haben oft strukturelle Probleme in ihrem Versichertenkollektiv, Probleme, die Sie durch einen späteren Wechsel nicht mehr ausgleichen können.

2. Leistung oberhalb der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ). Ärzte schließen mit Privatpatienten häufig Honorarvereinbarungen ab, die über dem 3,5-fachen Satz der GOÄ liegen und bis zum 5-fachen Satz reichen können. Leistet Ihr PKV-Tarif nur bis zum 3,5-fachen Satz, bleiben Sie auf rund 30 Prozent der Behandlungskosten sitzen. Da die Beihilfe ebenfalls nur erstattet, was die PKV im Grundtarif abdeckt, verdoppelt sich diese Lücke für Sie. Achten Sie daher zwingend auf einen Beihilfeergänzungstarif, der Leistungen oberhalb der GOÄ explizit einschließt.

3. Tarifwechsel-Option nach § 204 VVG. Jeder PKV-Vertrag ermöglicht Ihnen einen internen Tarifwechsel beim selben Anbieter. Dies ist wichtig, falls Ihr Tarif später leistungsschwächer wird, das Kollektiv überaltert oder Sie in einen günstigeren Tarif mit ähnlichen Leistungen wechseln möchten. Einige Anbieter erschweren diesen Wechsel jedoch systematisch, etwa durch falsche Beitragsangebote oder unzulässige Risikozuschläge auf bestehende Leistungen. Dies ist ein Auswahlkriterium, das wir bereits im Vorfeld prüfen.

4. Eintrittsalter, der dominanteste Faktor. Wer mit 25 Jahren in die PKV eintritt, zahlt über die gesamte Vertragslaufzeit deutlich weniger als eine Person, die erst mit 45 Jahren eintritt. Der Grund sind die Altersrückstellungen, die in den ersten Jahren gebildet werden und Beitragsanpassungen über Jahrzehnte dämpfen. Für Anwärter und Referendare bedeutet das: Schließen Sie den Vertrag so früh wie sinnvoll ab und warten Sie nicht zu lange.

5. Risikoeinschätzung Ihrer spezifischen Vorerkrankungen. Anbieter bewerten dieselbe Vorerkrankung oft sehr unterschiedlich. Wir hatten den Fall eines Mandanten mit einer allergischen Erkrankung, bei dem ein Anbieter einen Risikozuschlag von 30 Prozent auf den Ambulant-Tarif erhob. Ein anderer Anbieter berechnete bei identischer Diagnose nur einen geringfügigen Zuschlag. Die Wahl des Anbieters ist hier keine Stilfrage, sondern eine konkrete Beitragsfrage, die einen Unterschied von 500 bis 1.000 Euro pro Jahr ausmachen kann.

Warum eine pauschale Anbieter-Empfehlung in die Irre führt

Eine Pauschalempfehlung für „den besten Anbieter für Beamte“ gibt es nicht. Jeder, der Ihnen das Gegenteil verspricht, hat primär Verkaufsinteresse. In welchem Versicherer-Kollektiv Sie am Ende am besten aufgehoben sind, hängt von Ihrem Eintrittsalter, Ihrem Gesundheitszustand, Ihrem Beihilfesatz, Ihrem gewünschten Leistungsniveau und der jeweils aktuellen Tarifgeneration ab. Schon eine einzige Diagnose in der Patientenakte kann die Liste der sinnvoll in Frage kommenden Anbieter erheblich verschieben.

Die Reihenfolge, die für die meisten Beamten am wenigsten enttäuscht, ist daher: zuerst die Gesundheitshistorie sauber aufarbeiten, dann eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern stellen, danach die konkreten Angebote vergleichen. Erst auf dieser Grundlage steht fest, welche Tarife Sie überhaupt zu welchen Konditionen aufnehmen würden, und welche davon strukturell (Beitragskalkulation, Alterungsrückstellungen, Tarifwechsel-Optionen) am besten zu Ihrer Situation passen.

Öffnungsklausel: warum sie für gesunde Beamte selten die beste Wahl ist

Mehrere große PKV-Anbieter garantieren Erstverbeamteten die Aufnahme in die PKV. Auch bei schweren Vorerkrankungen, mit einem maximalen Risikozuschlag Risikozuschlag Beitragsaufschlag (typisch 10 bis 50 Prozent), den der Versicherer für Vorerkrankungen erhebt. von 30 Prozent. Das ist die sogenannte Öffnungsaktion (häufig auch Öffnungsklausel genannt). Auf den ersten Blick klingt das nach einem Vorteil. Auf den zweiten Blick erklärt es eine Reihe schmerzhafter Beitragsanpassungen in den vergangenen Jahren.

Die Mechanik dahinter ist einfach: Der maximale Zuschlag von 30 Prozent deckt das tatsächliche Risiko vieler Versicherter mit psychischen Erkrankungen, schwerem Übergewicht oder chronischen Rückenproblemen bei weitem nicht ab. Der kalkulatorisch korrekte Beitrag läge oft 50 bis 100 Prozent höher, oder der Antrag würde regulär abgelehnt. Diese Versicherten landen dennoch im Kollektiv, das ihren erhöhten Risikobeitrag mitfinanziert. In dieser Konstellation ist die Tarifkalkulation strukturell stärker belastet, was im Verlauf zu höheren Beitragsanpassungen führen kann.

Die Konsequenz für Sie: Wenn Sie als Erstverbeamteter gesund sind, sollten Sie keinen Anbieter mit Öffnungsaktion wählen, auch nicht, wenn Ihnen der Vertreter ein günstiges Einstiegsangebot präsentiert. Ein sauber kalkuliertes Kollektiv ohne die Last der Öffnungsaktion ist langfristig beitragsstabiler.

Öffnungsklausel-Quiz: Ist sie in Ihrem Fall sinnvoll?

Fünf Fragen, eine Einschätzung. Das Quiz vermittelt unsere Beratungslogik zur Öffnungsklausel. Keine personenbezogenen Daten werden gespeichert, alles läuft lokal im Browser.

Wenn Sie Vorerkrankungen haben: trotzdem zuerst Makler, dann Öffnungsklausel

Selbst wenn Sie Vorerkrankungen haben und die Öffnungsklausel objektiv benötigen, sollten Sie nicht beim erstbesten Vertreter unterschreiben. Versicherer wie die Debeka oder HUK arbeiten mit Ausschließlichkeitsvertretern. Diese sind gebundene Vermittler und gelten rechtlich als „Augen und Ohren der Versicherungsgesellschaft". Jede Information, die Sie über Ihren Gesundheitszustand preisgeben, gilt automatisch als dem Versicherer zugestellt. Eine anonyme Risikovoranfrage ist bei diesen Anbietern somit faktisch ausgeschlossen.

Wir empfehlen den umgekehrten Weg: Beginnen Sie mit einer anonymen Risikovoranfrage durch einen unabhängigen Makler. Wir holen für Sie Angebote ein und bewerten Ihren Gesundheitszustand neutral. So erfahren Sie, welche Anbieter Sie zu welchen Bedingungen annehmen würden. Erst auf dieser Grundlage lässt sich beurteilen, ob ein Anbieter mit Öffnungsaktion in Ihrem Fall wirklich die beste Option ist.

Was kostet die PKV als Beamter 2026?

Eine ehrliche Antwort vorweg: Es kommt darauf an. Die Kosten hängen von Ihrem Eintrittsalter, Ihrem Gesundheitszustand, Ihrem Beihilfesatz, dem gewünschten Leistungsniveau und dem Anbieter ab. Pauschale Zahlen dienen nur als grobe Orientierung. Eine verlässliche Kalkulation ist erst nach einer anonymen Risikovoranfrage möglich.

Kosten-Hausnummern 2026 nach Eintrittsalter

Ein Beamter mit 50-Prozent-Beihilfe, ledig, ohne Vorerkrankungen, in einem mittleren Leistungsniveau:

Die untere Grenze der Spanne bilden günstige, teils qualitativ schwächere Tarife. Die obere Grenze deckt die von uns empfohlenen Anbieter mit Komfort-Niveau ab. Bei Vorerkrankungen kann der Beitrag durch Risikozuschläge auch deutlich höher ausfallen.

Welche Faktoren treiben den Beitrag am stärksten?

Das Eintrittsalter ist der dominanteste Faktor. Der Sprung von 25 auf 30 Jahre kostet bereits 30 bis 50 Euro pro Monat zusätzlich, von 40 auf 50 Jahre sind es über 150 Euro. Wer früh eintritt, baut Altersrückstellungen auf, die spätere Beitragsanpassungen dämpfen.

Gesundheitsprüfung und Risikozuschläge: Vorerkrankungen wie Allergien, Rückenprobleme oder behandelte psychische Erkrankungen können je nach Anbieter zu Risikozuschlägen von 10 bis 50 Prozent führen. Wer seine Gesundheitshistorie hier nicht sorgfältig aufarbeitet (siehe Abschnitt zu den häufigsten Fehlern), zahlt unnötig viel oder wird sogar abgelehnt.

Selbstbehalt: Ein höherer Selbstbehalt (etwa 500 oder 1.000 Euro pro Jahr) senkt den Monatsbeitrag deutlich. Dies lohnt sich häufig, da Beamte dank der Beihilfe ohnehin keinen vollen Eigenanteil an den Kosten tragen.

Wahlleistungen: Einbettzimmer, Chefarztbehandlung oder alternative Heilmethoden erhöhen den Beitrag um 20 bis 40 Prozent. Diese Leistungen lohnen sich für viele, sind aber kein Pflichtbestandteil.

Beihilfeergänzungstarif: Dieser Baustein ist unerlässlich, wenn Sie Leistungen oberhalb der GOÄ absichern möchten. Er kostet als separates Modul typischerweise 20 bis 40 Euro pro Monat und ist in den meisten Premium-Tarifen der empfohlenen Anbieter bereits enthalten. Im Leistungsfall erspart er Ihnen vierstellige Beträge.

Beispielrechnung: 30-jährige Lehrerin in Sachsen mit zwei Kindern

• Eintritt 2026 in die PKV, Tarif mittleres Niveau
• Beihilfe Sachsen mit 2+ Kindern: 90 %
• PKV deckt nur 10 % Restkosten ab
• Kalkulatorischer Beitrag: rund 80 bis 120 Euro pro Monat
• Kinder eigenständig versichert: rund 50 bis 80 Euro pro Kind und Monat (90 % Beihilfe, 10 % PKV)

Beispielrechnung: 40-jähriger Beamter in Niedersachsen, ohne Kinder

• Eintritt mit 40 Jahren, mittleres Niveau, kein Risikozuschlag
• Beihilfe Niedersachsen: 50 %
• PKV deckt 50 % Restkosten ab
• Kalkulatorischer Beitrag: rund 290 bis 370 Euro pro Monat

Was Beamte im Ruhestand real zahlen

Beihilfeberechtigte Beamte zahlen im Alter zwischen 61 und 70 Jahren laut Branchendurchschnitt rund 228 Euro pro Monat. Zwischen 71 und 80 Jahren sind es rund 211 Euro, und bei über 80-Jährigen steigt der Beitrag leicht auf rund 230 Euro. Aus unserer Beratungspraxis sehen wir Pensionäre häufig Beiträge zwischen 200 und 400 Euro pro Monat zahlen, abhängig von Anbieter, Tarifkonfiguration und gewählten Leistungen. Drei konkrete Bestandsfälle finden Sie im Abschnitt „PKV im Alter".

Die 3 häufigsten Fehler beim PKV-Abschluss als Beamter

In unserer Beratungspraxis sehen wir immer wieder dieselben drei Fehler. Diese verursachen rund 90 Prozent aller späteren Probleme. Sie liegen meist nicht an der Wahl des „falschen" Anbieters, sondern daran, wie der Antrag gestellt wird.

Fehler 1: Verschweigen oder Schönen von Gesundheitsangaben

Dies ist die häufigste Falle. Ein Mandant erinnert sich nicht mehr genau an einen Arzttermin vor sieben Jahren und kreuzt „keine Vorerkrankungen" an. Oder er kennt zwar eine Diagnose, hält sie aber für „nicht relevant" und lässt sie weg. Beides ist gefährlich.

Wenn der Versicherer im Leistungsfall die Krankenakte einsieht und feststellt, dass eine Angabe falsch war, drohen drei Szenarien:

Rücktritt vom Vertrag: Sie verlieren Ihren Versicherungsschutz. Eine Rückkehr in die GKV ist nicht möglich (siehe Abschnitt zum Wechsel).

Wechsel in den Basistarif: Dies ist das letzte Auffangnetz der PKV mit einem Höchstbeitrag von 1.017,18 Euro pro Monat (Stand 2026) und massiv schlechteren Leistungen als jeder reguläre Tarif (z. B. Mehrbettzimmer, kein Chefarzt).

Notlösung europäische Ersatzversicherer: Diese bieten oft nur pauschale Leistungsgrenzen von beispielsweise 5.000 Euro pro Fall. Bei einer Operationsrechnung über 45.000 Euro müssten Sie 40.000 Euro aus eigener Tasche zahlen.

Wir hatten den Fall einer Mandantin, die nach zwei Tagen auf der Intensivstation eine Klinikrechnung von 100.000 Euro erhielt. Mit einem Ersatzversicherer wäre der Großteil davon ihr Eigenanteil gewesen.

Was Sie stattdessen tun sollten: Stellen Sie eine anonyme Risikovoranfrage. Wir bereiten Ihren Gesundheitszustand vollständig auf und senden die Anfrage an mehrere Versicherer, anonym, ohne Nennung Ihres Namens. So erfahren Sie, welcher Anbieter Sie zu welchen Bedingungen annehmen würde. Sie behalten die Kontrolle und vermeiden Falschangaben im Antrag.

Fehler 2: Gesundheitshistorie nicht sauber aufarbeiten

Ein Befund aus einem Arztbrief wird eins zu eins in den Antrag übernommen, ohne Kontext, ohne die genaue Diagnose und ohne den Hinweis auf eine erfolgte Heilung. Dies geschieht besonders häufig bei psychotherapeutischen Befunden oder bei chronisch klingenden Diagnosen, die tatsächlich harmlos waren.

Praxisfall (anonymisiert): Ein junger Mandant wurde von mehreren Versicherern pauschal abgelehnt, weil seine Gesundheitsakte „therapeutische Behandlung" auswies. Tatsächlich war er nicht zur Selbstheilung in der Therapie. Er war dort, um zu lernen, wie er besser mit seiner Mutter kommunizieren kann. Die Mutter geriet bei bestimmten Themen regelmäßig aus der Fassung. Es war ein gesprächstherapeutischer Ansatz. Eigentlich hätte die Mutter therapiert werden müssen. Nach sauberer Aufarbeitung im Fragebogen, mit Erklärung des Hintergrunds, haben zwei Versicherer den Mandanten angenommen.

Zweiter Praxisfall (anonymisiert): Ein Mandant mit Nackenschmerzen. Sein Arzt verschrieb sechs Einheiten manuelle Therapie und diagnostizierte „Morbus Scheuermann", eine chronische Rückenerkrankung. Auf dem Papier hochproblematisch für die PKV-Aufnahme. Nach erneutem Befundbericht des Arztes und sauberer Aufarbeitung der Symptomatik kam der Mandant mit nur 10 Prozent Risikozuschlag im Ambulant-Bereich unter. Etwa 30 Euro pro Monat statt einer kompletten Ablehnung.

Diese Fälle zeigen: Nicht der initiale Befund ist das Problem, sondern der Umgang damit im Antragsprozess. Ein guter Makler hilft Ihnen, Ihre Gesundheitshistorie vor der Antragstellung sauber zu rekonstruieren, falls nötig auch mit ergänzenden Berichten Ihrer behandelnden Ärzte oder Therapeuten.

Fehler 3: Wahl eines Öffnungsklausel-Anbieters trotz guter Alternativen

Diesen Fehler haben wir bereits im Abschnitt zur Anbieterwahl erläutert. Wer als gesunder Erstverbeamteter einen Tarif mit Öffnungsaktion wählt, landet in einem strukturell stärker belasteten Kollektiv. Das kann zu häufigeren Beitragsanpassungen führen. Über die Jahre kann das vermeintlich günstige Einstiegsangebot teurer werden als der ursprünglich höhere Beitrag bei einem sauber kalkulierten Tarif.

Wenn Sie die Wahl haben, und als gesunder Erstverbeamteter haben Sie diese, sollten Sie einen Anbieter ohne die Last der Öffnungsaktion wählen.

Woran erkennen Sie gute PKV-Beratung als Beamter?

Wir sprechen ungern über Wettbewerber, aber bei diesem Thema ist es notwendig. Die Mehrheit der „Beratungsgespräche", die Beamte erleben, sind in Wahrheit Verkaufsgespräche. Drei Anzeichen helfen Ihnen, den Unterschied zu erkennen.

Anzeichen 1: Wird Ihnen ein Anbieter oder eine Auswahl genannt?

Ein Vertreter im Strukturvertrieb oder ein gebundener Vertreter (etwa von der Debeka oder HUK) kann Ihnen naturgemäß nur einen Anbieter vorstellen: den, für den er arbeitet. Wenn Ihr Gegenüber Ihnen einen einzigen Anbieter „empfiehlt", ohne mindestens drei Alternativen gegenüberzustellen, ist das kein Vergleich, sondern ein Verkaufsgespräch.

Ein unabhängiger Makler hat Zugriff auf den gesamten Markt mit über 20 relevanten Anbietern. Er sollte Ihnen für Ihre Situation zwei bis drei sinnvolle Alternativen aufzeigen und die jeweiligen Vor- und Nachteile (Beitrag, Leistung, Beitragsstabilität, Risikozuschlag) erläutern können.

Anzeichen 2: Wird über die Öffnungsklausel realistisch gesprochen?

Wenn Ihnen die Öffnungsklausel als „großer Vorteil" verkauft wird, ohne die langfristigen Folgen für Ihren eigenen Beitrag zu erwähnen, ist das ein Warnzeichen. Ein guter Berater spricht offen über die Funktionsweise: Die Öffnungsklausel ist eine Notlösung bei Vorerkrankungen. Sobald Sie in ein Öffnungsklausel-Kollektiv eintreten, finanzieren Sie die dort unterkalkulierten Risiken über überdurchschnittliche Beitragsanpassungen mit, auch wenn Sie selbst gesund sind. Sie sollte daher nur dann genutzt werden, wenn es nachweislich notwendig ist.

Anzeichen 3: Wird die Vergütungsstruktur transparent gemacht?

Jeder Versicherungsvermittler ist seit 2018 gesetzlich verpflichtet, Sie vor der Beratung über seine Vergütungsform zu informieren (Provision vom Versicherer, Honorar vom Kunden oder eine Kombination). Wenn Ihr Gegenüber dies nicht von sich aus offenlegt, ist das ein Gesetzesverstoß und ein deutliches Warnsignal.

Strukturvertrieb vs. unabhängiger Makler

Die Aussage „90 Prozent der Beamten zahlen zu viel": stimmt sie?

Diese Zahl findet sich auf zahlreichen Vergleichsportalen. Aus unserer Beratungspraxis ist sie der Sache nach korrekt. Eine große Mehrheit der Beamten ist in Tarifen versichert, die für ihre individuelle Situation nicht die kalkulatorisch beste Lösung darstellen, viele zusätzlich in leistungsschwachen Tarifwerken.

Die Aussage sagt allerdings nichts darüber aus, wie viel zu viel gezahlt wird. Manche Vergleichsportale suggerieren pauschal hohe Einsparungen, um zum Anbieterwechsel zu drängen. Die tatsächliche Einsparung bei einem sauber begründeten Wechsel liegt aus unserer Beratungspraxis im Schnitt bei 10 bis 30 Prozent, in besonderen Konstellationen auch darüber. Wer mit der Erwartung eines 50-Prozent-Sprungs in die Beratung kommt, wird in den meisten Fällen enttäuscht.

Zwei Mechanismen erklären, wie es dazu kommt.

Vertriebsnähe zu künftigen Beamten: Einige große PKV-Anbieter, allen voran die Debeka, haben über Jahre eine enge Zusammenarbeit mit Gewerkschaften, Fachschaftsräten an Hochschulen und Polizeischulen aufgebaut. Ihre Berater sind genau dort präsent, wo künftige Beamte ihre ersten beruflichen Kontakte knüpfen. Das ist legitim, führt aber oft dazu, dass viele Berufsanfänger den erstbesten Tarif unterschreiben, ohne den Markt zu vergleichen.

Kollektive mit Öffnungsaktion: Die Öffnungsaktion ist kein Spezifikum der Debeka, sondern wird von mehreren PKV-Anbietern genutzt. Das strukturelle Problem ist immer dasselbe: Wer als gesunder Beamter einem solchen Kollektiv beitritt, finanziert die unterkalkulierten Risiken mit und zahlt über die Jahre höhere Beitragsanpassungen. Dies gilt für jeden Anbieter, der die Öffnungsaktion aktiv nutzt.

Die tatsächliche Einsparung bei einem Wechsel liegt aus unserer Beratungspraxis im Schnitt bei 10 bis 30 Prozent, in besonderen Konstellationen auch darüber.

Was wir unter guter PKV-Beratung verstehen

„Gute PKV-Beratung ist für mich die Kombination aus dem klaren Blick auf die Preiskomponenten und dem konsequenten Respekt vor den individuell gewünschten Gesundheitsleistungen. Eine gute private Krankenversicherung ist immer auch eine bewusste Entscheidung für einen Premiumschutz. Und wer in einer Zeit, in der die Sozialsysteme abgebaut werden, einen vernünftigen Gesundheitsschutz haben möchte, kommt um eine private Krankenversicherung nicht herum."

Max Eilert, Geschäftsführer Elbland Finanz, Versicherungsmakler IHK

Anzeichen 4: Wird das Selbstbehalt-Niveau zu Ihrer Situation diskutiert?

Ein häufig übersehener Beratungsfehler ist die pauschale Empfehlung eines Selbstbehalts ohne Analyse Ihrer individuellen Situation. Wer regelmäßig Heilpraktiker oder Privatärzte aufsucht, verliert mit einem hohen Selbstbehalt mehr, als er an Beiträgen spart. Wer hingegen fast nie zum Arzt geht, lässt mit einem niedrigen Selbstbehalt Geld liegen. Ein guter Berater berechnet mit Ihnen den Punkt, an dem sich ein Selbstbehalt für Sie rechnet, anstatt eine pauschale Empfehlung auszusprechen.

Sechs Mythen, denen wir täglich begegnen

Klicken Sie eine Karte an, um die Wahrheit hinter dem Mythos zu sehen.

PKV-Wechsel als Beamter: Wann sinnvoll, wann gefährlich?

Beamte fragen uns regelmäßig: „Soll ich meine PKV wechseln?“ Die Antwort lautet meistens „kommt drauf an“, manchmal „klar ja“ und überraschend oft „besser nicht“. Es gibt drei verschiedene Wechsel-Pfade, die nicht alle gleich gut sind.

Zwei Hauptwege im direkten Vergleich

Der § 204-VVG-Wechsel in der Praxis: Ersparnis und Risiken

Der Pfad 2, der interne Tarifwechsel nach § 204 VVG, ist die oft unterschätzte Königsdisziplin. Sie behalten dabei alle Alterungsrückstellungen vollständig (keine 50-Prozent-Abzweigung wie beim Anbieterwechsel), den ursprünglichen Eintrittsalter-Vorteil und den Versicherungsschutz lückenlos.

Praxisfall (anonymisiert): Ein langjährig bei der LKH versicherter Mandant zahlte zuvor 700 Euro Monatsbeitrag. Nach einem internen Wechsel gemäß § 204 VVG beträgt sein Beitrag nur noch 550 Euro. Das ist eine Ersparnis von 1.800 Euro pro Jahr, ohne Anbieterwechsel, ohne Verlust von Altersrückstellungen und ohne gravierende Leistungseinschränkungen. Für eine solche Beratung wird ein Honorar fällig, da Versicherer für interne Wechsel keine Provision zahlen. Die Investition rentiert sich jedoch typischerweise innerhalb weniger Monate.

Aus unserer Beratungspraxis sehen wir bei einem typischen § 204-Wechsel zwischen 100 und 250 Euro Monatsersparnis. Bei Beamten fällt das etwas geringer aus als bei Vollversicherten, weil die Tarifgröße durch die Restkostenabsicherung kleiner ist. Wirtschaftlich lohnt sich der Wechsel trotzdem fast immer.

Warum dieser Schritt fast immer einen Makler braucht. Wir hatten kürzlich einen Fall, bei dem ein Mandant den § 204-Wechsel über uns anfragte. Die erste Rückmeldung des Versicherers blieb aus. Auf erneutes Nachhaken erhielten wir ein Angebot mit einem Risikozuschlag von 300 Prozent, wodurch der neue Tarif 800 Euro teurer gewesen wäre als der bestehende. Wir wiesen den Versicherer schriftlich auf die Rechtsgrundlage hin, nach der Beitragszuschläge bei einem § 204-Wechsel für gleichartige Leistungen gesetzlich unzulässig sind. Daraufhin erhielten wir eine neue, korrekte Kalkulation. Der Versicherer hatte mehrfach versucht, den internen Wechsel zu verhindern. Diese Vorgehensweise ist keine Ausnahme. Wer einen § 204-Wechsel ohne die Unterstützung eines Maklers versucht, gerät regelmäßig in solche Situationen.

Versicherer legen alle paar Jahre neue Kollektive auf, um neue Kunden zu gewinnen. Die alten, geschlossenen Tarife überaltern und werden teuer. Der Wechsel nach § 204 VVG ist die einzige saubere Antwort auf dieses Problem, ohne den Versicherer wechseln zu müssen.

Dritter Pfad: Rückkehr in die GKV (für Beamte praktisch ausgeschlossen)

97 Prozent aller Beamten können nicht in die gesetzliche Krankenversicherung zurück (§ 6 Abs. 3 SGB V). Solange Sie verbeamtet sind und über der Versicherungspflichtgrenze verdienen, sind Sie von der GKV-Versicherungspflicht befreit. Diese Befreiung lässt sich nicht einfach widerrufen.

Die wenigen echten Ausnahmen:

• Beamte auf Probe in den ersten 5 Jahren (mit Verzicht auf Beihilfe)
• Familienversicherung über einen GKV-versicherten Ehepartner
• Freiwillige Entlassung aus dem Beamtenverhältnis mit Angestelltentätigkeit unter der Versicherungspflichtgrenze
• Beamte unter 55 mit dauerhafter Aufgabe des Beamtenstatus

Der Mythos, die PKV im Ausland zu kündigen und bei Rückkehr in die GKV zu gehen, ist falsch. Bei Rückkehr nach Deutschland greift die alte Versicherungspflicht wieder.

PKV als Beamter im Alter: Was passiert im Ruhestand?

„Wird die PKV im Alter unbezahlbar?“ Diese Sorge hören wir oft. Die ehrliche Antwort für Beamte: Nein, fast nie. Die strukturellen Vorteile des Beamtenstatus sorgen dafür, dass die PKV-Beiträge im Ruhestand sehr stabil bleiben und oft sogar niedriger sind als im aktiven Dienst.

Was passiert mit Beihilfe und PKV-Beitrag bei der Pensionierung?

Drei Mechaniken greifen gleichzeitig:

1. Die Beihilfe steigt von 50 auf 70 Prozent (in Sachsen ab 2 Kindern sogar auf 90 Prozent). Die PKV muss damit nur noch 30 Prozent statt 50 Prozent der Krankheitskosten absichern.
2. Angesammelte Altersrückstellungen werden zur Beitragsdämpfung eingesetzt. Wer mit 30 in die PKV eingetreten ist, hat 35 Jahre lang Rückstellungen gebildet.
3. Der gesetzliche 10-Prozent-Zuschlag ab Alter 65 entfällt oder wird aus Rückstellungen finanziert.

Realistische Beiträge im Ruhestand

Branchen-Durchschnittswerte für beihilfeberechtigte Beamte:

Aus unserer Beratungspraxis sehen wir Pensionäre häufig im Bereich 200 bis 400 Euro pro Monat, je nachdem, welche Wahlleistungen und welche Tarif-Konfiguration im aktiven Berufsleben gewählt wurden.

Drei reale Bestandsfälle aus der PKV-Praxis (anonymisiert)

Quelle: anonymisierte Vertragsbeispiele 2024 eines beihilfekonform aufgestellten PKV-Anbieters. Vertragsdauer der dargestellten Versicherten: 29 bis 39 Jahre.

Die Datenpunkte belegen die strukturelle Stabilität: Wer früh einsteigt und lange im selben Vertrag bleibt, zahlt im Pensionsalter oft weniger als ein heute 53-jähriger aktiver Beamter.

Zum Vergleich: Ein nicht-beihilfeberechtigter Privatversicherter (etwa ein selbständiger Pensionär) zahlt im gleichen Alter durchschnittlich rund 560 Euro pro Monat. Also rund 250 Euro mehr. Der Beihilfe-Vorteil bleibt damit lebenslang erhalten.

Wie solide ist Ihr Versicherer aufgestellt?

Über die generelle Bilanzqualität eines PKV-Anbieters gibt das jährliche Bilanzrating von Franke & Bornberg Auskunft (MAP-Report 940). Bewertet werden zwölf Kennzahlen als 5-Jahres-Durchschnitt, darunter die Zuführung zur Alterungsrückstellung, die Nettoverzinsung und die Verwaltungskostenquote. Im aktuellen Rating für das Geschäftsjahr 2024 führt die Universa mit 92,2 Prozent, gefolgt von LVM (91,2 %), Alte Oldenburger (90,8 %), Signal Iduna (88,2 %) und VGH Provinzial (81,7 %).

Für Beamte ist die Bilanzqualität ein wichtiger Indikator, schlägt absolut aber weniger zu Buche als bei Vollversicherten: Ihre Beihilfe trägt im aktiven Dienst 50 Prozent und im Ruhestand in der Regel 70 Prozent der Krankheitskosten. Eine schwächere Bilanzqualität wirkt sich für Sie also auf einen kleineren absoluten Beitragsanteil aus. Trotzdem lohnt sich der Blick: Wer 30 bis 50 Jahre im selben Vertrag bleibt, profitiert messbar von einem solide kalkulierten Anbieter. Eine ausführliche Detailauswertung der einzelnen Bilanz-Kennzahl „Zuführung zur Alterungsrückstellung" je Anbieter finden Sie auf unserer Detailseite zur Kostenstruktur.

Mythos „PKV im Alter unbezahlbar" mit harten Zahlen kontern

Die zentrale Kennzahl des PKV-Verbands verdeutlicht dies: 89 Prozent der deutschen Bevölkerung sind gesetzlich krankenversichert und bilden dort keine individuellen Altersrückstellungen. Für die 11 Prozent Privatversicherten hingegen stehen rund 202 Milliarden Euro an Altersrückstellungen zur Verfügung (Stand: letzter Geschäftsbericht des PKV-Verbands). Wer PKV-Beiträge im Alter pauschal als „explodierend" bezeichnet, ignoriert dieses massive Kapitalpolster.

Was Sie im aktiven Dienst für Ihren Ruhestand tun können

Beitragsentlastungstarif für Beamte: Anders als Angestellte erhalten Beamte keinen Arbeitgeberzuschuss zum Beitragsentlastungstarif (BET) und zahlen den Aufschlag vollständig selbst. Die Mehrkosten sind jedoch oft geringer als angenommen und liegen in der Praxis typischerweise bei nur 10 bis 20 Euro pro Monat. Dieser Beitrag ist steuerlich absetzbar und senkt die Beiträge im Ruhestand überproportional stark. Für Beamte mit langem Anlagehorizont und stabilen Pensionsansprüchen ist der BET daher eine sinnvolle Ergänzung, auch wenn der Beihilfesatz im Ruhestand ohnehin auf 70 Prozent steigt.

Beitragsstundung / Beitragsrückerstattung: Dies ist oft eine bessere Alternative für Beamte, die ihren monatlichen Cashflow optimieren möchten. Anstelle einer Beitragsrückerstattung am Jahresende wird der Beitrag direkt monatlich reduziert. Sie haben so jeden Monat eine geringere Belastung anstatt einer einmaligen Gutschrift.

Welche Option für Sie besser passt, hängt von Ihrem Einkommen, Ihrer steuerlichen Situation und Ihrem Verhältnis zu monatlicher vs. jährlicher Cashflow-Planung ab. Wir empfehlen, beide Optionen vor der Wahl konkret durchzurechnen.

Standardtarif und Basistarif als Sicherungsnetz

Sollte Ihr Beitrag in Ausnahmesituationen unbezahlbar werden, gibt es zwei gesetzliche Auffangtarife.

Standardtarif Standardtarif Älterer Auffangtarif, nur für PKV-Eintritt vor 2009 mit 10 Jahren Versicherungszeit. Höchstbeitrag 2026: 848,62 Euro pro Monat. . Höchstbeitrag 2026: 848,62 Euro pro Monat. Zugang nur, wenn Sie vor 2009 in die PKV eingetreten sind und mindestens 10 Jahre versichert sind. Plus Altersgrenze 65 (oder 55 mit Einkommen unter 69.750 €). Leistungsniveau deutlich unter dem regulären Tarif.

Basistarif Basistarif Auffangtarif der PKV ohne Zugangsbeschränkung. Höchstbeitrag 2026: 1.017,18 Euro pro Monat. Leistungsniveau wie GKV. . Höchstbeitrag 2026: 1.017,18 Euro pro Monat. Zugang ohne zeitliche Einschränkung. Leistungsniveau wie GKV.

Für Beamte sind beide Tarife in der Praxis jedoch fast nie sinnvoll. Ein regulärer Quotentarif liegt mit seinem Beitrag typischerweise deutlich unter den Höchstsätzen dieser Tarife. Zudem sorgt die Beihilfe dafür, dass selbst bei finanziellen Engpässen ein Wechsel in einen Auffangtarif selten notwendig wird.

Kann man mit 70 noch die PKV wechseln?

Ja. Über den § 204-Wechsel innerhalb des bestehenden Anbieters ist das problemlos möglich. Bei einem Anbieterwechsel müsste eine erneute Gesundheitsprüfung erfolgen, was im Alter typischerweise zu deutlichen Risikozuschlägen führt. Der interne Wechsel umgeht das. Wir hatten dieses Jahr einen Mandanten mit 75 Jahren, dessen § 204-Wechsel zu einer Beitragsreduktion von rund 150 Euro pro Monat führte – ohne Leistungseinschränkungen.

Sonderfälle: Lehrer, Polizei, Bundeswehr, Richter

Nicht jeder Beamte folgt der Standard-Logik. Vier Gruppen mit relevanten Abweichungen.

Lehrer

Lehrer sind in Deutschland je nach Bundesland entweder verbeamtet oder angestellt, was deutliche Auswirkungen auf die Wahl der Krankenversicherung hat. Verbeamtete Lehrer folgen der regulären Beamten-PKV-Logik (Beihilfe + Restkostentarif). Angestellte Lehrer sind in der GKV pflichtversichert, sofern sie unter der Versicherungspflichtgrenze verdienen. Oberhalb davon können sie in die PKV wechseln.

Drei Punkte, die in der Standard-PKV-Beratung für Lehrer oft fehlen:

Die Absicherung gegen Dienstunfähigkeit und Teildienstunfähigkeit ist ein separates Thema. Lehrer haben statistisch ein erhöhtes Risiko für psychische Belastungen, die in eine Teildienstunfähigkeit münden können. Anders als bei voller Berufsunfähigkeit wird hier nur ein Teil der Dienstfähigkeit als gemindert anerkannt. Wer eine PKV abschließt, sollte parallel eine Dienstunfähigkeitsversicherung mit einer echten Klausel zur Teildienstunfähigkeit in Betracht ziehen. Die PKV deckt die Krankheitskosten, die DU-Versicherung den Einkommensverlust. Beides zusammen ergibt den für Lehrer notwendigen Vollschutz.

Ein Beihilfeergänzungstarif ist für Lehrer unerlässlich. Da Lehrer und andere Beamte dank der Beihilfe vergleichsweise wenig für ihre PKV zahlen, können sie sich einen umfassenden Schutz leisten. Ein knapp kalkulierter Tarif ohne Leistungen oberhalb der GOÄ ist für diese Gruppe wirtschaftlich nicht sinnvoll, da die Ersparnis in keinem Verhältnis zum potenziellen Eigenanteil im Krankheitsfall steht.

PKV als Mittelfristschutz, DU-Versicherung als Langfristschutz: Diese Trennung wird selten klar kommuniziert. Eine PKV deckt die Krankheitskosten der nächsten Monate und Jahre. Eine Dienstunfähigkeitsversicherung sichert Ihr Einkommen über Jahrzehnte ab. Wer nur die PKV optimiert, lässt das größere finanzielle Risiko ungedeckt.

Mehr dazu: Private Krankenversicherung für Lehrer in Sachsen.

Beamtenanwärter und Referendare

Anwärtern und Referendaren empfehlen wir grundsätzlich, direkt mit einer vollen PKV im sogenannten Beamtenanwärtertarif zu starten. Dies gilt ebenso für den Beginn einer Ausbildung oder eines dualen Studiums mit Anwärterstatus.

Warum keine Anwartschaftsversicherung, sondern direkt die volle PKV:

• Der Beamtenanwärtertarif friert Ihr junges Eintrittsalter und Ihren aktuellen Gesundheitszustand für den späteren regulären Tarif ein
• Der Preis liegt typischerweise bei 100 bis 150 Euro pro Monat, also häufig sogar unter dem GKV-Beitrag als freiwilliges Mitglied
• Nach Übernahme als Beamter auf Probe wandelt sich der Tarif automatisch in den regulären Beamtentarif um, ohne erneute Gesundheitsprüfung

Eine Anwartschaftsversicherung (also eine PKV, die nicht aktiv leistet) ist nur in Spezialfällen sinnvoll, etwa bei freier Heilfürsorge ohne Beihilfeanspruch im aktiven Dienst (siehe Polizei und Bundeswehr unten).

Mehr dazu: Private Krankenversicherung für Referendare.

Polizei und Bundeswehr: Heilfürsorge statt Beihilfe

Polizeivollzugsbeamte (in einigen Bundesländern) und Berufssoldaten erhalten während ihres aktiven Dienstes keine Beihilfe, sondern freie Heilfürsorge. Der Dienstherr trägt alle medizinischen Kosten direkt, eine PKV ist in dieser Zeit nicht erforderlich.

Das Problem entsteht beim Übergang in den Ruhestand, wenn die Heilfürsorge endet. Pensionierte Polizisten und ehemalige Soldaten erhalten dann 70 % Beihilfe und müssen die Restkosten erstmals privat versichern, im Alter von 55 oder 60 Jahren und ohne bis dahin aufgebaute Altersrückstellungen.

Die Lösung ist eine Anwartschaftsversicherung, die bereits während des aktiven Dienstes abgeschlossen wird. Dies ist im Prinzip eine ruhende PKV, die noch keine Leistungen erbringt, aber sicherstellt, dass:

• Altersrückstellungen vom jungen Eintrittsalter aufgebaut werden
• Der Übergang in den vollwertigen Tarif ohne erneute Gesundheitsprüfung erfolgt
• Risikozuschläge für später entwickelte Vorerkrankungen vermieden werden

Eine kleine Anwartschaft (Pflegepflichtversicherung) kostet typischerweise 15 bis 25 Euro pro Monat. Eine große Anwartschaft (komplette Krankenversicherung) liegt bei einem 25-jährigen Soldaten bei etwa 160 Euro pro Monat.

Berufsfeuerwehr

Je nach Bundesland und Stadt entweder Heilfürsorge (wie Polizei) oder Beihilfe (wie Standard-Beamte). Vor dem Antrag prüfen, was im konkreten Dienstverhältnis gilt.

Richter und Staatsanwälte

Richter und Staatsanwälte sind regulär verbeamtet mit Beihilfe. Sie folgen der Standard-Beamten-PKV-Logik. Bei höherem Besoldungssatz lohnen Wahlleistungs-Tarife (Chefarzt, Einbettzimmer) wirtschaftlich häufiger als bei Beamten im mittleren Dienst. Mehr dazu: Krankenversicherung für Richter und Staatsanwälte.

Häufige Fragen zur PKV für Beamte

Max Eilert

Geschäftsführer Elbland Finanz · Versicherungsmakler IHK

„Gute PKV-Beratung für Beamte bedeutet für mich, erst die Lage zu verstehen, statt sofort einen Tarif zu verkaufen. Beihilfesatz, Eintrittsalter, Gesundheit und Familiensituation entscheiden, welche Anbieter in Frage kommen – und welche besser nicht.“

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Unser PKV-Maklerpool

Weitere Details zum Verfahren finden Sie auf unserer Spezialseite zur Anonymen Risikovoranfrage. Bei Vorerkrankungen empfehlen wir zusätzlich die Lektüre von PKV trotz Vorerkrankung.