Kranken­tagegeld-Rechner für Privat­versicherte: Tagessatz, Beitrag, GKV-Vergleich und BU-Lücke

01 Wie der Rechner rechnet

Der Rechner kombiniert zwei Faustformeln aus unserer Beratungspraxis mit einer Marktwert-Schätzung für den Beitrag und der Doppel-Formel für das gesetzliche Krankengeld. Die Logik ist bewusst transparent. Wir sehen lieber, wenn Sie eine Annahme hinterfragen, als wenn Sie eine Zahl unverstanden hinnehmen.

Tagessatz nach Berufsstatus

• Selbstständige und beherrschende GmbH-Geschäftsführer: 90 Prozent vom verfügbaren Netto, geteilt durch 30. Die 90 Prozent decken Privatfixkosten, Rücklagen-Verbrauch und eine konservative Unterdeckung ab. Reine Betriebsausgaben sind im verfügbaren Netto bereits abgezogen.
• Angestellte über der Jahresarbeitsentgeltgrenze und nicht-beherrschende GmbH-Geschäftsführer: Monatliches Netto plus PKV-Beitrag, geteilt durch 30. Der PKV-Beitrag läuft im Krankheitsfall weiter und muss mit abgesichert werden.
• Beamte auf Lebenszeit: Sie sind über ihre Dienstbezüge abgesichert, die Besoldung läuft im Krankheitsfall weiter. Ein Krankentagegeld brauchen sie nicht, deshalb rechnet der Rechner für Beamte keinen Tagessatz.

Die Karenz ändert den empfohlenen Tagessatz nicht. Sie ändert nur, ab welchem Krankheitstag das Krankentagegeld zahlt und wie hoch der Beitrag dafür ist. Den finanziellen Bedarf bei längerer Arbeitsunfähigkeit beeinflusst sie nicht.

Indikativer Beitrag

Die Beitragsspanne ist eine interne Orientierungs-Heuristik. Sie geht von einem Standard-Risiko ohne Vorerkrankungen aus und ist nicht tarif- oder versichererspezifisch hergeleitet. Der angezeigte Bereich ±20 Prozent bildet die typische Streuung zwischen Tarifen ab, ersetzt aber keinen konkreten Tarifvergleich. Der tatsächliche Beitrag hängt von Gesundheitsprüfung, gewählten Klauseln und Versicherer-Kalkulation ab. Berufsgruppen-Zuschläge wie in der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es im privaten Krankentagegeld in der Regel nicht.

GKV-Vergleichswert

Das gesetzliche Krankengeld berechnet sich nach einer Doppel-Formel: 70 Prozent vom Brutto oder maximal 90 Prozent vom Netto, je nachdem, welcher Wert niedriger ist. 2026 gilt zusätzlich ein Cap von rund 135,63 Euro pro Tag (70 Prozent aus der Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 Euro im Monat, geteilt durch 30). Der Rechner zeigt den Vergleichswert pro Tag, damit die Lücke zur PKV-Empfehlung sichtbar wird. Bei höheren Einkommen ist diese Lücke oft der Hauptgrund für den Abschluss einer privaten Krankentagegeldversicherung.

BU-Lücke

Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung angeben, rechnet das Tool die Lücke zwischen Ihrem Krankentagegeld-Bedarf und einer typischen BU-Rente von 60 Prozent des Brutto-Einkommens. Diese 60 Prozent sind eine Schätzung, weil die tatsächliche BU-Rente in Ihrem Vertrag steht. In der Beratung gleichen wir den exakten Wert ab und prüfen, ob Ihr aktuelles Krankentagegeld die Übergangsphase zur Berufsunfähigkeit sauber überbrückt. Die Übergangsphase und ihre häufigsten Stolperfallen behandeln wir ausführlich in unserem Ratgeber zur Krankentagegeldversicherung in der PKV.

02 Karenz-Vergleichstabelle: Welche Karenz senkt welchen Beitrag?

Die Karenz ist die größte Stellschraube am Beitrag. Wer in den ersten Krankheitstagen finanziell selbst überbrückt, zahlt deutlich weniger. Das gilt aber nur, wenn die Reserven realistisch eingeschätzt sind. Wer im Notfall doch ab Tag 1 Geld bräuchte, spart auf dem Papier und steht in der Praxis ohne Liquidität da.

Für Selbstständige liegt die häufigste Empfehlung 2026 bei Tag 22. Wer Tag 1 wählt, kauft sich Sicherheit, die in der Praxis meist überdimensioniert ist. Wer Tag 42 wählt, spart deutlich Beitrag, muss aber wissen, ob die eigene Liquidität wirklich sechs Wochen ohne Einkommen trägt. Die Karenzwahl ist eine der ersten Fragen in unserer Beratung.

03 Drei häufige Fehler beim Tagessatz

Die meisten Fehlberechnungen entstehen, weil eine Position übersehen wird. Mangelndes Wissen ist selten der Grund. Drei Muster sehen wir besonders oft.

Fehler 1: Brutto statt Netto als Basis

Wer als Selbstständiger seinen Brutto-Umsatz teilt durch 30, landet bei einem Tagessatz, den der Versicherer im Leistungsfall nicht zahlt. Krankentagegeld ist nach §4 Absatz 4 MB/KT auf das nachgewiesene Netto-Einkommen begrenzt. Der vereinbarte Tagessatz darf höher liegen als das tatsächliche Netto, im Leistungsfall wird aber gekürzt. Beitrag haben Sie für den höheren Wert trotzdem bezahlt. Die richtige Basis ist immer das verfügbare Netto nach Steuern, Sozialabgaben und Betriebsausgaben.

Fehler 2: PKV-Beitrag bei Angestellten vergessen

Wer in der privaten Krankenversicherung versichert ist, zahlt den Beitrag auch im Krankheitsfall weiter. Bei einem Netto von 3.000 Euro und einem PKV-Beitrag von 550 Euro brauchen Sie nicht 3.000 Euro Tagessatz-Äquivalent, sondern 3.550 Euro. Sonst frisst die eigene Krankenversicherung das Krankentagegeld auf. Im Rechner ist dieser Aufschlag automatisch berücksichtigt, sobald Sie Ihren PKV-Beitrag eintragen.

Fehler 3: GKV-Krankengeld nicht als Grundabsicherung mitgedacht

Wer freiwillig gesetzlich versichert ist und zusätzlich ein privates Krankentagegeld abschließt, braucht den Tagessatz nicht in voller Höhe des Nettos. Das gesetzliche Krankengeld füllt bereits einen Teil der Lücke, die private Versicherung muss nur die Differenz schließen. Beispiel: Bei 3.500 Euro Brutto zahlt die Krankenkasse rund 82 Euro pro Tag. Wer privat 130 Euro pro Tag absichern will, bezahlt für eine doppelte Absicherung. Der Vergleichswert im Rechner zeigt diese Lücke unmittelbar.

04 Wann der Rechner an seine Grenzen kommt

Der Rechner ist eine Orientierungs-Hilfe für gesunde Standard-Konstellationen. In fünf Situationen ist die persönliche Beratung Pflicht, weil der Rechner zu grob arbeitet:

1. Bestehende Vorerkrankungen: Sobald Diagnosen aus den letzten zehn Jahren relevant sein könnten, lohnt eine anonyme Risikovoranfrage bevor irgendein Antrag läuft.
2. GmbH-Geschäftsführer mit unklarem Status: Beherrschend, nicht-beherrschend, Statusfeststellung der DRV offen. Die Tagessatz-Berechnung ändert sich grundlegend mit dem sozialversicherungsrechtlichen Status. Vor Abschluss klären wir das mit Ihnen und nötigenfalls mit Ihrem Steuerberater.
3. Tagessatz über 200 Euro pro Tag: Ab dieser Größenordnung greift bei vielen Versicherern eine vertiefte Annahme-Prüfung. Ärztliche Untersuchung kann verlangt werden, die Bedingungswerk-Auswahl wird wichtiger als der Beitrag.
4. Kombination mit neuer Berufsunfähigkeitsversicherung: Beide Bausteine müssen abgestimmt sein, damit es im Übergang nicht zur AU-Klausel-Falle kommt. Wer beides zusammen aufbaut, sollte beides zusammen denken.
5. Tarifwechsel aus bestehendem Krankentagegeld: Bei einem internen Wechsel nach §204 VVG bleiben Altersrückstellungen erhalten. Bei einem externen Anbieterwechsel gehen sie verloren. Vor jedem externen Wechsel anonyme Voranfrage stellen.

Der Rechner ersetzt keine Beratung. Er hilft, mit einer realistischen Größenordnung in die Beratung zu gehen. Für eine konkrete Tarif- und Anbieter-Empfehlung benötigen wir Ihre vollständige gesundheitliche und berufliche Situation.

05 Häufige Fragen zum Krankentagegeld-Rechner

Die Fragen unten basieren auf den meistgesuchten Themen rund um Krankentagegeld-Rechner und Tagessatz-Berechnung.

06 Termin mit Max buchen oder anonyme Voranfrage starten

Wählen Sie den Weg, der zu Ihrer Situation passt. Für gesunde Selbstständige und Angestellte ohne nennenswerte Vorerkrankungen ist der direkte Termin der schnellste Weg.

Verwandte Themen: Krankentagegeldversicherung in der PKV, Anonyme Risikovoranfrage, PKV für Beamte.