Anonyme Risikovoranfrage PKV: Ablauf, Dauer + Kosten 2026

Das Wichtigste in Kürze

Eine anonyme Risikovoranfrage ermöglicht die unverbindliche, namensfreie Vorab-Prüfung Ihrer Versicherbarkeit. Sie verhindert Einträge in HIS und Wagnisdatei und ist für Sie als Mandant kostenfrei. Die Bearbeitung dauert im Schnitt 5–10 Werktage. Nicht jeder PKV-Versicherer akzeptiert anonyme Voranfragen — typischerweise akzeptieren Continentale, Hallesche Krankenversicherung, AXA, Allianz, Alte Oldenburger, Signal Iduna und DKV. Sie lohnt sich besonders bei Vorerkrankungen, nach einer Ablehnung oder vor einem Anbieterwechsel.

Was ist eine anonyme Risikovoranfrage in der PKV?

Die anonyme Risikovoranfrage ist eine vorgeschaltete, unverbindliche Prüfung Ihrer Versicherbarkeit. Anders als beim regulären Antrag übermitteln wir Ihre personenbezogenen Daten (Name, Adresse, exaktes Geburtsdatum) nicht an die Versicherer. Wir nennen lediglich Geburtsjahr, Beruf, die gewünschte Tarifklasse und Ihre Gesundheitshistorie.

Der entscheidende Vorteil: Es entsteht kein Eintrag in der HIS-Datenbank (Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft) und keine Notiz in der Wagnisdatei. Da die Versicherer den Vorgang ohne Personenbezug nicht zuordnen können, bleibt eine eventuelle Ablehnung in der Voranfrage folgenlos für künftige Anträge.

Den regulären PKV-Antrag stellen Sie erst danach, und zwar gezielt bei dem Versicherer, der Sie zu den besten Konditionen aufnimmt. Gestellt wird die Voranfrage üblicherweise von einem Versicherungsmakler, der auf Anträge trotz Vorerkrankungen spezialisiert ist; die meisten Versicherer akzeptieren anonyme Anfragen nur über Vertriebspartner, nicht direkt vom Endkunden.

HIS-Datenbank

Zentrale Risikodatei der Versicherungswirtschaft. Erfasst auffällige Antragsverläufe und Schadensfälle.

Wagnisdatei

Versicherer-interner Pool für PKV-spezifische Risiko-Notizen.

Anonyme Voranfrage

Prüfung der Versicherbarkeit ohne Personenbezug. Erzeugt keine Einträge in HIS oder Wagnisdatei.

Wann lohnt sich eine anonyme Voranfrage?

In diesen vier Konstellationen macht die anonyme Voranfrage den entscheidenden Unterschied:

1. Bei Vorerkrankungen — chronische Erkrankungen, psychische Diagnosen, Übergewicht, frühere Operationen. Detail-Ratgeber: PKV mit Vorerkrankung.
2. Nach einer Ablehnung — wer schon einmal abgelehnt wurde, riskiert bei jedem weiteren Direktantrag automatische Folge-Ablehnungen.
3. Vor dem ersten Wechsel in die PKV — Tarifsuche ohne Risiko, falls die Wunsch-Gesellschaft Sie nicht annimmt.
4. Beim Wechsel zu einem anderen PKV-Anbieter — der Tarifwechsel innerhalb der gleichen Gesellschaft (§ 204 VVG) ist ohne Risikoprüfung; ein echter Anbieterwechsel braucht eine neue.

Für Antragsteller ohne Vorerkrankungen ist eine Voranfrage meist nicht nötig — der Direktantrag funktioniert ähnlich gut. Sie wird erst zum Mehrwert, sobald der erste Versicherer Bedenken haben könnte.

So läuft die anonyme Risikovoranfrage ab

Vier Schritte vom Erstkontakt bis zur Versicherer-Empfehlung:

1. Erfassung der Gesundheitsdaten

Wir erfassen gemeinsam alle relevanten medizinischen Informationen: Diagnosen, Krankenhausaufenthalte, Medikamente, abgeschlossene Therapien und Reha-Berichte. Die Abfragezeiträume entsprechen denen des späteren Antrags: ambulant 3 Jahre, stationär 5–10 Jahre, psychische Behandlungen bis zu 10 Jahre, Medikamente 1–3 Jahre.

2. Aufbereitung durch den Makler

Wir formulieren die anonyme PKV-Voranfrage sachlich und vollständig. Hintergrund-Informationen wie abgeschlossene Therapien mit aktueller Beschwerdefreiheit oder Reha-Verläufe ergänzen wir gezielt, weil sie die Annahme oft erleichtern. Personenbezogene Daten werden anonymisiert.

3. Anonymisierte Anfrage bei Versicherern

Wir senden die Anfrage parallel an mehrere Versicherer. Welche Anbieter angefragt werden, hängt von Ihrer Diagnose, Ihrem Beruf und Ihrer Tarif-Präferenz ab — nicht alle PKV-Versicherer akzeptieren anonyme Voranfragen (siehe weiter unten).

4. Auswertung der Rückmeldungen

Die Risikoprüfer der Versicherer prüfen anhand ihrer Annahmerichtlinien und melden eines von vier Ergebnissen:

• Annahme ohne Einschränkungen — der Wunsch-Tarif ist für Sie verfügbar
• Annahme mit Risikozuschlag — meist 10–50 % auf den Beitrag
• Annahme mit Leistungsausschluss — bestimmte Krankheitsfolgen sind vom Versicherungsschutz ausgenommen
• Ablehnung — der Versicherer schließt die Aufnahme aus

Jetzt Ihre anonyme PKV-Voranfrage starten

Beantworten Sie in 4 Schritten Geburtsjahr, Beruf und Gesundheitshistorie. Keine personenbezogenen Daten an Versicherer, kein HIS-Eintrag, für Sie kostenfrei. Max Eilert meldet sich innerhalb von 24 Stunden mit den passenden Tarifoptionen.

Wie lange dauert eine anonyme Risikovoranfrage?

Die fertige Auswertung einer anonymen PKV-Risikovoranfrage liegt in der Regel nach 5 bis 10 Werktagen vor. Standardfälle gehen oft schneller (3–7 Werktage), komplexe Fälle mit vielen Diagnosen oder Rückfragen der Risikoprüfer können bis zu 14 Werktage beanspruchen.

Typischer Zeitverlauf:

• Tag 1: Erfassung Ihrer Gesundheitsdaten und Befundberichte
• Tag 2–3: Aufbereitung der Voranfrage durch den Makler
• Tag 4–8: Prüfung durch die Risikoprüfer der Versicherer (Standard 2–4 Werktage, komplex bis 5 Werktage)
• Tag 9–10: Auswertung und Empfehlung an Sie

Beschleunigend wirken: vollständige Befundberichte gleich beim Erstkontakt, abgeschlossene Therapien mit aktueller Beschwerdefreiheit und klar dokumentierte Diagnosen.

Verlängernd wirken: Rückfragen der Risikoprüfer, parallel laufende Behandlungen, sehr seltene Diagnosen oder Anfragen über Urlaubs- und Feiertagszeiten.

In Eilfällen — etwa kurz vor Ablauf der Versicherungspflichtgrenze zum Jahreswechsel — sprechen wir die Anfrage telefonisch vor und können auf 3–5 Werktage verkürzen.

Was kostet eine anonyme Risikovoranfrage?

Für Sie als Mandant ist die anonyme Risikovoranfrage kostenfrei. Wir berechnen weder Honorar noch Aufwandspauschale — auch dann nicht, wenn am Ende kein Vertragsabschluss zustande kommt.

Wie wir als Makler vergütet werden

Unsere Vergütung erfolgt ausschließlich über die Courtage des Versicherers, bei dem Sie später tatsächlich abschließen. Lehnen alle Gesellschaften ab oder entscheiden Sie sich gegen den Abschluss, entstehen Ihnen keine Kosten.

Was das für Sie bedeutet

• Keine Vorab-Gebühr, keine versteckten Kosten, keine Bearbeitungsgebühr beim Versicherer.
• Unsere Empfehlung ist unabhängig von der konkreten Courtage-Höhe — maßgeblich ist, welcher Tarif für Ihre Gesundheits- und Lebenssituation leistungsseitig und beitragsseitig am besten passt.

Abgrenzung zur Honorarberatung

Honorarberater verlangen typischerweise 150–500 Euro pro Stunde und verzichten dafür auf die Courtage. Wir arbeiten bewusst auf Courtage-Basis, weil so auch Mandanten mit kleinerem Beratungsbudget Zugang zu einer fundierten anonymen Voranfrage haben.

Typische Diagnosen und ihre Bewertung in der PKV

Jeder Versicherer bewertet Vorerkrankungen anders — die Bandbreite reicht von Annahme ohne Einschränkungen bis zur Ablehnung. Die folgende Übersicht zeigt branchenübliche Tendenzen aus unserer Beratungspraxis und ist kein Versprechen für Ihren Einzelfall. Was im konkreten Fall gilt, klärt die anonyme Voranfrage.

Diagnose	Praxis-Bewertung
Diabetes Typ 1	Praktisch immer Ablehnung — lebenslange Insulinpflicht und Folgekosten
Diabetes Typ 2 (auch ohne Insulin, ohne Folgeschäden)	Praktisch immer Ablehnung
ADHS (mit oder ohne Medikation)	Meist Ablehnung. Bei 1–2 Versicherern Annahme mit Leistungsausschluss möglich
ADHS + Komorbidität (Depression / Angst / Sucht)	Praktisch immer Ablehnung
Depression abgeschlossen, ärztliche Beschwerdefreiheit	Annahme mit Zuschlag möglich, je nach Therapieabschluss
Schilddrüsen-Erkrankungen (Hashimoto, Unterfunktion)	Meist Annahme mit kleinem Zuschlag bei stabiler Medikation
Leichtes Asthma (saisonal / belastungsabhängig)	Zuschlag 15–40 %
Schweres Asthma (Anfälle, Hospitalisierung, Dauermedikation)	Häufig Ablehnung
Übergewicht BMI < 25	Meist Normalannahme
BMI 25–30	Leichte Zuschläge 5–10 %, bei strikten Versicherern (Alte Oldenburger u. a.) auch höher
BMI 30–35 (Adipositas Grad I)	Zuschläge bis 50 % möglich, je nach weiteren Vorerkrankungen
BMI > 35 (Adipositas Grad II + III)	In der Regel Ablehnung

Die Bewertungen sind branchenübliche Tendenzen aus unserer Beratungspraxis. Die individuelle Annahme hängt vom Verlauf, der aktuellen Medikation, dem Beruf und vom Versicherer ab.

Anzeigepflicht und HIS-Datenbank: Was passiert bei Falschangaben?

Vor Vertragsabschluss fragt der private Krankenversicherer Ihre Gesundheitshistorie umfangreich ab. Das nennt sich vorvertragliche Anzeigepflicht (§ 19 VVG): Sie sind verpflichtet, alle gefahrerheblichen Umstände, nach denen der Versicherer fragt, wahrheitsgemäß anzugeben.

Abfragezeiträume — typische Praxis

• Ambulante Arztbesuche: 3 Jahre
• Stationäre Aufenthalte: 5–10 Jahre
• Psychische Behandlungen: bis zu 10 Jahre
• Medikamente: 1–3 Jahre oder aktuell
• Sonderfälle: Die Continentale fragt unbegrenzt nach unbehandelten Beschwerden, die Debeka unbegrenzt nach bestehenden Krankheiten.

Folgen einer Anzeigepflichtverletzung

Die Rechtsfolgen ergeben sich aus § 19 VVG; die Fristen aus § 21 Abs. 3 VVG (jeweils gerechnet ab Vertragsschluss).

Fall	Folge
Einfache Fahrlässigkeit	Kein Rücktritt; ggf. Vertragsanpassung mit Wirkung für die Zukunft (§ 19 Abs. 4 VVG)
Grobe Fahrlässigkeit	Rücktritt oder Anpassung innerhalb von 5 Jahren
Vorsatz (nicht arglistig)	Rücktritt innerhalb von 10 Jahren (§ 21 Abs. 3 S. 2 VVG)
Arglistige Täuschung	Anfechtung innerhalb von einem Jahr ab Kenntnis, längstens 10 Jahre ab Vertragsschluss (§ 124 BGB i. V. m. § 21 Abs. 3 VVG) — Vertrag rückwirkend nichtig, Versicherungsleistungen sind rückforderbar; Prämien werden bilateral abgerechnet

HIS und Wagnisdatei

Das Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS) ist die zentrale, branchenweite Risikodatenbank, in der ungewöhnliche Schadensfälle und problematische Antragsverläufe erfasst werden — insbesondere in der Lebens-, Berufsunfähigkeits- und Privaten Krankenversicherung. Mit Wagnisdatei sind die ergänzenden versicherer-internen Risikoprüfungs-Pools in der PKV gemeint — keine einzelne externe Datenbank, sondern die jeweils eigene Risiko-Aktenhaltung der Gesellschaft.

Bei der anonymen Voranfrage entsteht kein Eintrag in HIS oder Wagnisdatei, weil die Versicherer ohne Personenbezug nichts zuordnen können. Erst der reguläre Antrag mit Klarnamen kann zu einem Eintrag führen — daher der Sinn der Voranfrage.

Wer wissen will, ob bereits ein HIS-Eintrag besteht, kann beim aktuellen HIS-Betreiber Besurance HIS GmbH einmal jährlich eine kostenlose Selbstauskunft anfordern (DSGVO-Auskunftsrecht). Hinweis: Das HIS wurde bis 30.09.2025 von der informa HIS GmbH betrieben — seit 01.10.2025 ist Besurance HIS GmbH der zuständige Auskunftsdienst. Eine Übersicht zur Voranfrage aus Verbrauchersicht bietet die Verbraucherzentrale.

Wenn alle Versicherer in der Voranfrage ablehnen und keine Versicherbarkeit besteht, bleibt als gesetzliche Notlösung der Basistarif (§ 193 Abs. 5 VVG i. V. m. § 152 VAG — Kontrahierungszwang aller PKV-Versicherer) oder ein Verbleib in der GKV (sofern möglich).

Welche Versicherer akzeptieren anonyme Voranfragen?

In Deutschland gibt es 34 private Krankenversicherer. 29 davon haben wir in unserem Bestand. Fünf gehören gar nicht erst zum Bestand (Ausschließlichkeits- und Direktvertriebe). Von den 29 im Bestand lehnen weitere fünf anonyme Voranfragen grundsätzlich ab. Bleiben 24 Gesellschaften, die wir für Sie anonym anfragen können. Beide Einschränkungen erklären wir gleich darunter.

Unser PKV-Maklerpool

Welche dieser Gesellschaften wir konkret für Ihre Voranfrage anschreiben, hängt von Ihrem Einzelfall ab. Die Auswahlkriterien stehen weiter unten.

Warum Versicherer mit reinem Vertreter- oder Direktvertrieb nicht in unserem Bestand sind

Manche Versicherer vertreiben ihre PKV-Tarife ausschließlich über eigene Vertreter (sogenannte Ausschließlichkeitsvertriebe) oder im Direktvertrieb, nicht über unabhängige Makler. Über diesen Weg bekommen Sie keinen anbieterübergreifenden, unabhängigen Vergleich. Eine Anfrage über deren Vertreter würde zwar formal anonym laufen, der Vertreter gilt aber nach § 70 VVG rechtlich als „Auge und Ohr des Versicherers". Sobald Sie dort vorstellig werden, gilt die Kenntnis Ihres Gesundheitszustands automatisch dem Versicherer zugerechnet, und der Personenbezug ist hergestellt. Echte Anonymität ist über diesen Weg daher nicht erreichbar. Wir konzentrieren die Voranfrage deshalb auf Anbieter mit Maklervertriebsweg, bei denen sowohl der unabhängige Vergleich als auch die Anonymität rechtlich Bestand haben.

Welche Versicherer im Bestand keine anonymen Voranfragen akzeptieren

Fünf Gesellschaften aus unserem Bestand lehnen anonyme Vorgänge grundsätzlich ab und setzen stattdessen einen Klarnamen-Antrag mit vollständiger Gesundheitserklärung voraus: DFV Deutsche Familienversicherung, ENVIVAS, ERGO Direkt, vigo Krankenversicherung und LKH Landeskrankenhilfe. Die Gründe sind unterschiedlich (Direktvertriebs-Marken ohne klassische Risikoprüfung für anonyme Vorgänge, Discount-Tarif-Strukturen, kleinere Spezialanbieter ohne entsprechende Bearbeitungskapazität), das Ergebnis ist dasselbe: für die anonyme Voranfrage stehen diese fünf nicht zur Verfügung. Für Sie als Mandant bedeutet das: wir wählen aus dem Bestand gezielt die 24 Gesellschaften aus, die in der Praxis eine echte anonyme Bewertung Ihres Falls anbieten. Die anderen fallen für die Voranfrage automatisch aus, ohne dass Ihre Daten je dorthin gegangen sind.

Auswahlkriterien für die Versicherer-Anfrage

Welche Versicherer für Sie angefragt werden, hängt ab von:

• Ihrer Diagnose (manche Versicherer sind bei Schilddrüsen-Themen kulanter, andere bei Asthma)
• Ihrem Beruf (z. B. Beihilfe-relevante Tarife für Beamte)
• Ihrer Tarif-Präferenz (Komfort-Tarife vs. Einsteiger-Tarife)
• regionaler Verfügbarkeit der Anbieter

In unserer Beratungspraxis fragen wir typischerweise 4–8 Versicherer parallel an, abgestimmt auf Ihren Fall.

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Termin mit Max buchen oder anonyme Voranfrage starten

Bei konkreten Diagnosen oder vor einem PKV-Wechsel ist die Vorab-Klärung der sicherste Weg, bevor Sie sich auf einen Versicherer festlegen. Zwei Wege, einer reicht: Termin direkt mit Max Eilert buchen oder anonyme Voranfrage ausfüllen. Auswertung in 5 bis 10 Werktagen, ohne HIS-Eintrag, kostenfrei.