Krankenversicherung beim Auswandern

01 Was beim Wegzug mit Ihrer Krankenversicherung passiert

Wer aus seiner Wohnung auszieht und keine neue in Deutschland bezieht, muss sich beim Meldeamt abmelden: frühestens eine Woche vor dem Auszug, spätestens zwei Wochen danach (§ 17 Abs. 2 BMG). Die Abmeldung allein beendet aber keine Krankenversicherung. Die gesetzliche Versicherung hängt bei Arbeitnehmern an der Beschäftigung in Deutschland, bei allen anderen an Wohnsitz oder gewöhnlichem Aufenthalt (§ 3 SGB IV). Ein privater Vertrag richtet sich nach dem Ort, an dem Sie tatsächlich leben. Die Abmeldebescheinigung dient dabei als Nachweis des Umzugs.

Was genau mit Ihrem Schutz passiert, entscheiden drei Fragen. Sind Sie gesetzlich oder privat versichert? Ziehen Sie in einen Staat der EU oder des EWR, in die Schweiz oder in ein anderes Land? Und wollen Sie sich die Rückkehr offenhalten? Der Fahrplan unten setzt die Antworten in eine Reihenfolge.

Eine Ausnahme vorab: Schickt Ihr deutscher Arbeitgeber Sie befristet ins Ausland, bleiben Sie unter Umständen in der deutschen Sozialversicherung (§ 4 SGB IV). Innerhalb der EU gilt das für Entsendungen bis zu 24 Monaten. Das ist kein Auswandern im Sinne dieser Seite, klären Sie es mit Arbeitgeber und Krankenkasse. Auch eine Weltreise oder ein Sabbatical, bei dem Ihre Wohnung in Deutschland bleibt, ist kein Auswandern: Sie bleiben hier versichert und brauchen für die Zeit unterwegs eine Langzeit-Auslandskrankenversicherung.

02 Ihr Fahrplan in drei Fragen

03 Gesetzlich versichert: wann der Schutz endet

Als Arbeitnehmer endet Ihre Mitgliedschaft mit dem Tag, an dem das Beschäftigungsverhältnis gegen Arbeitsentgelt endet (§ 190 Abs. 2 SGB V). Normalerweise setzt die Kasse die Versicherung danach automatisch als freiwillige Mitgliedschaft fort, die sogenannte Anschlussversicherung (§ 188 Abs. 4 SGB V). Wer unmittelbar nach dem Ende der Pflichtversicherung ins Ausland zieht, wird davon nach den Hinweisen des GKV-Spitzenverbands aber grundsätzlich nicht erfasst. Liegen zwischen letztem Arbeitstag und Umzug noch Tage oder Wochen in Deutschland, klären Sie diese Zeit mit Ihrer Kasse.

Freiwillig Versicherte kennen keinen gesetzlichen Endgrund „Wegzug“ (§ 191 SGB V). Ziehen Sie in einen anderen EU-Staat und unterliegen dort dessen Recht, ist die deutsche freiwillige Versicherung laut GKV-Spitzenverband nachrangig und endet ohne Kündigung. Arbeiten Sie weiter in Deutschland oder beziehen eine deutsche Rente, gilt deutsches Recht fort, und Sie kündigen mit Frist und Nachweis des neuen Schutzes (§ 175 Abs. 4 SGB V). Beim Umzug in ein Land außerhalb der EU handhaben die Kassen das Ende oder eine Fortführung als Anwartschaft nicht einheitlich. Fragen Sie vor dem Umzug schriftlich nach.

Familienversicherte brauchen einen Wohnsitz oder gewöhnlichen Aufenthalt in Deutschland (§ 10 Abs. 1 SGB V). Ziehen Angehörige mit ins Ausland, endet ihre Familienversicherung. Zieht das Mitglied allein voraus, endet sie für die Daheimgebliebenen ebenfalls, und sie kommen in die freiwillige Anschlussversicherung.

In der EU, im EWR und in der Schweiz gelten europäische Regeln. Wer im Zielland arbeitet, ist nach dessen Recht versichert, unabhängig vom Wohnort (Art. 11 Abs. 3 der Verordnung (EG) 883/2004). Wer dort nicht arbeitet, unterliegt in der Regel dem Recht des neuen Wohnlands. Versicherungszeiten aus dem einen Staat zählen im anderen mit (Art. 6).

Wichtig für die Zeit dazwischen: Im Ausland ruht der Anspruch auf Leistungen der gesetzlichen Kasse grundsätzlich (§ 16 Abs. 1 Nr. 1 SGB V). Ausnahmen gelten vor allem in der EU und in Ländern mit Sozialversicherungsabkommen. Der GKV-Spitzenverband schreibt deshalb selbst, dass die gesetzliche Versicherung keine Alternative zu einer Auslandskrankenversicherung ist.

04 Privat versichert: EU und andere Länder

Umzug in die EU oder den EWR: Ihr Vertrag läuft weiter. Der Versicherer bleibt aber höchstens zu den Leistungen verpflichtet, die er bei einem Aufenthalt in Deutschland erbringen müsste (§ 207 Abs. 3 VVG). Prüfen Sie, ob das am neuen Wohnort reicht, und ob Sie dort pflichtversichert werden, sobald Sie arbeiten. Dann zahlen Sie womöglich doppelt, und eine Anwartschaft ist der bessere Weg.

Umzug in ein anderes Land, auch in die Schweiz: Nach den Musterbedingungen der privaten Krankenversicherung endet der Vertrag mit der Verlegung des gewöhnlichen Aufenthalts, es sei denn, Sie vereinbaren mit dem Versicherer etwas anderes (MB/KK § 15 Abs. 3). Für eine solche Fortführung darf er einen angemessenen Beitragszuschlag verlangen, verpflichtet ist er dazu nicht. Maßgeblich sind die Bedingungen Ihres Vertrags, sie können von den Musterbedingungen abweichen.

Kündigen oder enden lassen? Die Pflicht zur privaten Krankenversicherung gilt für Personen mit Wohnsitz in Deutschland (§ 193 Abs. 3 VVG). Bevor Sie den Vertrag aber enden lassen oder kündigen, prüfen Sie die Anwartschaft. Ist der Vertrag einmal weg, kostet die Rückkehr eine neue Gesundheitsprüfung mit dem dann aktuellen Alter.

05 Die Pflegeversicherung

Die Pflegeversicherung folgt der Krankenversicherung, hat beim Umzug aber eigene Regeln, und die Frist ist kurz.

• Soziale Pflegeversicherung: Wer wegen des Umzugs ausscheidet, kann sich auf Antrag weiterversichern. Der Antrag muss spätestens einen Monat nach dem Ausscheiden bei der bisherigen Pflegekasse sein (§ 26 Abs. 2 SGB XI). Die Weiterversicherung gilt auch für Angehörige, die mit Ihnen umziehen. Leistungen gibt es daraus erst nach der Rückkehr.
• Private Pflegepflichtversicherung: Nach den Musterbedingungen endet sie mit dem Umzug ins Ausland, anders als die Krankenversicherung auch beim Umzug in die EU. Beantragen Sie binnen eines Monats eine besondere Vereinbarung, muss der Versicherer sie annehmen. Sie zahlen den normalen Beitrag, die Leistung ruht, solange Sie im Ausland sind.

Für Angehörige, die in Deutschland bleiben, endet die Familienversicherung in der Pflege an dem Tag, an dem das Mitglied wegzieht.

06 Den Weg zurück sichern: die Anwartschaft

Mit einer Anwartschaft lassen Sie den privaten Vertrag ruhen, statt ihn zu beenden. Kommen Sie zurück, steigen Sie ohne neue Gesundheitsprüfung wieder in Ihren Tarif ein. Zwei Regeln helfen dabei. Bei einem nur vorübergehenden Umzug in ein Land außerhalb von EU und EWR können Sie nach den Musterbedingungen verlangen, dass der Vertrag in eine Anwartschaft umgewandelt wird. Und einen gekündigten Vertrag dürfen Sie als Anwartschaft fortführen (§ 204 Abs. 5 VVG). Wie beides bei einem Umzug auf Dauer greift, regeln die Bedingungen Ihres Vertrags. Vereinbaren Sie die Anwartschaft deshalb vor der Ausreise, nicht danach.

Die Beiträge sind Werte aus der Beratungspraxis von Max Eilert, je Versicherer unterscheiden sie sich deutlich. Allgemeine Beitragsanpassungen laufen in beiden Formen weiter. Wie lange eine Anwartschaft bei einem Auslandsaufenthalt laufen darf und was der Versicherer unter „vorübergehend“ versteht, steht in den Tarifbedingungen. Lesen Sie diesen Punkt vor der Ausreise.

Nach der Rückkehr müssen Sie die Anwartschaft innerhalb weniger Monate reaktivieren, die genaue Frist steht im Vertrag. Melden Sie sich am besten sofort, die Umstellung dauert dann rund eine Woche. Versicherer haben in Einzelfällen auch ein halbes Jahr später noch aus Kulanz reaktiviert, einen Anspruch darauf gibt es nicht. Formen, Kosten und Fristen im Detail erklärt der Ratgeber zur Anwartschaft in der PKV.

07 Welcher Schutz im Ausland gilt

Für die Zeit im Ausland brauchen Sie einen eigenen Schutz, der am Tag nach dem Ende des deutschen beginnt. Welche Lösung passt, hängt vom Zielland, von der Dauer und von Ihrer Gesundheit ab:

• Das System des neuen Wohnlands. In der EU sind Sie dort versichert, sobald Sie arbeiten. Außerhalb der EU schreiben manche Länder Einwanderern eine Krankenversicherung vor oder verlangen sie für das Visum. Klären Sie das vor dem Visumantrag.
• Langzeit-Auslandskrankenversicherung. Gedacht für längere, aber befristete Aufenthalte, etwa ein Arbeits- oder Studienjahr.
• Internationale Krankenversicherung. Für ein dauerhaftes Leben im Ausland, meist mit wählbarem Geltungsbereich. Achten Sie darauf, ob Behandlungen bei Besuchen in Deutschland mitversichert sind.
• Reisekrankenversicherung. Sie ist für Urlaubsreisen gedacht und kein Ersatz für eine Krankenversicherung am neuen Wohnort.

Ein privater deutscher Vertrag zahlt nach den Musterbedingungen außerhalb Europas ohne besondere Vereinbarung nur im ersten Monat eines vorübergehenden Aufenthalts (MB/KK § 1 Abs. 4). Für ein Leben dort reicht er also nicht, selbst wenn er nicht sofort endet.

08 Zurück nach Deutschland

Wo Sie nach der Rückkehr versichert werden, hängt an Ihrer letzten Versicherung in Deutschland und daran, ob Sie heute versicherungsfrei sind.

• Zuletzt gesetzlich versichert: Ohne andere Absicherung werden Sie wieder versicherungspflichtig (§ 5 Abs. 1 Nr. 13 SGB V). Waren Sie in der EU versichert, zählen diese Zeiten mit. Zeiten in den meisten anderen Ländern werden ausgeklammert, es zählt dann Ihre letzte Versicherung vor dem Umzug. Eine Auslandskrankenversicherung macht Sie dabei nicht zu einem privat Versicherten.
• Mit neuem Job: Liegt Ihr Gehalt unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze, sind Sie in der Regel ohnehin pflichtversichert. Liegt es darüber und endete Ihre Mitgliedschaft durch die Arbeit im Ausland, können Sie freiwillig beitreten, wenn Sie binnen zwei Monaten nach der Rückkehr wieder eine Beschäftigung aufnehmen. Den Beitritt zeigen Sie binnen drei Monaten an (§ 9 SGB V).
• Zuletzt privat versichert oder versicherungsfrei: Wer als Beamter oder mit Gehalt über der Jahresarbeitsentgeltgrenze versicherungsfrei ist, kommt trotz früherer gesetzlicher Versicherung nicht über die Auffangregel zurück (§ 6 Abs. 3 SGB V). Sie gehören in die PKV. Mit Anwartschaft reaktivieren Sie den alten Vertrag. Ohne Anwartschaft prüft der Versicherer Ihre Gesundheit neu, und mit Vorerkrankungen drohen Zuschläge oder eine Ablehnung. Den Basistarif muss Ihnen bis auf enge Ausnahmen jeder Versicherer gewähren (§ 193 Abs. 5 VVG).

Eine Frist gilt für alle, die in die PKV gehören: Beantragen Sie den Vertrag später als einen Monat nach der Rückkehr, zahlen Sie einen Prämienzuschlag, einen Monatsbeitrag für jeden weiteren angefangenen Monat ohne Versicherung (§ 193 Abs. 4 VVG). Wer ohne Anwartschaft und mit Vorerkrankungen zurückkommt, sollte deshalb schon vor der Rückreise wissen, welcher Versicherer ihn nimmt. Das klären wir über eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern. Wie Versicherer einzelne Diagnosen bewerten, zeigt der Ratgeber PKV trotz Vorerkrankung.

Die Grenze ab 55, die vielen den Weg zurück in die gesetzliche Versicherung versperrt (§ 6 Abs. 3a SGB V), gilt nicht für die Auffang-Versicherungspflicht. Bei gemischten Lebensläufen mit privaten Zeiten vor dem Umzug kommt es auf den Einzelfall an.

09 Checkliste vor der Ausreise

10 Häufige Fragen

11 Termin mit Max buchen oder anonyme Voranfrage starten

Im Erstgespräch klären wir, was aus Ihrer Versicherung wird, und richten die Anwartschaft ein. Kommen Sie mit Vorerkrankungen zurück und haben keine Anwartschaft, fragen wir Ihren Fall ohne Ihren Namen bei mehreren Versicherern an.

Stand Oktober 2026. Rechtslage nach SGB IV, SGB V, SGB XI, VVG, Bundesmeldegesetz und Verordnung (EG) 883/2004, Musterbedingungen der privaten Kranken- und Pflegeversicherung (MB/KK, MB/PPV) und Hinweisen des GKV-Spitzenverbands. Beiträge zur Anwartschaft aus der Beratungspraxis Elbland Finanz (Max Eilert). Versicherungsmakler nach § 34d GewO. Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung.