PKV-Kosten 2026
Ein 28-jähriger Lehrer in Sachsen zahlt 2026 für seine PKV typischerweise zwischen 95 und 140 Euro im Monat. Ein 45-jähriger Bundes-Beamter in Berlin liegt eher bei 280 bis 360 Euro. Beide haben den gleichen Beruf, beide sind beihilfeberechtigt, beide bekommen einen sauberen Quotentarif. Warum, wird auf dieser Seite konkret aufgeschlüsselt.
Max Eilert
Versicherungsmakler · Dresden
Das Wichtigste in 30 Sekunden
- Realistische Beitragsspanne 2026: 150 bis 500 Euro pro Monat, je nach Eintrittsalter, Bundesland und Tarif. Häufigster Bereich für aktive Beamte 30 bis 45: 180 bis 320 Euro.
- Sechs Stellschrauben bestimmen den Beitrag: Eintrittsalter, Beihilfesatz, Selbstbehalt, Leistungsniveau, Anbieter und Beitragsentlastungs-Komponente.
- Eintrittsalter ist der Hauptkostenfaktor. 25 vs. 45 Jahre macht über 30 Jahre Lebensbeitragssumme rund 60.000 Euro Unterschied aus.
- Im Ruhestand fällt der PKV-Beitrag strukturell (Beihilfe steigt auf 70 Prozent, Altersrückstellungen werden aktiviert). Branchen-Durchschnitt 2025 für Beamte 61 bis 70: rund 228 Euro.
- Sachsen-Sonderfall: Seit 2024 dort 70 Prozent Beihilfe statt 50. Beitrag liegt strukturell 35 Prozent unter Bundesstandard.
Die meisten Online-Vergleichsrechner werfen eine einzelne Zahl aus. Das ist Marketing, keine Information. Der echte Bereich für eine Beihilfekonformer Tarif PKV-Tarif, der genau den nicht von der Beihilfe gedeckten Anteil absichert (typisch 30 oder 50 Prozent). Setzt Quotentarife + ergänzende Bausteine zusammen, so dass Beihilfe + PKV gemeinsam 100 Prozent der medizinisch notwendigen Aufwendungen erstatten. bei deutschen Beamten und Beamtinnen liegt 2026 zwischen rund 150 und 500 Euro pro Monat.
Wer am unteren Ende landet, hat meistens drei Faktoren auf seiner Seite: jung (unter 30), hoher Beihilfesatz (70 Prozent durch Kinder oder Sachsen-Sonderregel) und ein Tarif ohne Premium-Bausteine. Wer am oberen Ende liegt, kommt typischerweise mit Mitte 40 oder später in die PKV, hat 50 Prozent Beihilfe und einen Tarif mit Chefarztbehandlung plus Einzelzimmer plus Zahnersatz-Maximalleistung.
Sachsen-Lehrerin Bestcase
28 J · ledig · 70 % Beihilfe · Komfort
So setzt sich der Beitrag zusammen
GKV-Vergleich: rund 480 € pro Monat. Differenz ~370 €/Mt, das sind rund 4.400 € im Jahr.
Bayern-Polizeibeamter Familie
35 J · verheiratet · 2 Kinder · Standard
So setzt sich der Beitrag zusammen
Heilfürsorge-Hinweis: Bei Bundespolizei + einigen Ländern keine Beihilfe aktiv. Anwartschaft prüfen.
BW-Lehrerin Späteinstieg
52 J · ledig · 70 % Beihilfe · Komfort
So setzt sich der Beitrag zusammen
Vor PKV-Antrag anonyme Risikovoranfrage stellen, um Zuschläge zu vermeiden.
Bund-Beamter Spät-Eintritt
45 J · ledig · 50 % Beihilfe · 300 € SB
So setzt sich der Beitrag zusammen
Mit 30 Jahren Eintritt läge der Beitrag bei 200–260 €. Spät-Eintritt kostet rund 25.000 € extra über 20 Jahre.
Quoten-Tarif-Marktdaten 2026, hochgerechnet aus Map-Report 2025. Orientierungs-Spannen, kein Angebot.
Was Sie wirklich zahlen, hängt von Ihrem konkreten Anbieter, Ihrem Gesundheitszustand und Ihren Tarif-Bausteinen ab. Diese Spannen sind ein Startwert, kein Angebot.
Wichtig: Auf dieser Seite sprechen wir vom Beitrag, bevor der Arbeitgeberzuschuss eingerechnet wird. Aktive Beamte zahlen ihren Beitrag in voller Höhe selbst. Der finanzielle Vorteil entsteht über die Beihilfe-Erstattung der Krankheitskosten, nicht über einen Beitragszuschuss wie bei Angestellten.
Die Grundlogik ist einfach. Der Dienstherr zahlt einen festen Prozentsatz Ihrer Krankheitskosten direkt. Den Rest decken Sie über die PKV ab. Mathematisch:
PKV-Quotensatz = 100 % − Beihilfesatz
Bei 50 Prozent Beihilfe brauchen Sie also einen 50-Prozent-Tarif. Bei 70 Prozent Beihilfe reichen 30 Prozent über die PKV. Das ist der Hauptgrund, warum PKV für Beamte günstiger ist als für Angestellte: Sie versichern nur einen Teil des Risikos.
In 13 von 16 Bundesländern gilt die bundesweite Standardstruktur nach BBhV § 46. Sachsen weicht seit 2024 nach oben ab, Hessen rechnet in 5-Prozent-Sprüngen.
| Status / Familiensituation | Standard (14 Länder) | Sachsen (seit 01.01.2024) | Hessen (5-%-Sprünge) |
|---|---|---|---|
| Aktiver Beamter, 0 Kinder | 50 % | 50 % | 50 % |
| Aktiver Beamter, 1 Kind | 50 % | 70 % | 55 % |
| Aktiver Beamter, 2+ Kinder | 70 % | 90 % | max. 70 % |
| Ehepartner (beihilfeberechtigt) | 70 % | 70 % | +5-%-Sprung |
| Berücksichtigungsfähige Kinder | 80 % | 90 % | 80 % |
| Ruhestand, 0-1 Kind | 70 % | 70 % | 70 % |
| Ruhestand, 2+ kindergeldberechtigte Kinder | 70 % | 90 % | 70 % |
Sachsen-Sonderfall (Reform 2024): Die häufig zitierte Aussage, Sachsen biete pauschal 70 Prozent Beihilfe, ist nicht korrekt. Das Land unterscheidet seit Januar 2024 nach der Anzahl der Kinder. Ohne Kinder gilt der Bundesstandard von 50 Prozent. Mit dem ersten Kind steigt der Satz auf 70 Prozent, ab dem zweiten kindergeldberechtigten Kind auf 90 Prozent. Konkrete Folge: Ein Beamter in Sachsen mit zwei Kindern versichert nur noch 10 Prozent über die PKV. Sein Beitrag liegt typischerweise 40 Prozent unter dem eines vergleichbaren Beamten in Bayern.
Hessen-Sonderfall: Hier startet jeder Beamte bei 50 Prozent. Pro berücksichtigungsfähigem Kind kommen 5 Prozent dazu, ein beihilfeberechtigter Ehepartner bringt weitere 5 Prozent. Beispiel: Beamter, verheiratet, zwei Kinder mit Kindergeld-Anspruch, Ehepartner-Einkommen unter der Grenze von 19.488 Euro jährlich, Beihilfesatz 65 Prozent (50 + 5 + 5 + 5). Maximalsatz im aktiven Dienst: 70 Prozent.
Baden-Württemberg-Reform 2026: Materiell ändert sich an den Sätzen nichts. Was sich ändert, ist der Leistungsumfang: zahnärztliche Material- und Laborkosten sind ab 1. Januar 2026 einheitlich zu 70 Prozent beihilfefähig (vorher kompliziertere Staffelung).
Jeder zusätzliche Beihilfe-Prozentpunkt drückt Ihren PKV-Beitrag um ungefähr 2,5 bis 3 Prozent. Wenn Sie sich in Sachsen verbeamten lassen statt in Bayern als Lediger, sparen Sie strukturell rund 35 Prozent Beitrag.
Die Beihilfe ist die größte Stellschraube. Aber sie ist nicht die einzige. Sechs Faktoren bestimmen den Endbeitrag. Bewegen Sie die Maus oder tippen Sie auf einen Balken, um den Detail-Text einzublenden.
Der Hauptkostenfaktor. 25 Jahre Eintritt ~200 €, 55 Jahre ~520 € beim gleichen Tarif. Frühe Jahre sind kritisch, ein 30→45-Verzug kostet rund 60.000 Euro Lebensbeitragssumme.
50 vs. 70 Prozent Beihilfe entscheidet über rund 35 Prozent Beitrag. Sachsen-Sonderfall: 70 % statt 50 % seit 2024. Mit 2+ Kindern in Sachsen: 90 %.
300 € SB pro Jahr → 25 €/Mt weniger. 600 € → 50 €. 1.200 € → 85 €. 2.400 € → 140 €. Lohnt sich bei gesunden Beamten unter 40, riskant bei chronischen Vorerkrankungen oder ab 50.
Standard ist Basis. Komfort kostet 15-25 % mehr, bringt Chefarzt + Einzelzimmer + besseren Zahnersatz. Premium nochmal +35-50 %, lohnt sich für die meisten Beamten nicht.
Bei gleichem Profil unterscheiden sich Anbieter um 20-30 % im Beitrag. Aber: Map-Report 2025 zeigt Beitragsanpassungs-Spanne 2,0 bis 31,2 %. Wer billig einsteigt, kann nach 3 Anpassungs-Zyklen teurer sein.
Optionaler Zusatzbaustein. 10 Jahre Aufschlag von 30-60 €/Mt, später dauerhafte Entlastung von 100-150 €/Mt im Ruhestand. Für die meisten Beamten nicht zwingend, weil Beihilfe im Ruhestand sowieso auf 70 % steigt.
Wer mit 25 in die PKV eintritt, zahlt deutlich weniger als jemand mit 45. Grund: Alterungsrückstellungen Kapitalstock, den die PKV in jüngeren Jahren aufbaut, um Beiträge im Alter zu dämpfen. Bei Anbieterwechsel werden 50 Prozent der Basisrückstellungen mit übertragen. . Die PKV legt einen Teil Ihrer Prämie zur Seite, um spätere Kostensteigerungen abzufedern. Je länger die Laufzeit, desto stärker die Wirkung. Der Sprung von 25 nach 30 ist moderat. Der Sprung von 45 nach 50 ist deutlich. Wer zwischen 40 und 45 eintritt, zahlt über 30 Jahre Lebensbeitrags-Summe rund 60.000 Euro mehr als ein 30-jähriger Einsteiger im gleichen Tarif. Das ist der teuerste Fehler beim PKV-Einstieg: zu lange warten.
Siehe oberes Kapitel. 50 versus 70 Prozent Beihilfe entscheidet über rund 35 Prozent Beitrag. Die Beihilfehöhe steuern Sie nicht selbst, sie hängt vom Bundesland, der Familiensituation und dem Status ab. Sie ist die zweitstärkste Stellschraube nach dem Eintrittsalter.
Mit einem Selbstbehalt verzichten Sie auf die Erstattung kleinerer Kosten unterhalb einer Schwelle. Im Gegenzug sinkt Ihr Monatsbeitrag. Faustregel 2026 bei den meisten Anbietern: 300 Euro SB pro Jahr senken den Beitrag um rund 25 Euro pro Monat, 600 Euro SB um 50 Euro, 1.200 Euro SB um 85 Euro.
Die Mathematik: Lohnt sich ein Selbstbehalt? Bei 600 Euro SB sparen Sie 600 Euro Beitrag pro Jahr. Wer in einem Jahr keine 600 Euro PKV-Rechnungen einreicht (außer der Beihilfe), gewinnt. Wer regelmäßig ärztliche Behandlungen hat, verliert. Für gesunde Beamte unter 40 ist ein SB von 300 bis 600 Euro typischerweise lohnenswert. Bei chronischen Vorerkrankungen, Kinderwunsch oder ab 50 wird er riskant.
Standard, Komfort, Premium. Die drei Niveaus stehen für unterschiedliche Erstattungsumfänge bei Zahnersatz, Heilpraktiker, Sehhilfen, Chefarztbehandlung und Einzelzimmer. Komfort kostet 15 bis 25 Prozent mehr als Standard, Premium nochmal 35 bis 50 Prozent obendrauf. Praktisch: Premium lohnt sich für die meisten Beamten nicht, weil der Aufpreis die Mehrleistung selten wert ist. Komfort ist der Goldstandard.
Bei gleichem Eintrittsalter, gleicher Beihilfe und gleichem Tarif-Niveau unterscheiden sich die Anbieter um rund 20 bis 30 Prozent im Beitrag. Das klingt viel, aber Vorsicht: Der günstigste Anbieter ist nicht automatisch der beste. Der Map-Report 2025 dokumentiert die Beitragsanpassungen Januar 2025 für Beamten-Tarife. Spanne: 2,0 bis 31,2 Prozent. Wer beim Eintritt 15 Prozent unter dem Markt liegt, kann nach drei Anpassungs-Zyklen plötzlich teurer sein als der Wettbewerb. Mehr dazu im Anbieter-Kapitel des Hauptratgebers.
Der BET ist ein Zusatzbaustein, den Sie zusätzlich abschließen. Beispiel BET 10: Sie zahlen 10 Jahre lang einen Aufschlag (bei Beamten typischerweise 10 bis 20 Euro pro Monat) und reduzieren damit Ihren Beitrag im Pensionsalter überproportional. Anders als bei Angestellten zahlen Sie als Beamter den Aufschlag vollständig selbst, es gibt keinen Arbeitgeberanteil. Der Beitrag ist steuerlich abzugsfähig.
Lohnt sich ein BET für Beamte? Aus unserer Beratungspraxis: Für die meisten aktiven Beamten ist er durchaus sinnvoll. Das Pro-Argument: Versicherungsmathematisch ist der BET eine verzinste Sparmaßnahme mit Steuervorteil. Der überproportionale Hebel (10 bis 20 Euro Aufschlag senken den Pensionsbeitrag deutlich stärker) macht ihn zu einer der wirtschaftlichsten Komponenten im Tarif. Das Contra-Argument: Die Pension ist typischerweise hoch genug, sodass der PKV-Beitrag im Ruhestand auch ohne BET kein Problem darstellt. Zudem steigt der Beihilfesatz im Ruhestand ohnehin auf 70 Prozent.
Der BET ist also kein Pflichtbaustein. In bestimmten Konstellationen (sehr früher Eintritt mit 20, hohes verfügbares Einkommen, Steueroptimierung) kann er sich besonders lohnen. Eine pauschale Empfehlung ist nicht seriös möglich, dies muss in der Einzelberatung geklärt werden.
Hinweis Heilfürsorge: Bei der Bundespolizei und einigen Bundesländer-Polizeien besteht aktiv keine Beihilfe, sondern freie Heilfürsorge. In diesen Fällen wird während des aktiven Diensts keine PKV abgeschlossen. Erst beim Übergang in den Ruhestand wird PKV relevant. Das ist ein eigenes Thema mit eigenen Risiken (Anwartschafts-Setup, späte Aufnahme), mehr dazu im Abschnitt Sonderfälle im Hauptratgeber.
Bei spätem Einstieg gilt: Wer mit 50+ in die PKV kommt, etwa nach Verbeamtungs-Wechsel aus einem GKV-Angestellten-Verhältnis, sollte vor dem Antrag eine anonyme Risikovoranfrage stellen, um Zuschläge und Ablehnungen zu vermeiden.
Hier wird es konkret: vier reale Profile, die wir häufig in unserer Beratung sehen.
Indikativer Monatsbeitrag (PKV plus Pflegepflicht): 105 bis 145 Euro.
Aufschlüsselung:
Hinweis: Ohne Kind läge sie bei 50 Prozent Beihilfe wie im Bundesstandard. Der Beitrag würde dann etwa 200 bis 280 Euro betragen statt 105 bis 145 Euro.
Vergleich GKV: Als angestellte Lehrerin in der GKV läge ihr Beitrag bei rund 480 Euro (inklusive Arbeitgeberanteil). Als Beamtin in Sachsen mit 70 % Beihilfe sind es rund 110 Euro. Die Differenz beträgt etwa 370 Euro pro Monat oder 4.400 Euro pro Jahr. Über 38 Jahre aktive Dienstzeit summiert sich das auf rund 170.000 Euro.
Indikativer Monatsbeitrag Familie (Beamter + Ehepartner + 2 Kinder): 320 bis 400 Euro gesamt.
Aufschlüsselung:
Hinweis zu Kinderbeiträgen: Für die meisten Kinder kostet eine beihilfekonforme PKV-Restkostenabsicherung tatsächlich nur 30 bis 50 Euro pro Monat. 70 Euro sehen Sie eher in Premium-Tarifen mit voller Wahlleistungsausstattung. Wichtig: Bei der Geburt besteht ein Recht auf Aufnahme zu Standardkonditionen ohne erneute Gesundheitsprüfung. Sind die Eltern im Top-Tarif versichert, kommt das Neugeborene zu denselben Konditionen in den Top-Tarif. Dieses Recht gilt bei allen privaten Krankenversicherern.
Hinweis zur Heilfürsorge: Bei der Bundespolizei und in einigen Landespolizeien besteht im aktiven Dienst keine Beihilfe, sondern freie Heilfürsorge. In diesen Fällen schließen Sie während des aktiven Dienstes keine PKV ab. Erst beim Übergang in den Ruhestand wird die PKV relevant. Dies ist ein eigenes Thema mit eigenen Risiken (Anwartschafts-Setup, späte Aufnahme), siehe PKV-Ratgeber §9 Sonderfälle.
Indikativer Monatsbeitrag: 320 bis 410 Euro.
Aufschlüsselung:
Worauf hier zu achten ist: Mit 45 Jahren ist das Eintrittsalter der dominante Kostenfaktor. Hätte derselbe Beamte mit 30 abgeschlossen, läge der Beitrag bei 200 bis 260 Euro. Die fehlenden 15 Jahre Aufbau von Altersrückstellungen kosten ihn über die nächsten 20 Jahre Berufstätigkeit rund 25.000 Euro extra.
Indikativer Monatsbeitrag: 400 bis 500 Euro.
Aufschlüsselung:
Der Späteintritt mit 52 ist generell eine der teuersten Konstellationen. Hätte dieselbe Beamtin mit 30 abgeschlossen, läge der Beitrag bei 200 bis 280 Euro. Die fehlenden 22 Jahre Aufbau von Altersrückstellungen kosten sie über die nächsten 15 Jahre Berufstätigkeit rund 30.000 Euro extra.
Hinweis zur Voranfrage: Wer mit Mitte 50 in die PKV einsteigt (etwa nach einem Wechsel aus einem GKV-Angestelltenverhältnis in die Verbeamtung), sollte vor dem Antrag eine anonyme Risikovoranfrage stellen. Auch bei einer sauberen Gesundheitsakte zahlt sich das aus, weil Anbieter bestimmte Diagnosen unterschiedlich bewerten. Mehr dazu: Anonyme Risikovoranfrage.
In Hessen gibt es einen Sonderfall, den fast keine Vergleichsseite sauber abbildet: Wenn ein Ehepartner mehr als 19.488 Euro jährliches zu versteuerndes Einkommen (Stand 2026) hat, verliert er den eigenen Beihilfeanspruch über den verbeamteten Partner. Konsequenz: Die Familie muss den Ehepartner-Anteil über einen Ergänzungstarif absichern.
Auch in anderen Bundesländern gibt es Lücken, die einen Beihilfeergänzungstarif Zusatzbaustein zur PKV, der Leistungen oberhalb der GOÄ und über die Beihilfe-Höchstsätze hinaus absichert. Kostet 20 bis 40 Euro pro Monat, verhindert vierstellige Eigenanteile bei Honorarvereinbarungen. sinnvoll machen:
Typische Mehrkosten für einen Ergänzungstarif: 25 bis 50 Euro pro Monat. Die Frage, ob sich das lohnt, hängt von Ihrer Familiensituation und Ihrem Nutzungsverhalten ab. Pauschal-Empfehlung gibt es nicht, gehört in die Einzelberatung.
Die größte Sorge vieler Beamter beim PKV-Einstieg: „Wird der Beitrag im Alter unbezahlbar?" Die kurze Antwort: nein, wenn Sie beihilfekonform versichert sind. Die lange Antwort liegt in der Mechanik der Altersrückstellungen plus dem Anstieg der Beihilfe auf 70 Prozent im Ruhestand.
Branchen-Durchschnittsbeitrag PKV. Beamter mit 50 → 70 Prozent Beihilfe-Sprung bei Pensionierung vs. nicht-beihilfeberechtigte Vollversicherte.
Das Wichtigste daran: Der Beitrag im Pensionsalter liegt für einen Beamten unter dem aktiven Beitrag. Nicht trotz des Alters, sondern wegen der erhöhten Beihilfe und der aktivierten Rückstellungen. Wer als 40-jähriger Beamter 230 Euro zahlt, zahlt mit 67 nicht 600 Euro, sondern eher 200 Euro plus Inflationsanpassung.
Schlagzeilen über „PKV-Rentner mit 1.500 Euro Beitrag" beziehen sich fast immer auf Nicht-Beihilfeberechtigte (Selbständige, Vollversicherte). Die haben kein zweites Standbein. Für sie gibt es keinen Beihilfe-Sprung. Sie zahlen die volle PKV-Last, und die kann im Alter problematisch werden. Beamte sind strukturell anders aufgestellt.
Der Map-Report dokumentiert jährlich die Beitragsanpassungen aller PKV-Anbieter. Für Beamten-Tarife im Januar 2025:
Wer beim Eintritt 15 Prozent unter dem Markt liegt, aber zwei Anpassungs-Zyklen mit 25 Prozent durchläuft, ist nach fünf Jahren teurer als der konservative Wettbewerb. Beitragsstabilität ist also wichtiger als der Eintrittsbeitrag.
Drei anonymisierte Datenpunkte aus den Vertragsbeispielen 2024 eines beihilfekonform aufgestellten PKV-Anbieters zeigen, wie sich Beiträge über lange Vertragslaufzeiten entwickeln:
| Profil | Eintrittsalter | Aktuelles Alter | Vertragslaufzeit | Quote | Beitrag 2024 |
|---|---|---|---|---|---|
| Beamter aktiv | 24 | 53 | 29 Jahre | 50 % (A 50) | 307 € |
| Beamtin aktiv (70 % Beihilfe) | 24 | 53 | 29 Jahre | 30 % (A 30) | 361 € |
| Beamtin in Pension | 37 | 76 | 39 Jahre | 30 % (A 30) | 244 € |
Quelle: anonymisierte Vertragsbeispiele 2024 eines beihilfekonform aufgestellten PKV-Anbieters.
Die Pensionärin zahlt mit 76 Jahren weniger als die aktiv berufstätigen 53-Jährigen. Der strukturelle Beitragsabfall bei Pensionseintritt ist hier real abzulesen, nicht nur hypothetisch.
Wie konsequent ein PKV-Anbieter Rückstellungen für das Alter aufbaut, ist öffentlich vergleichbar. Für Beamte ist diese Kennzahl ein Indikator für die generelle Bilanzqualität des Versicherers, wirkt sich absolut aber weniger stark aus als bei Vollversicherten: Die Beihilfe trägt im aktiven Dienst 50 Prozent und im Ruhestand in der Regel 70 Prozent der Krankheitskosten. Beitragsanpassungen treffen Sie deshalb prozentual gleich, in Euro aber deutlich weniger schmerzhaft als einen Vollversicherten ohne Beihilfeanspruch.
Die folgende Auswertung zeigt den 5-Jahres-Schnitt der Zuführung zur Alterungsrückstellung in Prozent der Beitragseinnahmen (Quelle: KVpro-Branchenauswertung 2022 mit Daten aus 2021):
| Anbieter | AR-Zuführung 5-J.-Schnitt |
|---|---|
| Provinzial KV | 55 % |
| Alte Oldenburger | 49 % |
| Universa | 48 % |
| LVM | 48 % |
| HUK-Coburg | 39 % |
| Hanse Merkur | 37 % |
| Debeka | 37 % |
| Allianz | 31 % |
| Continentale (Altbestand) | 24 % |
| Marktdurchschnitt | 33 % |
Anbieter mit einer Zuführungsquote deutlich über dem Marktdurchschnitt von 33 Prozent bauen tendenziell höhere Reserven für den Beitragsverlauf im Alter auf. Eine niedrigere Quote bedeutet im Einzelfall aber nicht zwangsläufig einen schlechteren Tarif: Versicherer unterscheiden sich in Tarifgeneration, Bestandsstruktur und Kalkulationsmethodik.
Im aktuelleren Bilanzrating 2024 (MAP-Report 940, Franke & Bornberg) belegen vier dieser Anbieter erneut Spitzenplätze: Universa (Platz 1), LVM (Platz 2), Alte Oldenburger (Platz 3) und VGH Provinzial (Platz 5). Die Rangfolge ist also über Jahre und verschiedene Methodiken hinweg weitgehend stabil.
Die Zahl der Continentale bezieht sich auf die ältere Tarifgeneration. Die neueren Tarife der Continentale liegen nach unserer Markteinschätzung bei etwa 35 Prozent AR-Zuführung. Ein vergleichbarer Marktvergleich der neueren Tarifgeneration liegt aber noch nicht öffentlich vor.
Worauf Sie bei der Anbieterwahl achten sollten:
Der Rechner zeigt Ihnen Ihren Beihilfesatz und die daraus resultierende PKV-Restkosten-Quote, basierend auf Bundesland und Familienstand. Konkrete Anbieter-Beiträge nennen wir hier bewusst nicht. Der echte Beitrag hängt von Eintrittsalter, Gesundheitsfragen und Tarif-Bausteinen ab und braucht eine individuelle Berechnung.
Bundesland + Status wählen. Wir zeigen Beihilfesatz und PKV-Restkostenquote.
Beispiel: 10.000 € Krankenhausrechnung
Beihilfe trägt 5.000 €, Ihre PKV 5.000 €.
Der Rechner gibt eine Orientierung über den staatlichen Erstattungsanteil. Verbindliche Anbieter-Berechnungen mit Tarifauswahl, Gesundheitsfragen und Risikovoranfrage entstehen erst im Erstgespräch.
Als Beamter haben Sie theoretisch die Wahl, freiwillig in der GKV zu bleiben, wenn Sie vorher gesetzlich versichert waren. Praktisch wählen über 90 Prozent der deutschen Beamten die PKV. Hier ist die Rechnung dahinter.
GKV freiwillig
~540 €/Mt
PKV beihilfekonform
~300 €/Mt
Differenz: rund 240 Euro pro Monat zugunsten PKV. Über 30 Jahre Berufstätigkeit summiert sich das auf rund 86.000 Euro. Das ist die strukturelle Begründung, warum PKV für die meisten Beamten der wirtschaftliche Standard ist.
Hier wird es interessant, weil die GKV-Familienversicherung kostenlos ist, während die PKV jedes Familienmitglied einzeln versichern muss. Wir rechnen das Beispiel mit dem realistischen Fall, dass der Ehepartner ein eigenes Einkommen hat und unabhängig versichert ist. In die folgende Rechnung gehen daher nur der Beamte selbst und die beiden Kinder ein.
GKV freiwillig (Beamter)
~540 €/Mt
PKV (Beamter + 2 Kinder, 70 % Beihilfe)
~280 €/Mt
Differenz: rund 260 Euro pro Monat zugunsten PKV.
Eine weitverbreitete Faustregel besagt: „Ab 3 Kindern lohnt sich die GKV mehr". Für Beamte stimmt das in dieser Form nicht. Die Rechnung dahinter:
Ein konkretes Rechenbeispiel für einen Selbstständigen mit einer PKV für 500 Euro und vier Kindern zu Standardkonditionen: 500 + 4 × 120 = 980 Euro. Dieser Betrag liegt immer noch unter der GKV-Belastung von 1.400 Euro plus Pflegepflicht. Auch ein fünftes Kind ändert daran wenig.
Der echte Crossover-Punkt:
Für die allermeisten Beamtenfamilien kippt die Rechnung in der Praxis also nicht. Wer mehr Leistung aus seiner PKV wünscht (Premium-Tarif für die ganze Familie), kann sich allerdings bewusst gegen das günstigere Standardniveau entscheiden. Dann steigen die Kinderbeiträge entsprechend.
PKV bietet Leistungen, die GKV nicht hat: Chefarzt-Behandlung, Einzelzimmer, freie Arztwahl, kürzere Wartezeiten, höhere Erstattungen für Zahnersatz, Heilpraktiker, Sehhilfen. Wer diese Leistungen nicht braucht oder nicht nutzen will, hat einen reinen Kostenvorteil. Wer sie wertschätzt, hat einen Leistungs- plus Kostenvorteil. Umgekehrt hat GKV einen wichtigen Vorteil: Sie können nicht aus dem System fallen. Wer in der PKV im Alter den Beitrag nicht mehr zahlen kann, hat begrenzte Optionen ( Standardtarif Älterer Auffangtarif, nur für PKV-Eintritt vor 2009 mit 10 Jahren Versicherungszeit. Höchstbeitrag 2026: 848,62 Euro pro Monat. oder Basistarif Auffangtarif der PKV ohne Zugangsbeschränkung. Höchstbeitrag 2026: 1.017,18 Euro pro Monat. Leistungsniveau wie GKV. als Notlösung).
Wer den regulären PKV-Beitrag nicht mehr tragen kann, hat zwei rechtlich abgesicherte Notausgänge. Beide haben gesetzliche Höchstbeiträge und beide sind Sicherheitsnetze, keine Strategien.
§ 152 VVG
Auffangnetz für alle
Zugang
Alle PKV-Versicherten, ohne zeitliche Einschränkung. Jeder Anbieter muss ihn anbieten.
Leistungsumfang
Orientiert sich an der GKV. Kein Einzelzimmer, kein Chefarzt, kein Premium-Zahnersatz.
§ 257 SGB V
Günstiger, aber stark begrenzt
Zugang (vier Hürden, alle erfüllt)
Leistungsumfang
Reduziert gegenüber Komfort. Mehrbettzimmer, kein Chefarzt, Zahnersatz 65 %, Psychotherapie 25 Sitzungen.
Konkret nur in einem Szenario: Wenn der reguläre PKV-Beitrag im Alter zu einer echten finanziellen Belastung wird. In den allermeisten Beamten-Fällen passiert das nicht (siehe oberes Kapitel: Beitrag im Ruhestand liegt typischerweise unter dem Aktivbeitrag). Für jüngere Beamte, die diese Tarife präventiv abschließen wollen, gilt: das ist fast immer falsch. Sie tauschen Leistung gegen Beitragsreduzierung in einer Lebensphase, in der Sie die Leistung brauchen.
Die Spanne reicht 2026 von etwa 100 Euro pro Monat für junge Beamte mit hoher Beihilfe (Sachsen 70 %) bis zu rund 500 Euro für Späteinsteiger mit 50 % Beihilfe. Der häufigste Bereich für aktive Beamte zwischen 30 und 45 Jahren liegt zwischen 180 und 320 Euro.
Der Beamte zahlt seinen PKV-Beitrag vollständig selbst. Anders als bei Angestellten gibt es keinen Arbeitgeberzuschuss zum Beitrag. Der finanzielle Vorteil entsteht durch die Beihilfe-Erstattung der konkreten Krankheitskosten (50 bis 70 Prozent, je nach Status und Familie). PKV und Beihilfe decken zusammen 100 Prozent der Kosten ab.
Dafür gibt es drei Gründe. Erstens versichern Beamte nur 30 bis 50 Prozent ihrer Kosten über die PKV; der Rest läuft über die Beihilfe. Zweitens haben Beamtentarife strukturell niedrigere Schadenquoten als Angestelltentarife, was zu einer höheren Beitragsstabilität führt. Drittens ist die PKV nicht einkommensabhängig wie die GKV, sondern berechnet sich nach Eintrittsalter und Gesundheit, was für junge Beamte günstig ist.
Im aktiven Dienst beträgt der Satz je nach Bundesland und Familienstand: Bundesstandard 50 % (mit 2+ Kindern 70 %), Sachsen 70 % (mit 2+ Kindern 90 %), Hessen 50 % plus 5 % pro Kind und 5 % für den Ehepartner. Im Ruhestand gilt bundesweit einheitlich 70 %. Ehepartner mit eigener Beihilfeberechtigung erhalten 70 %, berücksichtigungsfähige Kinder 80 % (90 % in Sachsen).
Ja. Im Standard-Bundesgebiet steigt der Beihilfesatz auf 70 %, sobald zwei oder mehr berücksichtigungsfähige Kinder im Familienzuschlag sind. In Hessen kommen pro Kind 5 % dazu (Maximum 70 %). In Sachsen sind es 90 % ab dem zweiten Kind. Die Kinder selbst erhalten 80 % (Standard) oder 90 % (Sachsen) Beihilfe.
Als Faustregel für 2026 gilt: 300 Euro Selbstbehalt pro Jahr senken den Monatsbeitrag um rund 25 Euro, 600 Euro um rund 50 Euro und 1.200 Euro um rund 85 Euro. Es lohnt sich, wenn Sie im Jahr deutlich weniger erstattungsfähige Kosten haben als die Höhe des Selbstbehalts (über den Anteil hinaus, den die Beihilfe bereits trägt).
Ja. Auf dieser Seite finden Sie einen Beihilfe-Restkosten-Schätzer, der Ihnen auf Basis von Bundesland, Familienstand und Eintrittsalter eine Beitragsspanne ausrechnet. Die Schätzung ist eine Orientierung, ersetzt aber keine konkrete Anbieterberechnung mit Gesundheitsfragen.
Konkrete Anbieterbeiträge nennen wir aus zwei Gründen nicht auf dieser Seite. Erstens sind sie tagesaktuell und unterscheiden sich je nach individuellem Profil. Zweitens können wir nicht alle Anbieter vermitteln (siehe Hauptratgeber §3 Anbieter). Bei einem konkreten Vergleichswunsch im Erstgespräch erhalten Sie belastbare Hausnummern für die Anbieter aus unserem Pool.
Er beträgt 1.017,18 Euro pro Monat für Nicht-Beihilfeberechtigte. Für beihilfeberechtigte Beamte halbiert sich der Beitrag, da sie nur 50 % versichern müssen. Der effektive Höchstbeitrag für aktive Beamte mit 50 % Beihilfe liegt bei rund 508 Euro. Der Basistarif ist für Beamte praktisch nie ein sinnvoller geplanter Tarif, sondern eine Notlösung.
Beamte zahlen im Ruhestand strukturell weniger als im aktiven Dienst. Der Branchendurchschnitt 2025 für beihilfeberechtigte Beamte im Alter von 61 bis 70 Jahren liegt bei rund 228 Euro pro Monat. Im Alter von 71 bis 80 Jahren sind es rund 211 Euro. Der Grund: Die Beihilfe steigt auf 70 %, und gleichzeitig greifen die Altersrückstellungen.
Aus unserer Beratungspraxis ist er für die meisten aktiven Beamten durchaus sinnvoll. Anders als bei Angestellten gibt es keinen Arbeitgeberanteil, der BET-Aufschlag ist mit 10 bis 20 Euro pro Monat allerdings deutlich geringer als oft angenommen. Der Beitrag ist steuerlich abzugsfähig und senkt die Beiträge im Ruhestand überproportional. Das Gegenargument: Die Pension ist üblicherweise hoch genug, sodass der PKV-Beitrag im Ruhestand auch ohne BET kein Problem darstellt. Eine Pauschalempfehlung gibt es nicht; darüber entscheidet die Einzelberatung.
Der historische Durchschnitt für Beamtentarife von 2000 bis 2025 liegt bei 3 bis 5 % pro Jahr. Das Jahr 2025 war mit 7,8 % ein Ausreißer nach oben. Die Branchenerwartung für 2026 liegt bei 8 bis 12 %. Wichtig: Diese Werte sind Durchschnitte. Die Spanne reicht von 2 bis über 30 % je nach Anbieter und Tarif. Die Stabilität des Anbieters wiegt mehr als der Eintrittsbeitrag.
Drei Wege, je nach Stand:
Sie sind am Anfang der Recherche. Lesen Sie den vollständigen Ratgeber PKV für Beamte 2026: Anbieter, Wechsel, Risiken im Ruhestand. Dort steht die komplette Logik plus Anbieter-Auswahlkriterien.
Sie haben Vorerkrankungen oder eine komplexe Familiensituation. Stellen Sie eine anonyme Risikovoranfrage, bevor Sie irgendwo einen Antrag unterschreiben. Damit vermeiden Sie Ablehnungen und Risikozuschläge.
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