Anonyme Risiko­voranfrage zur Risikolebens­versicherung

01 Warum Sie vor dem Antrag fragen sollten

Im Antrag auf eine Risikolebensversicherung beantworten Sie Gesundheitsfragen, und nach den Antworten richtet sich, ob der Versicherer Sie annimmt und zu welchem Beitrag. Mit Ihrem Namen auf dem Antrag beginnt ein Vorgang, der Spuren hinterlässt, auch wenn am Ende kein Vertrag zustande kommt:

• Die Frage im nächsten Antrag. Anträge auf Risikolebensversicherung fragen, ob in den letzten fünf Jahren ein Antrag auf Todesfall- oder Berufsunfähigkeitsschutz abgelehnt, zurückgestellt oder nur zu erschwerten Bedingungen angenommen wurde. Diese Frage beantworten Sie bei jedem weiteren Versicherer, und zwar wahrheitsgemäß.
• Die Akte beim Versicherer. Kommt kein Vertrag zustande, speichert der Versicherer Ihre Gesundheitsangaben mit Ihrer Einwilligung für den Fall, dass Sie erneut Schutz beantragen. In den Unterlagen, die wir ausgewertet haben, sind das drei Jahre nach dem Ende des Antragsjahres.
• Ein möglicher Vermerk im HIS. Lebensversicherer können ein erhöhtes Risiko an das Hinweis- und Informationssystem der Versicherer melden, auch zu einem Antrag, aus dem kein Vertrag wurde. Die Diagnose steht dort nicht, nur der Hinweis auf eine besondere Einstufung. Ein anderer Versicherer sieht ihn bei seiner Abfrage und prüft dann genauer. Eine Automatik ist das nicht, nicht jede Ablehnung führt zu einem Eintrag.

Bei der anonymen Voranfrage entsteht nichts davon. Der Versicherer bekommt Alter, Beruf und Gesundheitsangaben, aber keinen Namen. Er kann die Anfrage keiner Person zuordnen und sie deshalb weder unter Ihrem Namen ablegen noch melden.

Ob über Sie im HIS etwas gespeichert ist, erfahren Sie über eine kostenlose Selbstauskunft bei der Besurance HIS GmbH, die das System betreibt. Gesundheitsdaten speichert das HIS nicht. Einträge zu Anträgen ohne Vertragsschluss werden in der Sparte Leben in der Regel nach drei Jahren gelöscht.

02 Brauchen Sie eine Voranfrage?

Die Voranfrage lohnt sich, sobald Sie eine Gesundheitsfrage nicht glatt mit Nein beantworten können. Der Check fragt die Punkte ab, die in Anträgen auf Risikolebensversicherung regelmäßig vorkommen.

03 So läuft die anonyme Voranfrage ab

In der Risikolebensversicherung geht das oft deutlich schneller als in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Viele Fälle lassen sich über ein Online-Prüfsystem einschätzen, dann haben wir die Rückmeldung zügig, teils direkt nach dem Ausfüllen des Fragebogens. Gibt es Rückfragen oder prüft ein Risikoprüfer den Fall von Hand, rechnen Sie mit etwa einer Woche. Länger dauert es, wenn erst Arztberichte beschafft werden müssen.

Ist das Ergebnis verbindlich?

Das Votum ist eine Einschätzung der Risikoprüfung, keine Annahme. Verbindlich wird erst der Antrag. Ihre Gesundheitsangaben gelten bei den meisten Versicherern drei Monate, bei manchen nur zwei oder einen. An ein Votum selbst binden sich manche Versicherer nur zwei bis vier Wochen. Bei anderen ist ein späterer Bezug auf eine anonyme Anfrage gar nicht möglich, weil sie die Daten nicht speichern. Stellen Sie den Antrag deshalb zeitnah, und lassen Sie nichts weg, was in der Voranfrage stand.

04 Was die Gesundheitsfragen abfragen

Jeder Versicherer formuliert seine Fragen selbst, und die Zeiträume unterscheiden sich. In den Antragsunterlagen, die wir im Oktober 2026 ausgewertet haben, liegen sie hier:

Angeben müssen Sie, wonach der Versicherer in Textform fragt (§ 19 Abs. 1 VVG). Was er nicht fragt, müssen Sie nicht angeben. Stellt er vor der Annahme weitere Fragen, gelten auch diese.

Rauchen und E-Zigarette

Als Nichtraucher gilt in den meisten Anträgen, wer seit mindestens zwölf Monaten kein Nikotin aufgenommen hat. Die günstigste Stufe gibt es teils erst nach zehn Jahren. E-Zigaretten, Erhitzer und Shisha zählen in fast allen ausgewerteten Unterlagen als Rauchen. Wer nach Vertragsschluss wieder anfängt, muss das in vielen Verträgen melden, weil sie es ausdrücklich als Gefahrerhöhung vereinbaren.

05 Ab welcher Summe genauer geprüft wird

Bis zu einer bestimmten Versicherungssumme genügen die Gesundheitsfragen. Darüber verlangen die Versicherer mehr, und ältere Antragsteller erreichen die Stufen früher. In den ausgewerteten Anträgen und Richtlinien:

• Zusätzliche Unterlagen wie ein Hausarztbericht oder ein Auszug der Krankenkasse ab etwa 300.000 bis 500.000 Euro.
• Ein ärztliches Zeugnis mit Laborwerten und HIV-Test ab etwa 400.000 bis 750.000 Euro.
• EKG und weitere Untersuchungen ab etwa 700.000 Euro bis 1 Million Euro.

Frühere Verträge beim selben Versicherer zählen teils mit. Ab höheren Summen fragen die Versicherer außerdem nach Einkommen und Vermögen, weil die Summe zum Bedarf passen muss. Ergebnisse früherer Gentests darf ein Versicherer erst bei einer Leistung von mehr als 300.000 Euro verlangen (§ 18 GenDG). Für die Voranfrage heißt das: Manche Versicherer bearbeiten sie nur bis zu einer Höchstsumme und werten darin keine ärztlichen Zeugnisse aus.

06 Welche Ergebnisse möglich sind

• Normalannahme. Der Versicherer nimmt Sie zum regulären Beitrag.
• Annahme mit Zuschlag. Aus gesundheitlichen Gründen meist als prozentualer Aufschlag auf den Beitrag, für Hobbys, Beruf oder Motorsport oft in Promille der Versicherungssumme pro Jahr.
• Zurückstellung. Der Versicherer entscheidet erst später, etwa nach Abschluss einer Behandlung. In der Risikolebensversicherung kommt das seltener vor als in BU und PKV. Wenn doch, sind zwölf Monate oder zwei Jahre üblich.
• Ablehnung. Bei schweren Vorerkrankungen möglich. Nach unserer Erfahrung prüfen die Versicherer in der Risikolebensversicherung aber kulanter als in der Berufsunfähigkeits- oder der privaten Krankenversicherung, bei psychischen und mitunter auch bei körperlichen Vorerkrankungen, je nachdem, wie sie geartet sind.

Daneben kann ein Versicherer einzelne Punkte im Vertrag regeln. Bei psychischen Vorerkrankungen betrifft das vor allem die Frist bei Selbsttötung: Die gesetzlichen drei Jahre (§ 161 VVG) darf er per Vereinbarung verlängern. Ansonsten zahlt die Risikolebensversicherung grundsätzlich unabhängig davon, woran die versicherte Person stirbt. Ausnahmen stehen in den Bedingungen, etwa für kriegerische Ereignisse.

Wer ohne Zuschlag angenommen wird, hat oft noch einen Vorteil: Bei einem Teil der Tarife gilt die Nachversicherungsgarantie nur dann. Auch das zeigt der Vergleich in der Voranfrage.

07 Psychische Vorerkrankungen: milder als in BU und PKV

Hier unterscheidet sich die Risikolebensversicherung am deutlichsten von den anderen Sparten. Sie versichert das Sterberisiko, und das hängt mit den häufigen psychischen Erkrankungen weit weniger zusammen als die Frage, ob jemand arbeitsfähig bleibt. ADHS ist sehr unproblematisch, Angststörungen sind gut versicherbar, eine abgeschlossene Depression wird etwas genauer angesehen. Schwieriger wird es nach einem Suizidversuch oder bei wiederkehrenden Depressionen, aussichtslos ist es auch dann nicht.

Wie die einzelnen Diagnosen bewertet werden, steht auf der Seite zur Risikolebensversicherung trotz Psychotherapie. Wollen Sie zugleich Ihre Arbeitskraft absichern, gelten für die Berufsunfähigkeitsversicherung nach einer Psychotherapie strengere Maßstäbe. Beide Voranfragen lassen sich gleichzeitig stellen.

08 Gibt es eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen?

In den Unterlagen, die wir ausgewertet haben, nicht. Ohne Gesundheitsfragen gibt es vor allem Sterbegeldversicherungen: mit niedrigen Summen und einer Wartezeit von einem bis drei Jahren, in der im Todesfall nur die eingezahlten Beiträge zurückfließen, meist mit Ausnahme des Unfalltods. Für die Absicherung einer Familie oder eines Kredits reicht das nicht.

Weniger Fragen bei bestimmten Anlässen

Einige Versicherer stellen nur wenige Gesundheitsfragen, wenn ein Anlass vorliegt: die Geburt oder Adoption eines Kindes, eine Immobilienfinanzierung oder ein bestehender Vertrag, der ohne Zuschlag angenommen wurde. Die Summe ist dann begrenzt, in den ausgewerteten Anträgen auf 300.000 bis 500.000 Euro, das Eintrittsalter teils auf 45 Jahre. Wer eine der Kurzfragen nicht mit Nein beantworten kann, landet beim normalen Antrag. Nach einer Ablehnung in den letzten Jahren ist der vereinfachte Weg bei manchen Anträgen ganz verschlossen.

Später erhöhen ohne neue Gesundheitsprüfung

Viele Tarife erlauben, die Summe bei Heirat, Geburt oder Immobilienkauf ohne neue Gesundheitsfragen zu erhöhen, meist innerhalb von sechs Monaten nach dem Ereignis und mit Obergrenzen je Ereignis und insgesamt. Wer heute gesund genug für eine Normalannahme ist, sichert sich damit spätere Erhöhungen unabhängig vom Gesundheitszustand.

09 Was gilt, wenn im Antrag etwas fehlt

Die Voranfrage ersetzt den Antrag nicht, und der Antrag muss stimmen. Verletzen Sie die Anzeigepflicht, kann der Versicherer je nach Verschulden vom Vertrag zurücktreten, ihn kündigen oder rückwirkend andere Bedingungen einsetzen, etwa einen Zuschlag. Diese Rechte hat er nur, wenn er Sie vorher in einer gesonderten Mitteilung in Textform auf die Folgen hingewiesen hat (§ 19 VVG). Sie erlöschen fünf Jahre nach Vertragsschluss, bei Vorsatz oder Arglist nach zehn Jahren. Für einen Todesfall innerhalb dieser Frist bleiben sie bestehen (§ 21 Abs. 3 VVG). Bei arglistiger Täuschung kann der Versicherer den Vertrag zusätzlich anfechten, binnen eines Jahres ab Entdeckung und längstens zehn Jahre nach Ihrer Vertragserklärung (§ 22 VVG, § 124 BGB).

Im Leistungsfall darf der Versicherer mit der dafür erteilten Einwilligung bei Ärzten, Kliniken und Krankenkassen Auskünfte einholen (§ 213 VVG). Lücken im Antrag können dann auffallen, und das trifft Ihre Hinterbliebenen. Die Voranfrage hilft auch hier: Sie bringt alle Angaben einmal vollständig zusammen, bevor der Antrag geschrieben wird.

10 Häufige Fragen

Ihr Ansprechpartner

Max Eilert

Versicherungsmakler aus Dresden, spezialisiert auf private Krankenversicherung, Berufsunfähigkeit und Risikolebensversicherung. „Es gibt einige empfehlbare Anbieter, weil die wenigsten pauschal ausschließen. Fallabhängig. Die prüfen doch durchaus kulanter als bei Berufsunfähigkeits- oder privaten Krankenversicherungen."

Termin mit Max LinkedIn-Profil

11 Termin mit Max buchen oder anonyme Voranfrage starten

Zwei Wege führen zum Ziel: Buchen Sie ein kostenfreies Erstgespräch mit Max Eilert oder schildern Sie uns über das Formular kurz Ihre Ausgangslage. Wir legen Ihre Angaben ohne Namen mehreren Versicherern vor und sagen Ihnen, was in Ihrem Fall realistisch ist.

Stand Oktober 2026. Abfragezeiträume und Summengrenzen aus Antragsunterlagen und Annahmerichtlinien mehrerer Lebensversicherer, ausgewertet im Oktober 2026; Beitragswerte aus der Beratungspraxis Elbland Finanz. Annahmeentscheidungen treffen die Versicherer im Einzelfall. Keine rechtliche Beratung. Versicherungsmakler nach § 34d GewO. Diese Seite ersetzt keine individuelle Beratung.