Riester kündigen
Riester kündigen: Folgen, Kosten & bessere Alternativen
Die Kündigung eines Riester-Vertrags ist für viele Sparer ein relevantes Thema. Hohe Kosten, geringe Renditen oder veränderte Lebensumstände führen häufig zu der Frage, ob sich ein Ausstieg lohnt. Wir geben einen umfassenden, strukturierten und detaillierten Überblick über Voraussetzungen, Folgen, Alternativen und strategische Entscheidungswege, damit eine Kündigung nicht zu unnötigen finanziellen Nachteilen führt.
Albert Wellerdt | Partner
Was bedeutet es, einen Riester-Vertrag zu kündigen?
Mit der Kündigung wird der Riester-Vertrag vollständig beendet. Das angesparte Kapital wird ausgezahlt, allerdings nicht in voller Höhe, da staatliche Förderungen und steuerliche Vorteile rückabgewickelt werden.
Wichtig: Die Kündigung ist irreversibel. Ein späterer Wiedereinstieg in denselben Vertrag ist nicht möglich.
Kundenstimmen
Das sagen unsere Kunden
Gründe für die Kündigung eines Riester-Vertrags
Typische Motive für eine Kündigung sind:
- dauerhaft niedrige oder negative Rendite
- hohe Abschluss- und Verwaltungskosten
- fehlende Flexibilität bei Kapitalverwendung
- Berufswechsel oder längere Phasen ohne Förderberechtigung
- bessere Alternativen zur Altersvorsorge
Nicht jeder dieser Gründe rechtfertigt automatisch eine Kündigung. Die finanziellen Folgen müssen im Detail geprüft werden.
Finanzielle Folgen einer Riester-Kündigung
Rückzahlung staatlicher Zulagen
Alle erhaltenen Zulagen werden vollständig an die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) zurückgeführt, darunter:
- Grundzulage
- Kinderzulagen
- ggf. Berufseinsteigerbonus
Nachversteuerung der Steuervorteile
- Zusätzlich erfolgt eine nachträgliche Besteuerung der steuerlichen Vorteile aus dem Sonderausgabenabzug. Das Finanzamt fordert die Differenz zwischen Steuerersparnis und tatsächlicher Besteuerung zurück
Kosten und Auszahlungsbetrag
- Storno- und Abschlusskosten können anfallen
- Die Auszahlung erfolgt abzüglich aller Rückforderungen
- Verluste durch Kapitalmarktschwankungen sind möglich
In vielen Fällen liegt der Auszahlungsbetrag deutlich unter den eigenen Einzahlungen.
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Riester kündigen oder beitragsfrei stellen?
Beitragsfreistellung als Alternative
Statt zu kündigen, kann der Vertrag beitragsfrei gestellt werden. Dabei:
- bleibt das bisher angesparte Kapital erhalten
- erfolgt keine Rückforderung von Zulagen oder Steuervorteilen
- entstehen meist weiterhin Verwaltungskosten
- entfallen zukünftige Förderungen
Diese Option ist besonders sinnvoll, wenn eine spätere Nutzung oder ein Anbieterwechsel denkbar ist.
Anbieterwechsel statt Kündigung
Ein Wechsel des Riester-Anbieters kann wirtschaftlich sinnvoller sein als eine Kündigung, insbesondere bei:
- hohen laufenden Kosten
- schlechter Fonds- oder Produktstruktur
- veralteten Vertragsbedingungen
Das Kapital wird förderunschädlich übertragen, Zulagen und Steuervorteile bleiben erhalten.
Kündigung bei Riester-Fonds, Riester-Renten und Wohn-Riester
Riester-Fondssparpläne
- stärker von Marktschwankungen betroffen
- Kündigung in Verlustphasen besonders nachteilig
- oft hohe Rückabwicklungsverluste
Klassische Riester-Rentenversicherungen
- garantierte Mindestleistung
- hohe Kostenstruktur
- Kündigung häufig finanziell ungünstig
Wohn-Riester
- Kündigung kann komplexe steuerliche Folgen haben
- Wohnförderkonto wird sofort steuerpflichtig
- hohe Einmalsteuerbelastung möglich
Sonderfälle: Kündigung bei Arbeitslosigkeit oder Auswanderung
Arbeitslosigkeit
- Bei längerer Arbeitslosigkeit kann der Riester-Vertrag unter Umständen auf das Schonvermögen angerechnet werden. Eine Kündigung sollte hier besonders sorgfältig geprüft werden.
Dauerhafter Wegzug ins Ausland
- Bei Auswanderung in Länder außerhalb der EU/EWR ist eine Kündigung oft unausweichlich, da die Förderberechtigung entfällt.
Schritt-für-Schritt: Riester-Vertrag korrekt kündigen
- Kündigungsbedingungen im Vertrag prüfen
- Schriftliche Kündigung an den Anbieter senden
- Kündigungsbestätigung abwarten
- Rückforderungsmitteilungen von ZfA und Finanzamt prüfen
- Auszahlung kontrollieren und dokumentieren
Eine steuerliche Beratung ist in diesem Prozess dringend zu empfehlen.
Wann ist eine Kündigung sinnvoll?
Eine Kündigung kann wirtschaftlich vertretbar sein, wenn:
- kaum oder keine Zulagen erhalten wurden
- steuerliche Vorteile minimal waren
- der Vertrag dauerhaft Verluste verursacht
- eine deutlich bessere Vorsorgestrategie umgesetzt wird
In allen anderen Fällen ist eine Beitragsfreistellung oder ein Anbieterwechsel meist die finanziell bessere Lösung.
Fazit: Riester kündigen nur nach sorgfältiger Abwägung
Die Kündigung eines Riester-Vertrags ist mit erheblichen finanziellen Nachteilen verbunden und sollte nur als letzter Schritt erfolgen. In vielen Fällen lassen sich durch Alternativen wie Beitragsfreistellung oder Anbieterwechsel bessere Ergebnisse erzielen. Eine fundierte Analyse aller Kosten, Förderungen und steuerlichen Effekte ist unerlässlich, um langfristige Verluste zu vermeiden.