Continentale Basis mit BUZ trennen
Continentale Basis mit BUZ trennen – sinnvoll oder riskant?
Sie haben eine Continentale Basisrente mit BUZ abgeschlossen, vielleicht vor einigen Jahren, und fragst dich jetzt: War das wirklich die beste Entscheidung? Oder noch konkreter: Sollte ich die BUZ von der Basisrente trennen?
Diese Frage ist alles andere als trivial. Denn hier geht es um zwei extrem wichtige Bausteine deiner finanziellen Zukunft: Altersvorsorge und Einkommensabsicherung. Lass uns das Ganze Schritt für Schritt auseinandernehmen,verständlich, ehrlich und praxisnah.
Albert Wellerdt | Partner
Was bedeutet „Continentale Basis mit BUZ“ überhaupt?
Die Basisrente (Rürup-Rente) einfach erklärt
Die Basisrente, oft auch Rürup-Rente genannt, ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge. Besonders attraktiv für Selbstständige, Freiberufler und Gutverdiener.
Der Clou?
Du kannst deine Beiträge steuerlich geltend machen. Das senkt deine Steuerlast heute, im Gegenzug wird die Rente später versteuert.
Klingt fair, oder?
Aber: Die Basisrente ist nicht kündbar, nicht vererbbar wie ein normales Depot und nicht flexibel auszahlbar. Sie ist wie ein Tresor, sicher, aber nicht beweglich.
Kundenstimmen
Das sagen unsere Kunden
Was ist eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ)?
Die BUZ ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die an einen Hauptvertrag, hier die Basisrente, gekoppelt ist.
Wirst du berufsunfähig, übernimmt die BUZ:
- Deine Beiträge zur Basisrente
- Und zahlt dir eine monatliche BU-Rente
Das Ziel: Deine Altersvorsorge läuft weiter, selbst wenn du nicht mehr arbeiten kannst.
Warum werden Basisrente und BUZ kombiniert?
Ganz einfach: Steuervorteile.
Wenn die BUZ an die Basisrente gekoppelt ist, können auch die BU-Beiträge steuerlich berücksichtigt werden. Das klingt zunächst genial.
Aber genau hier beginnt das Problem.
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Warum überlegen viele, die Continentale Basis mit BUZ zu trennen?
Steuervorteile vs. Flexibilität
Ja, die Steuerersparnis ist nett. Aber was bringt sie dir, wenn du im Ernstfall unflexibel bist?
Eine selbstständige BU (SBU) ist:
- Kündbar
- Anpassbar
- Unabhängig von einer Rentenversicherung
Die Kombination hingegen ist wie ein Doppelpack, praktisch, aber schwer zu trennen.
Beitragserhöhungen und finanzielle Engpässe
Steigt dein Beitrag oder wird dein Einkommen schwächer, kannst du nicht einfach nur die BU pausieren. Alles hängt zusammen.
Das fühlt sich an wie ein Smartphone mit fest verbautem Akku. Geht einer kaputt, leidet das ganze Gerät.
Unzufriedenheit mit Rendite oder Vertragsbedingungen
Vielleicht performt deine Basisrente nicht wie erhofft. Oder du würdest heute andere Fonds wählen. Doch durch die Verknüpfung mit der BU wird jede Änderung komplex.
Welche Möglichkeiten gibt es zur Trennung?
BUZ kündigen – was passiert dann?
Kündigst du die BUZ, bleibt die Basisrente bestehen.
Wichtig:
- Neue BU = keine neue Gesundheitsprüfung
- Eventuell höhere Beiträge
- Eventuelle Ausschlüsse
BUZ beitragsfrei stellen
Das bedeutet: Kein Schutz mehr, aber der Vertrag bleibt bestehen. Keine ideale Lösung, eher eine Notlösung
Umstellung in eine selbstständige BU (SBU)
Manche Tarife ermöglichen eine interne Umstellung. Das hängt vom Vertragswerk der Continentale ab.
Wichtig:
Nicht jeder Vertrag bietet diese Option.
Ist eine interne Vertragsänderung bei der Continentale möglich?
Das ist eine Einzelfallprüfung. Hier lohnt sich eine detaillierte Analyse der Vertragsbedingungen.
Vor- und Nachteile einer Trennung
Vorteile der Trennung
- Mehr Flexibilität
- Bessere Vergleichbarkeit
- Klare Trennung von Vorsorge und Risikoabsicherung
- Eventuell bessere BU-Bedingungen am Markt
- keine neue Gesundheitsprüfung für die BU
Nachteile und Risiken
- Verlust alter Konditionen
- Eventuell höhere Beiträge
Steuerliche Auswirkungen im Detail
Die steuerliche Absetzbarkeit der BU-Beiträge entfällt bei einer selbstständigen BU.
Aber:
Ist der Steuervorteil wirklich größer als die Flexibilität? Das muss individuell gerechnet werden.
Was passiert mit der Basisrente nach der Trennung?
Bleibt der Steuervorteil erhalten?
- Ja. Die Basisrente bleibt steuerlich gefördert
Auswirkungen auf die Rentenhöhe
- Wenn die BUZ vorher die Beiträge übernommen hätte, fehlt dieser Mechanismus nach Trennung
Beitragsstruktur nach Abkopplung der BUZ
- Die Beiträge reduzieren sich entsprechend, du zahlst nur noch für die Altersvorsorge
Wann ist es sinnvoll, die Continentale Basis mit BUZ zu trennen?
Bei Berufswechsel oder Einkommensveränderung
- Gerade bei Selbstständigen kann sich viel ändern
- Flexibilität wird dann Gold wert
Bei besserer BU-Alternative am Markt
- Die BU-Bedingungen entwickeln sich weiter
- Alte Verträge sind nicht automatisch besser
Bei strategischer Altersvorsorge-Optimierung
- Manchmal ist eine klare Trennung strategisch klüger, wie zwei Werkzeuge statt eines Schweizer Taschenmessers
Fazit: Trennen oder behalten? Eine individuelle Entscheidung
Die Continentale Basis mit BUZ zu trennen kann sinnvoll sein, muss es aber nicht.
Es ist wie bei einer Ehe:
Manche Kombinationen funktionieren perfekt. Andere blockieren sich gegenseitig.
Entscheidend sind:
- Deine Einkommenssituation
- Deine langfristige Strategie
Blindes Handeln ist hier fehl am Platz. Strategie schlägt Emotion.