Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer?
Berufsunfähigkeitsversicherung zu teuer? So schützen Sie sich trotzdem optimal
Viele Arbeitnehmer und Selbstständige verzichten auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU), weil sie glauben, die Beiträge seien unerschwinglich. Doch dieser Irrglaube kann gravierende finanzielle Folgen haben. Eine Berufsunfähigkeit kann jeden treffen, oft plötzlich und unerwartet.
Albert Wellerdt | Partner
Warum viele glauben, eine Berufsunfähigkeitsversicherung sei zu teuer
Viele Arbeitnehmer und Selbstständige verzichten auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU), weil sie glauben, die Beiträge seien unerschwinglich. Doch dieser Irrglaube kann gravierende finanzielle Folgen haben. Eine Berufsunfähigkeit kann jeden treffen, oft plötzlich und unerwartet. Ohne Absicherung droht ein massiver Einkommensverlust, der die Existenz gefährdet.
Tatsächlich lässt sich eine BU-Versicherung meist individueller gestalten und günstiger absichern, als viele denken, wenn man die richtigen Stellschrauben kennt.
Kundenstimmen
Das sagen unsere Kunden
Kostenfaktoren einer Berufsunfähigkeitsversicherung im Überblick
Die Beitragshöhe einer Berufsunfähigkeitsversicherung hängt von mehreren zentralen Faktoren ab:
Einflussfaktor | Bedeutung | Beispiel |
|---|---|---|
Berufsgruppe | Je höher das Risiko im Beruf, desto höher der Beitrag | Handwerker zahlen mehr als Bürokaufleute |
Eintrittsalter | Früher Abschluss = geringerer Beitrag | 25-Jährige zahlen deutlich weniger als 40-Jährige |
Gesundheitszustand | Vorerkrankungen können Risikozuschläge oder Ausschlüsse verursachen | Chronische Krankheiten erhöhen den Beitrag |
Versicherungssumme und Laufzeit | Je höher die Rente und je länger die Laufzeit, desto teurer | 2.000 € BU-Rente bis 67 Jahre kostet mehr als 1.000 € bis 60 Jahre |
So senken Sie Ihre BU-Kosten ohne auf Schutz zu verzichten
1. Frühzeitig abschließen
- Je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger sind die Konditionen. Schon Schüler, Azubis oder Studenten profitieren von niedrigen Beiträgen und lebenslangem Schutz.
2. Realistische BU-Rente wählen
- Viele überschätzen ihren tatsächlichen Bedarf. Eine BU-Rente, die 60–70 % des Nettoeinkommens abdeckt, ist meist ausreichend.
3. Dynamik sinnvoll nutzen
- Eine Beitrags- und Leistungsdynamik schützt vor Inflation, sollte aber maßvoll gewählt werden, um steigende Kosten im Griff zu behalten.
4. Kombination mit anderen Produkten prüfen
- Kombiprodukte wie eine BUZ (Berufsunfähigkeitszusatzversicherung) in Verbindung mit einer Rentenversicherung oder Risikolebensversicherung können steuerliche und finanzielle Vorteile bieten.
5. Alternativen zur BU nutzen
Wenn die klassische BU tatsächlich zu teuer ist, gibt es sinnvolle Alternativen:
- Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Günstiger, aber mit eingeschränktem Leistungsumfang
- Grundfähigkeitsversicherung: Leistet bei Verlust wichtiger Fähigkeiten (z. B. Sehen, Gehen, Greifen)
- Dread Disease Versicherung: Einmalzahlung bei schweren Krankheiten wie Krebs oder Herzinfarkt
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Leistungsumfang: Was eine gute BU wirklich leisten sollte
Eine hochwertige Berufsunfähigkeitsversicherung zeichnet sich durch folgende Merkmale aus:
- Verzicht auf abstrakte Verweisung: Keine Verpflichtung, einen anderen Beruf auszuüben
- Nachversicherungsgarantie: Möglichkeit zur Erhöhung der BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung
- Weltweiter Versicherungsschutz: Egal, wo Sie sich aufhalten
- Rückwirkende Leistung ab Eintritt der Berufsunfähigkeit
- Kulante Definition der Berufsunfähigkeit (meist ab 50 % Erwerbsausfall)
Rechenbeispiel: So viel kostet eine BU wirklich
Person | Beruf | Eintrittsalter | BU-Rente | Laufzeit | Monatlicher Beitrag |
|---|---|---|---|---|---|
Student (m, 24) | Informatiker | 24 | 1.500 € | bis 67 | ca. 45 € |
Handwerker (m, 35) | Elektriker | 35 | 2.000 € | bis 65 | ca. 95 € |
Bürokauffrau (w, 40) | Verwaltung | 40 | 1.500 € | bis 67 | ca. 70 € |
Diese Zahlen verdeutlichen: Eine gute Absicherung muss nicht unbezahlbar sein. Die Kosten bleiben oft im Rahmen, insbesondere bei frühzeitigem Abschluss.
Warum die Berufsunfähigkeitsversicherung unverzichtbar bleibt
Etwa 25 % aller Erwerbstätigen werden im Laufe ihres Lebens berufsunfähig. Ursachen sind nicht nur Unfälle, sondern vor allem psychische Erkrankungen und Rückenleiden. Ohne BU-Versicherung droht der Absturz auf das staatliche Grundsicherungsniveau.
Wir halten daher fest: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Absicherungen überhaupt und meist günstiger, als viele vermuten.
Fazit: Berufsunfähigkeit absichern – intelligent, fair und bezahlbar
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist kein Luxus, sondern ein elementarer Bestandteil einer soliden Finanzplanung. Durch individuelle Tarifgestaltung, frühzeitigen Abschluss und professionelle Beratung lässt sich auch mit kleinerem Budget ein leistungsstarker Schutz realisieren.
Wer auf eine gute BU verzichtet, riskiert seine finanzielle Zukunft, wer sie klug gestaltet, sichert sich und seine Familie nachhaltig ab.
Tipp: Professionelle Beratung zahlt sich aus
Lassen Sie Ihre persönliche Situation analysieren. Ein erfahrener Versicherungsberater kann die Tarife verschiedener Anbieter vergleichen und eine Lösung finden, die leistungsstark und bezahlbar ist.